Дикий Запад: сколько получают американские пенсионеры

В 2015 году исполняется 80 лет Social Security Act — Закону о социальном обеспечении, подписанному в 1935 году бывшим в то время президентом США Франклином Делано Рузвельтом. Это была первая в стране общая федеральная программа, которая сегодня охватывает 96% всех работников. «Независимо от того, какая партия была у власти в Белом доме, независимо от кризиса или подъема экономики эта программа остается неприкосновенной для сокращений и считается одной из наиболее успешных в стране. Ее суть — в гарантиях государственного пенсионного обеспечения для всех работников по достижении пенсионного возраста. В начале 2015 года пенсионные выплаты по данной программе получали 59 млн американских пенсионеров, инвалидов, членов их семей, а также потерявших застрахованного кормильца», — рассказывает доктор экономических наук, профессор, руководитель Центра социально-экономических исследований Института США и Канады РАН Людмила Лебедева.

— Как работает пенсионная система США?

Людмила Лебедева

— Сегодня работники могут выйти на заслуженный отдых раньше предусмотренного законом возраста, начиная с 62 лет, и получать неполную пенсию. Полную пенсию можно получить по достижении пенсионного возраста — для лиц, родившихся в 1937 году и ранее, это 65 лет; для лиц, родившихся после 1937 года, этот возраст постепенно увеличивается. Так, для родившихся в 1955 году пенсионный возраст — 66 лет и два месяца. Если американец 1955 года рождения захочет выйти на пенсию в 62 года, то его пенсия будет на 26% меньше, в сравнении с полной пенсией по достижении пенсионного возраста. Но если работник 1955 года рождения решит выйти на пенсию позже, например, в 70 лет, то будет получать 130% от базового уровня. Все справедливо.

— Каковы размеры пенсионных выплат по этой программе?

Пенсионные выплаты начисляются исходя из индивидуальных показателей трудового стажа, выплаченных взносов, наличия у застрахованного лица на иждивении жен (мужей), достигших пенсионного возраста, или в любом возрасте, если они воспитывают детей до 18 лет или детей-инвалидов. В декабре 2014 года среднемесячные пенсионные выплаты вышедшего на пенсию работника составляли 1328 долларов. Но это в среднем — у кого-то стаж 5—6 лет, у кого-то 30 и более лет — с соответствующей разницей в пенсии.

Для тех, у кого пенсия меньше установленного в 1974 году минимального гарантированного уровня для слепых, инвалидов, лиц 65 лет и старше, реализуется программа минимального социального дохода. В январе 2014 г. такой минимальный порог был установлен в размере 721 доллара на одного и 1082 долларов на семейную пару, так что если доход одинокого пенсионера 65 лет и старше был меньше, например, 350 долларов, то он получал государственное пособие в размере 371 (то есть 721 минус 350) доллара, а семейная пара, соответственно, 732 (1082 минус 350) долларов. Но если обнаружится, что сведения, представленные реципиентами, недостоверные, предусмотрены серьезные штрафы. Для того чтобы осуществить все проверки, требуется немалый штат работников. Тем не менее эта программа также относится к числу неприкасаемых, несокращаемых. Дело в том, что 91% объема выплат по этой программе приходится на инвалидов и слепых всех возрастов, а на пенсионеров — всего 9%.

— Почему?

— Большинство пенсионеров обеспечены страховой пенсией, и их доход значительно превышает установленный минимум. Помимо обязательной государственной пенсионной системы в стране насчитывается свыше 700 тысяч частных пенсионных планов. Среди занятых полную рабочую неделю около 80% принимают участие в добровольных накопительных планах по месту работы. Растет число и разнообразие пенсионных планов.

Но не стоит забывать, что основой остается государственная пенсионная система с гарантированным пенсионным доходом в зависимости от стажа и заработка — 60% совокупного дохода пенсионеров в стране. При этом для низкодоходных групп государственная пенсия имеет решающее значение — до 80—90% дохода.

— А как же с инвестированием пенсионных средств?

— Один из основных принципов федеральной пенсионной программы, который остается незыблемым на протяжении 80 лет, — запрет на инвестирование пенсионных средств в акции, облигации частного рынка. Пенсионный фонд вкладывает деньги работников только в государственные бумаги. Они считаются низкодоходными, но зато надежными. Администрация Барака Обамы сохранила приверженность базовым принципам федеральной программы, в том числе относительно инвестирования пенсионных средств. Пенсионные инициативы действующей администрации связаны с дальнейшим вовлечением граждан в добровольные пенсионные программы по месту занятости, с упрощением открытия личных пенсионных счетов, направлены на расширение охвата пенсионными накопительными счетами занятых неполное рабочее время работников малых предприятий, всех тех, кто их еще не имеет. Смысл понятен. Деньги должны работать. Да и риски должны быть распределены.

— Оправдан ли риск?

— Это как повезет. Базовое обеспечение пенсионеру в любом случае гарантировано. А система стимулов для работника вкладывать в частные пенсионные планы на свой страх и риск способствует тому, что будущий пенсионер все в большей степени сам отвечает за уровень своего будущего пенсионного дохода.

— Число пенсионеров растет, как и в нашей стране, их нужно обслуживать.

— Да, по мере роста числа пенсионеров увеличивается спрос и на реабилитационный, медицинский уход, бытовые услуги. А значит, и спрос на тех, кто этим занимается, в том числе на социальных работников, которые относятся к одной из наиболее востребованных категорий занятых.

— Продолжительность жизни в США выше, чем в России?

— Да, по последним данным ООН, которая предоставляет их всем странам мира и дает возможность сравнивать, у нас ожидаемая продолжительность жизни — 68 лет, в США — 78,9 года, но по продолжительности жизни американцы далеки от стран-лидеров — более чем в 20 странах мира, расположенных в Европе, Америке, Азии, ожидаемая продолжительность жизни уже превышает 80 лет.

Если американец вышел на пенсию в прошлом году, то в среднем мужчина будет ее получать примерно 18 лет, а женщина — 21 год.

— Недавно интернет покорил рекламный ролик с участием президента Обамы. Он рекламировал новую систему медицинского страхования, которую часто называютObama care и сравнивают с законом о социальном обеспечении Франклина Рузвельта. В чем ее суть?

— Речь идет о законе о правах пациентов и доступном медицинском обслуживании, который был принят в 2010 г.

в условиях жесткого противостояния республиканцев и демократов. Критика этого проекта не утихает до сих пор.

— Кто защищен медицинской страховкой?

— Сегодня в США расходы на медицинское обслуживание — баснословные, и даже представители среднего класса не могут обеспечить их оплату без страховки. В основном американцы охвачены частным медицинским страхованием.

Но здесь так же, как в случае с пенсионным обеспечением, пенсионеры оказались наиболее защищенной категорией населения — благодаря государственной программе медицинского страхования для пенсионеров, «Медикэр». Те, кто охвачен обязательной системой пенсионного обеспечения на федеральном уровне, подпадают и под эту программу. Она начинает действовать с момента выхода на пенсию.

Для наименее обеспеченных групп населения существует «Медикейд», учрежденная еще в середине 1960-х годов как программа медицинской помощи малоимущим слоям населения, однако со временем в числе ее получателей все больше американцев с доходом, в 2—3 раза превышающим черту бедности. Сегодня реально ею пользуются 65—68 млн человек.

— Как в США определяется черта бедности в денежном выражении?

— В 2014 году черта бедности составляла около 11 700 долларов в год на одного человека и 23 850 долларов на семью из четырех человек. То есть при доходе 200—300% черты бедности — около трех тысяч долларов в месяц — можно было еще медпомощь бесплатно получить, например пройти рентген, первичное обследование — в каждом штате перечень услуг свой.

До реформы Обамы никакой страховки не имели около 14% населения, в основном занятые на мелких предприятиях, низкодоходные группы — около 45 млн человек. Поэтому новый закон носил революционный характер. Его даже сравнивали с законом 1935 года, который впервые в стране гарантировал трудящимся выплаты по достижении 65-летнего возраста.

— Как дальше будет развиваться Оbama care?

— Сказать сложно. Бараку Обаме остается меньше двух лет на посту президента США. Скорее всего, в Белый дом на волне противостояния придет республиканец. Могут быть внесены поправки, которые ограничат сферу реформы. Но тем не менее сегодня на сайте Белого дома я увидела, что 11,5 млн человек уже приобрели медицинскую страховку в соответствии с реформой здравоохранения, известной под названием Obama care.

— Почему вокруг закона разгорелись такие страсти не только среди политиков и экспертов, но и среди рядовых американцев?

— Все, что связано с дополнительными расходами, вызывает в США сопротивление. Деньги там считают очень хорошо. В чем суть нового закона? Все должны иметь страховку. Каким путем? Либо через работодателя, либо купить самостоятельно. Для этого была создана Биржа страховых планов, дающая возможность сравнить планы по разным параметрам и выбрать тот, который больше всего подходит. Многие малые предприятия с небольшим числом занятых не обеспечивали своих работников медицинской страховкой. Ведь для них это был серьезный расход. А по новому закону отсутствие медицинской страховки работника грозит работодателю штрафом. Поэтому было определенное противодействие.

Но в США все так устроено, что обычно программы, требующие затрат, одновременно предлагают льготы. В данном случае, например, малый бизнес получает возможность кредитования до 50% расходов, которые предприятие тратит на обеспечение сотрудников медицинской страховкой.

— В чем был выигрыш рядовых американцев от введения Оbama care?

— По новому закону страховая компания не может отказать в страховке, если человек уже болен на момент обращения. Также страховые компании не имеют права запрашивать более высокую цену или прекращать страхование пациента с pre-existing condition (часто в таких ситуациях оказывались люди с такими тяжелыми болезнями, как рак, СПИД и так далее). Молодые люди в возрасте до 26 лет могут оставаться на страховых планах своих родителей (раньше это было возможно только до 21 года). Если американец зарабатывает в пределах 15 тыс. долларов, то он освобождается от всех налогов, которые предусмотрены в законе о реформировании системы здравоохранения. Но если страховка не будет приобретена, то придется заплатить штраф: 1% от своего дохода в 2014 году и уже 2,5% в 2016 году.

— Во сколько эта программа обходится государству?

— Когда принимался закон, демократы утверждали, что в перспективе он снизит расходы бюджета на медицинское обслуживание. Однако это в перспективе. А пока… В прошлом году на программу потрачено 14 млрд долларов, в этом году планируется 28 млрд, в 2016 г. — 45 млрд, а в 2020 году — 100 млрд долларов. Реформа потребует еще много затрат — и на решение организационных вопросов, и на оплату медицинского персонала, медицинских центров и т.п.

— Где взять такие деньги?

— Здесь ответ один — в долг. За счет увеличения дефицита бюджета. По прогнозу Бюджетного управления конгресса, уровень расходов 21% ВВП сохранится в США и в ближайшие пять лет. По оценке на 2015 финансовый год, дефицит федерального бюджета составит около 580 млрд долларов. Устойчивые масштабные бюджетные дефициты уже привели к рекордному государственному долгу, возросшему с 9 трлн долларов (62,5% ВВП) в 2008 финансовом году до 17,9 трлн долларов в 2014 финансовом году (103,2% ВВП), при этом около трети его объема приходится на иностранных держателей. Расходы по статье «выплата процентов» уже достигают около 230 млрд долларов в год. Кардинального изменения ситуации в ближайшие годы не предвидится: объем государственного долга ожидается на уровне выше 100% ВВП, а размеры процентных выплат по долгу, согласно прогнозу Бюджетного управления конгресса, к 2020 финансовому году составят более 500 млрд долларов. Учитывая, что эти выплаты должны быть осуществлены по действующему законодательству при любых условиях, а отказ от выплат по долгу или их задержка означают наступление дефолта, рост расходов по данной статье неизбежно будет ограничивать финансирование других статей.

— Нам подобная программа не по карману. Чем может быть полезен России опыт США?

— Не стоит абсолютизировать любой национальный опыт, потому что это достояние каждой страны. Если перенести его на нашу почву, впрочем, как и в любой другой стране, последствия могут быть далеки от ожидаемых. Это как с растениями: не приживется — полбеды, а может взойти и нанести ущерб, с которым долго придется бороться. Вот что опасно. Поэтому с точки зрения методов, инструментов, охвата населения, издержек, оценки результативности полезен каждый опыт, но только с учетом всего многообразия национальных особенностей. Прежде всего важно осознание того, что для социальной системы необходимы продуманность, стабильность, согласованность, разумный баланс государственных гарантий и личной ответственности. Социальной системе должны доверять. Человеческий потенциал сегодня — это не только гуманитарная сфера. Это ресурс экономического роста, общественного развития, позиции страны в мире. Посему и речь идет не о затратах на человека, а об инвестициях в человека. Без образования, здравоохранения, инноваций во всех сферах жизнедеятельности не будет роста. Именно в эти сферы не только в США, но и во многих других странах мира в первую очередь были направлены ресурсы даже в годы кризиса.