Заёмщиков опять "обуют"

В Госдуме переделывают формулу расчета эффективной процентной ставки по кредитам, чтобы не пугать граждан огромными процентами

Зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков предлагает отказаться от использования европейского подхода при расчете эффективной ставки по кредитам, то есть полной стоимости потребительского займа. Законопроект, внесенный депутатом на рассмотрение Думы, устанавливает новую формулу, которая снизит значение этого показателя для кредитов. Особенно резко ставка снизится по краткосрочным займам, по микрокредитам — в сотню раз. По действующей формуле расчета эффективных ставок заемщик, взявший микрокредит, увидел бы ставку в десятки тысяч годовых.

Законопроектом (с текстом ознакомились «Известия») вносятся изменения в закон «О потребительском кредите», который был принят в декабре 2013 года и вступит в силу с 1 июля этого года. По нему кредиторы должны раскрывать в договоре полную стоимость потребительского займа. Этот показатель отражает все затраты заемщика по обслуживанию кредита, которые включают как непосредственно проценты за пользование заемными средствами, так и другие издержки.

По принятому закону расчет полной стоимости кредита (ПСК) должен происходить по специальной формуле, являющейся аналогом той, которая приведена в Директиве Евросоюза (ЕС) о потребительском кредитовании. Но, как говорится в пояснительной записке к законопроекту Аксакова, при использовании данного подхода в российских условиях возникает ряд сложностей, связанных с особенностями регулирования потребительского кредита в ЕС. В частности, европейская формула не учитывает специфику малых и краткосрочных займов (на сумму менее €200 и на срок менее двух месяцев) — тогда как закон о потребкредите распространяется не только на банки, но и на иных профессиональных кредиторов (микрофинансовые организации (МФО), кредитные кооперативы), которые выдают небольшие займы.

Приведенные расчеты показывают, что применение для краткосрочных займов предусмотренной законом формулы приводит к существенному расхождению между ПСК и полной суммой выплат по займу в процентах годовых. При этом чем меньше срок, на который предоставлены заемные средства, тем больше разница. Например, при выдаче займа (в размере 10 тыс. рублей под 2% с уплатой процентов одновременно с возвратом займа) на 7 дней значение ПСК, рассчитанное по европейской формуле, составляет более 92 000% годовых, а при расчетах по предлагаемой формуле — 730% годовых. При выдаче же займа (в размере 10 тыс. рублей под 60% годовых с аннуитетным погашением еженедельными платежами) на 1,5 года значение ПСК по установленной и новой формулам составит соответственно 81,6% годовых и 60% годовых.

Аксаков указывает, что предлагаемый подход сейчас применяется во многих странах за пределами ЕС, в том числе в Австралии, Новой Зеландии, Северной и Южной Америке.

Как указала гендиректор «МигКредит» Лора Файнзилберг, нынешняя формула расчета ПСК эффективна для банковского сектора, где кредитные продукты, как правило, выдаются на год и более.

— Но в результате степенной функции, заложенной в формулу, процентная ставка значительно увеличивается с сокращением срока кредита, — говорит Лора Файнзилберг. — Как следствие, при расчете ставки по займам группы payday loans [или «займы до зарплаты»] проценты могут составлять тысячи и даже миллионы.

Поэтому мы считаем, что степенная функция при займах на срок менее года не имеет практического смысла. Новые нормативы должны способствовать повышению прозрачности рынка микрофинансирования, делать микрофинансовые продукты простыми и понятными для заемщиков. Нынешняя формула расчета ПСК абсолютно не отвечает этим требованиям.

Член правления ГК «Народная казна» Ярослав Кабаков соглашается, что предусмотренная законом формула не учитывает специфику различных категорий займов. По краткосрочным займам, особенно длительностью до 1 месяца, существуют значительные расхождения между ПСК, утвержденной законом и выраженной в процентах годовых, и полной суммой реальных выплат со стороны заемщика.

— Такое происходит из-за присутствия в формуле степенной функции: значение ПСК растет нелинейно с сокращением срока при неизменной процентной ставке, которую платит заемщик. По текущей формуле получается, что если кредит выдан на 2 месяца, то ставка будет, например, 50% годовых, на месяц — 500%. Понятно, что полная стоимость кредита или займа не может быть разной при сохранении одной и той же процентной ставки, но при разном сроке, — указал Кабаков.

В настоящее время возможность изменения формулы расчета ПСК в связи с тем, что она не учитывает специфику краткосрочных займов, обсуждается и на уровне Центрального банка (ЦБ), при котором для этих целей создана специальная рабочая группа.

В пояснительной записке к законопроекту говорится, что новая формула позволит сблизить значения ПСК и договорной процентной ставки по банковским кредитам — в ситуации, когда заемщик не уплачивает иных платежей, кроме процентов. Дело в том, что европейская формула учитывает специфику банковских тарифов в ЕС, которые отличаются высокой сложностью — помимо процентов заемщики уплачивают кредитным организациям иные вознаграждения. По этой причине значение ПСК всегда оказывается выше, чем договорная процентная ставка. В России же получили распространение кредитные продукты, в которых кредитор не взимает иных платежей, кроме процентов. И ситуация, когда значение ПСК, рассчитанное по европейской формуле, не совпадает со значением годовой процентной ставки, усложняет российским потребителям понимание финансовой услуги.

При этом банки уже с 2008 года обязаны (ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности») предоставлять заемщику информацию о полной стоимости кредита. Эти данные отражаются в кредитном договоре, а порядок расчет ПСК определен Указанием ЦБ.

В то же время, отмечает председатель общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Михаил Аншаков, в микрофинансовые организации часто обращаются граждане, которым срочно нужны деньги и нет времени идти в банк либо там уже отказали. Таким клиентам было бы полезно увидеть ставку в размере 92 000% годовых, считает собеседник:

— Такие потенциальные заемщики отличаются более низкой платежеспособностью либо принимают решение о получении займа в стрессовой ситуации. Соответственно, они менее адекватно оценивают риски. И более высокое значение полной стоимости кредита поможет привести их в чувство.

Аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко соглашается, для определенной категории заемщиков даже полезно производить расчет по европейской формуле, чтобы они могли в полной мере осознать все возможные риски и еще раз оценить свои возможности по обслуживанию долга.