Банковский бизнес должен повернуться лицом к людям

Когда экономика страны впадает в стагфляцию, когда курс рубля, подверженный "ползучей девальвации", совершает полуобвальное падение за несколько дней, когда цены в магазинах растут, несмотря на заверения официальных лиц, что инфляция в стране имеет тенденцию к снижению, "жирные коты" российской банковской системы с каждой неделей становятся все тучнее и тучнее.

Это можно было бы понять, если бы крупные и сетевые банки предоставляли максимум желаемых услуг при высоком качестве обслуживания клиентов и обеспечении надежности и безопасности совершения всех трансакций. Однако в некоторых банках уровень обслуживания и современного банкинга таков, что в их сторону разве что не плюются.

Однако отношение банков и самих банкиров к использованию различных новшеств неоднозначно. На словах практически все банкиры поддерживают введение различных технических новинок. А на деле многие из них не любят беспокоиться. Причина здесь, вероятно, одна: в России отсутствует настоящая конкуренция. Каждый банк нашел свою "поляну" и окучивает ее. И больше ему уже ничего не надо.

Вот случай из собственной практики. Несколько лет назад в приватной беседе я предложил топ-менеджеру известного банка провести мероприятия, чтобы привлечь в банк новых клиентов. На что банкир дал обескураживающий ответ: "А зачем нам это надо ? Нам и так хорошо.".

Наверное, в этой фразе весь смысл существования многих российских банков и банкиров. Зачем шевелиться, зачем предлагать введение всяких новшеств, когда банк спокойно движется по наезженной колее ? Действительно, на карьерном росте это уже не скажется, зарплату никто не увеличит, а головная боль и ответственность значительно возрастет. А если вышестоящий топ-менеджер вдруг подумает, что ты метишь на его место, то могут быть и нежелательные последствия ...

Тем не менее, многие известные банки поняли, что надо пересматривать отношение к "традиционному" бизнесу и начинать осваивать новые направления деятельности. Разумеется, автор ничего не имеет против банковской деятельности, в привычном для обывателя понимании. Для этого в стране есть крупные банки с госучастием и крупные коммерческие банки с разветвленной сетью филиалов, отделений и допофисов. Они прочно заняли свою нишу и более мелким коммерческим банкам трудно с ними тягаться и добиться заметных успехов.

Но законы выживания побуждали банкиров все таки бороться и придумывать что-то свое, отличное от того, чем крупные банки занимались по традиции. Взять хотя бы кредитование населения. Однако некоторые банки так этим увлеклись, что открывали свои допофисы и точки продаж не только в сетевых супермаркетах, но и в магазинах. Дело в общем нужное. Но взяв разбег кое-кто из них уже не мог остановиться. 

Сначала некоторые банки удивляли нас своими фантастическими успехами в этом деле. Но затем это привело к значительным перекосам в кредитовании частных лиц и опасности возникновения системного банковского кризиса. К сожалению, просрочка платежей по выданным кредитам настолько возросла, что некоторым банкам впору стало кричать "Караул !".

Чтобы "не потерять лицо" многие банки стали выдавать своим заемщикам новые кредиты на погашение старых. Казалось бы, теперь дело пойдет на лад. Но "болезнь загнали внутрь" и ситуация только ухудшилась, поскольку значительно возрос уровень закредитованности населения. Так, среднее количество банковских счетов на одно физическое лицо в 2013 году превысило пять. Ситуация усугубилась еще и тем, что некоторые банки стали выдавать одним своим клиентам средств больше, чем другие клиенты банка вносили во вклады и на депозиты.

Примечательно, что некоторые банки помельче решили воспользоваться "удобной" ситуацией и стали выдавать кредиты временно неплатежеспособным заемщикам на погашение кредитов, взятых гражданами в других банках. Таким образом крупные и "ритейловые" банки получали обратно средства, выданные на потребительское кредитование. Да еще с заранее оговоренными в договоре процентами. А заемщики получали возможность взять новый кредит по несколько меньшей ставке.

И все были довольны. Тем не менее за последние годы сумма кредитов, взятых населением в банках, значительно возросла и по итогам 2013 года составила астрономическую сумму: более 10 триллионов рублей !

Причем около половины этого объема приходится на необеспеченные потребительские ссуды.

Как и следовало ожидать, высокомаржинальный бизнес по беззалоговому кредитованию населения привел к росту объема просроченной задолженности по банковским кредитам. По сравнению с предыдущим годом в 2013 году этот показатель возрос на 43 процента, достигнув, примерно, 450 млрд. рублей. Учитывая темпы кредитования физических лиц следует ожидать дальнейшего роста объема просроченной задолженности, примерно, до 550-580 млрд. рублей по итогам 2014 года.

И с этим надо как-то бороться. Думается, одними запретами регулятора эту проблему уже не решить. Раньше надо было думать о последствиях. Более того, надо было не декларировать свои запреты, а добиваться их исполнения и твердой рукой наказывать нарушителей. А теперь, вероятно, нужен новый подход к проблеме. Например, по мнению замглавы Минфина Алексея Моисеева, в России надо, как можно скорее, принимать закон о банкротстве физических лиц.

Следует отметить, что проблема роста объема просроченных кредитов, вероятно, в первую очередь присуща крупным и ритейловым банкам, "накрывшим" сетью своих филиалов, отделений и допофисов всю страну. А банкам, не входящим в первую двадцатку или сотню банков страны, конечно, было трудно угнаться за лидерами, поэтому объем просроченных кредитов у них заметно меньше. Впрочем, они учились на ошибках крупных банков и даже выиграли, поскольку им приходилось ужесточать параметры скоринговых моделей и вводить дополнительную верификацию потенциальных заемщиков.

Но не случайно говорят, что мы живем в "стране чудес". Вместо того, чтобы совершенствовать свою работу по кредитованию населения, некоторые банки повели себя как "черные ростовщики". По сути, банки стали ставить своих заемщиков, просрочивших платеж, на, своего рода, "счетчик". Конечно, на банковском сленге это звучит более "благородно": взимать штрафы и пени по просроченным обязательствам.

Однако сути дела это не меняет. Так, в 2013 году кредитные организации России начислили "дорогим россиянам" 77 миллиардов рублей штрафов и пеней, что более чем на треть больше показателя предыдущего года. Вот вам и "современный" банковский бизнес, который делает деньги "из воздуха" либо, по сути, закабаляет своих заемщиков. Кстати, в значительном количестве случаев граждане просто не знают, что платеж не был совершен, либо не знают, что за ними вдруг стала числиться какая-то просрочка. Разумеется, на которую банк скрупулезно и своевременно начисляет "проценты".

Но ведь если бы в этом были виноваты только недисциплинированные заемщики. Как показывает практика, часть штрафов начисляется даже в том случае, если задержка платежа произошла по вине самого банка или платежной системы. Наверное, многие из нас хоть раз в жизни столкнулись с тем, что банкомат или платежный терминал, получив наши деньги, вдруг сломался, не выдав чек и не завершив платежную операцию. Даже в этом случае мы оказываемся "крайними".

Но не будем говорить только о печальном, поскольку банковский бизнес весьма разнообразен. Не все успели к накрытому столу, не все успели схватить с него большой кусок. Поэтому средним и (крупным) региональным банкам приходилось "подбирать" тех клиентов, которыми крупные банки (федерального значения) пренебрегли. И некоторые банки не прогадали. Так, один не самый крупный банк постепенно довел количество своих офисов  (в т.ч. мини-офисов и точек продаж), примерно, до двух тысяч. Но мало было иметь место для обслуживания граждан. Надо было еще сделать их своими клиентами: вкладчиками и заемщиками.

И тут этот банк сделал "ход конем". Он объявил, что теперь будет акцентировать свою работу на обслуживании лиц старшего и среднего возраста. То есть те потенциальные клиенты, от которых отказались "заевшиеся" банки, стали в этом банке самыми любимыми и уважаемыми клиентами. Теперь пенсионеры приходят в этот банк чтобы внести деньги во вклад под повышенный (!) процент или взять кредит (потребительский или на неотложные нужды) под щадящий процент. По сути, этот банк нашел свою "нишу".

В общем пора банкам пересматривать свой подход к получению прибыли и начать поворачиваться лицом к потребителю, то есть нам с вами.