Навязывание банками всевозможных страховок

Добрый день, уважаемые читатели banki.ru!

Хочу поделиться информацией, волнующей меня последнее время, так сказать наболевшим. Возможно, кто-то не найдет в написанном мной ничего нового, и в этом случае он может просто пропустить этот материал. Однако, часто в сети Интернет, на различных форумах я наблюдаю ожесточенные дискуссии и возмущенные возгласы как раз по той теме, о которой я пишу. Поэтому, думаю, что неискушенному в банковском кредитовании человеку мой отзыв будет полезен. Речь пойдет об уже набившим многим оскомину добровольно/принудительном страховании при оформлении потребительского кредита.

При этом я сразу хочу сказать, что я совсем не являюсь противником страхования как такового. Напротив. Мой автомобиль застрахован по КАСКО. Причем куплен он был не в кредит, и никто не насилил меня страховать его. Я имею страховку жизни и здоровья, выгодоприобретателями по которому являются близкие мне люди. Это дает мне ощущение спокойствия, решение застраховаться было принято мной осознанно и добровольно. Я знаю, что случись, что со мной, мои жена и ребенок получат вполне солидную сумму. Я против тех методов и форм, в которых страховка при оформлении продается клиенту. И именно за МЕТОДЫ продажи страховки я ставлю Хоум Кредиту жирный минус. За ложь, запугивание и скрытое давление.

При продаже страховки, сотрудник банка использует все возможные методы, чтобы навязать страховку и получить заветную премию за проданный страховой продукт. При этом жадность и наглость сотрудников банка достигла таких размеров, что страхованием жизни и здоровья дело уже не ограничивается. Теперь незаметно подсовывают еще ГОРАЗДО БОЛЕЕ ДОРОГУЮ страховку от потери работы. Менеджер не интересуется, например, тем, что, возможно, у человека и так уже оформлена страховка самостоятельно (как в моем случае). Или часто крупный работодатель страхует жизнь и здоровье своих сотрудников в пользу его родных. В этом случае финансовое состояние заемщика уже и так защищено и банковская страховка ему как собаке пятая нога. Банк не интересуется, зачем заемщику понадобился столь дорогой, но быстрый, кредит, как в Хоум Кредите. Возможно, у человека несчастье и он и без того ограничен в деньгах. Деньги срочно могут быть нужны на лечение или лекарство, и каждая копейка на вес золота. Но все это не важно. Менеджер в банке хочет получить премию в несколько тысяч рублей за проданную вам страховку, поэтому ваш кредит, невзирая ни на что, будет увеличен примерно на 30-40% и, соответственно, ваш ежемесячный платеж будет также, скажем 6000 рублей вместо 4500. Но, обо все по порядку…

В апреле месяце я обратился в Хоум Кредит за потребительским кредитом в размере 80 000 рублей. Я знал, что мне КАК МИНИМУМ будет навязана страховка жизни и здоровья. А как максимум еще и страховка от потери работы. Так оно и произошло. Не сказав ни слова, не проведя никакую консультацию, не спросив моего согласия, мне подсунули 2 страховки, которые были оплачены из кредитных средств. Сотрудник банка самовольно увеличил сумму кредита в кредитном договоре с 80 000 до 109 000, как бы между прочим, не говоря ни слова подсунув мне эти листки в числе прочих документов по кредиту. Соответственно, 80 000 я получил на руки, 29 000 ушли в страховую компанию. Но выплачивать я буду 80 000 + 29 000 = 109 000, причем с процентами, причем страховка мне не нужна и меня вообще о ней не проинформировали и право выбора не предоставили. Я считаю это непорядочным и недопустимым, почему не было возможности отказаться от страховки, я скажу ниже.

ОСОБЕННО СИЛЬНО возмутил следующий факт. При обращении в Хоум Кредит я планировал взять 90 000 рублей, предварительно подсчитав свой ежемесячный платеж на калькуляторе, на сайте банка. Платеж получился что-то около 4600 рублей в месяц и меня устраивал. Но уже непосредственно в банке мне насчитали, что если я возьму 90 000 рублей, то мой платеж составит 6500 в месяц! Тогда я еще не сообразил до конца, что на самом деле, я посчитал все правильно, и получив 90 000 рублей я бы платил около 4600. Дело в том, что сотрудница насчитала мне кредит примерно 122 000. Из них на руки я получил бы свои 90 000, а остальные 32 000 ушли бы в страховую компанию, НО СЧИТАЛОСЬ БЫ, ЧТО ЭТИ ДЕНЬГИ ТАК ЖЕ ВЗЯТЫ МНОЙ В КРЕДИТ. Что получается. Из-за того, что сотруднице не хочется работать просто за одну зарплату, она на автомате считает кредит со всеми возможными страховками, даже не уведомив меня об этом. И именно из-за этого добропорядочный клиент, который будет гасить исправно кредит, будет вынужден взять меньшую сумму, не реализовав какие-то свои планы, потому что ежемесячный платеж окажется для него просто неподъемным и неприемлемым из-за страховки! Так произошло и со мной. Будучи изначально на 100% неуверенным, что все пройдет без судебной нервотрепки, я отказался от первоначальных планов взять 90 тыс., и подал заявление лишь на 80 тыс.

Цена вопроса
На форумах часто спрашивают, зачем надо оформлять эту страховку. Для тех, кто не знает, вкратце напишу:
Вариант 1: Страховая компания является аффилированной банку организацией. Проще говоря, и банк, и страховая принадлежат одним и тем же структурам или людям. Деньги, которые вы выплачиваете в качестве процентов по кредиту, поступают в карман хозяевам банка (акционерам). Им этого мало, они дают указание сотрудникам банка всех клиентов склонять всеми методами к страхованию, и этим получают дополнительную очень солидную прибыль. Деньги, уплаченные вами по кредиту, и деньги, уплаченные за страховку, поступают в один и то же карман.

Вариант 2: Страховая компания НЕ является аффилированной банку организацией. В этом случае между страховой компанией и банком заключен агентский договор. Банк склоняет своих клиентов к страхованию, а страховая за это выплачивает банку солидное вознаграждение (до 50%) от впареной вам страховки.

То есть страховка при оформлении потребительского кредита – это способ выжать из клиента дополнительные деньги. В моем случае банк выдал бы мне 80 000 рублей, на них бы начислялись проценты, мой ежемесячный платеж составлял бы около 4 300 рублей в месяц. Со страховкой получается, что я кредитуюсь на 109 000 рублей. 80 000 я получаю на руки. 29 000 идет в страховую компанию (читать «в карман банку»). А возвращать я буду 109 000 с процентами, и мой ежемесячный платеж составит 5 990 рублей в месяц вместо 4 300! Парадокс заключается в том, что я плачу банку сумму с процентами (29 000 рублей), которые Я В БАНКЕ НЕ БРАЛ И В РУКАХ НЕ ДЕРЖАЛ То есть Хоум Кредит получает деньги с процентами, которые не выдавал, то есть в прямом смысле этого слова ДЕЛАЕТ ДЕНЬГИ ИЗ ВОЗДУХА!

Наиболее распространенные мифы о страховании в банках.
Миф 1. (страшный) Если вы умрете, то ваша семья будет расплачиваться по кредиту. Тут выделена лишь одна сторона ситуации, выгодная банку, и не озвучена другая – банку менее выгодная. Это старый и известный прием манипуляции человеком. Правда заключается в том, что ваши родные будут расплачиваться по вашим долгам ЛИШЬ В ТОМ СЛУЧАЕ, если вступят в наследство какого-либо имущества, оставшегося после вас. Долги наследуются, только вместе с какими-либо иными ценностями. Если я живу в квартире, которая полностью принадлежит моей жене. Причем, не важно, была ли это ее квартира изначально или она сначала была моя, но потом я переписал ее на жену. Или же у меня нет машины, или же есть, но она оформлена опять-таки на жену (брата, отца, маму, друга). То получается, что после моей кончины, наследовать нечего. Телевизор, горный велосипед, удочка для зимней рыбалки и пара джинсов, как это ни прискорбно, достанутся той же жене без всякого наследства. Поэтому ваши близкие будут платить, только если что-то унаследуют после вас. Если наследовать нечего, то будь вы хоть весь в долгах как в шелках, никто из ваших родственников по полному на то праву не заплатит банку ни копейки!

Миф 2. Без страховки не выдается кредит. Это прямая ложь. Законодательство РФ О защите прав потребителя запрещает выставлять условия, когда какой-либо товар или услугу, можно купить, только если приобретаешь что-то еще. Кроме того, банк и скоринговая система оценивает исключительно только финансовое состояние заемщика и его социально-демографические данные + кредитную историю. И страховка сюда никак не относится. Напротив, ее оформление увеличивает ежемесячные денежные обязательства заемщика, что ведет к уменьшению возможной суммы кредита. Поэтому если вы отказались от страховки и получили отказ в получении кредита, то связующим звеном между этими двумя событиями может быть только менеджер-кредитовальщик (об этом ниже). Или так, или взаимосвязи нет. Причины отказа в другом, но никак не в страховке.

Миф 3. От страховки нельзя потом отказаться, после получения кредита. Это миф придуман менеджерами-кредитовальщиками. Премия за навязанные страховки они получают примерно по итогам месяца или по итогам квартала. Если вы откажитесь от страховки и расторгните договор страхования, то они ничего получат, поэтому и усыпляют нашу бдительность и сознательно вводят вас в заблуждение. Отказаться от страховки после получения кредита можно, этому и посвящен отзыв. Только делать это надо быстро и решительно. Как – читайте ниже.

Миф 4. Если вы оформите страховку, то кредит вам одобрят ТОЧНО и 100%. Это очередная неправда, если кредитный инспектор, сидящий не перед вами, а в головном офисе где-нибудь в Москве, сочтет вас неблагонадежным или ему что-то не понравится в ваших данных, вы не получите кредит, даже оформив 10 страховок. Расчет менеджера-кредитовальщика тут прост. Если вам одобрят кредит, он представит это как свой добрый совет и свяжет в ваших глазах положительное решение по кредиту именно с оформлением страховки. Не иначе. Если в кредите будет отказано, он ничего не потеряет, лишь пожмет плечами и скажет, что, мол, не знает, почему так.

Миф 5. Страховка это совсем не дорого, всего 0,5%, переплата будет очень маленькой, зато выгоды – ого-го. Действительно 0,5%... в месяц и только по одной страховой программе. В моем случае присоединение к программам страхования увеличило мой долг и выплаты почти на 35%! Поэтому с уверенностью говорю, СТРАХОВКА – ЭТО ОЧЕНЬ ДОРОГО! Вы сильно переплатите по вашему кредиту.

Почему нельзя и не надо отказываться от «добровольной» страховки.
Скажу вам сразу, сколько бы не увещевал вас Хоум Кредит, что страхование дело добровольное и не влияет на решение по выдаче/невыдаче вам кредита и прочее бла-бла-бла, БЕЗ СТРАХОВКИ КРЕДИТ ДЕЙСТВИТЕЛЬНО РИСКУЕТЕ НЕ ПОЛУЧИТЬ. По очень простой причине. Менеджер в офисе, принимающий у вас заявку на кредит и оформляющий вам документы, кровно заинтересован в продаже вам страховки. Его зарплата на 50%, а часто и более, состоит из различных бонусов и премий, причем бонусы от проданных страховок занимают львиную долю. ОТКАЗЫВАЯСЬ ОТ СТРАХОВКИ, ВЫ ЛИШАЕТЕ ЕГО ЧАСТИ ЗАРПЛАТЫ. А то, что вы будете платить по кредиту на треть больше, его не волнует. Догадайтесь, какую реакцию вы вызовете у сотрудника банка, отказываясь от страховки? Правильно – злобу и раздражение. Показывая свою осведомленность, знание того факта, что все документы надо читать, все цифры сверять, и что от страховки можно отказаться, вы вызовете негатив у менеджера. И что же? - спросите вы, ведь не он принимает решение по кредиту. Так-то это так, но, как говориться в одном анекдоте, ЕСТЬ ОДИН НЮАНС…

В этом случае сотрудник банка, желая вам отомстить, за то, что вы лишаете его пары тысяч рублей, в вашей кредитной заявке в поле «Служебная информация» или «Описание клиента» напишет что-то вроде: «клиент нервничает и не вызывает доверия», «клиент имеет неряшливый вид и одет в грязную и мятую одежду», «от клиента пахнет алкоголем», «клиент пришел в сопровождении подозрительных лиц, которые подсказывают ему, что писать в кредитной заявке». Эту ремарку сотрудника вы не увидите, но кредит вы не получите 100% и вам не помогут никакие ваши положительные качества и никто ничего объяснять вам не будет. От страховки мы откажемся и платить ее не будем, но… не на этом этапе, а немного позже, когда кредитные деньги будут у нас в кармане.

Как получить кредит и не платить страховку
Я получил кредит, не вызвав гнев менеджера, и вернул деньги, уплаченные мною за «добровольную» страховку следующим образом.

На следующий день после получения кредита, я внимательно изучил выданные мне 2 полиса (они же договора) страхования. Ни слова о возможности расторжения договоров страхования там не было. Однако, я был уже на тот момент осведомлен, что у каждой страховой компании существуют ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ, которые регистрируются в ФСФР и составлены строго в соответствии с законодательством РФ. Что удивительно, этих правил в Хоум Кредит мне не выдали, и правил этих я не обнаружил даже на сайте страховой компании. При получении кредита в Банке Хоум Кредит вы будете застрахованы от потери здоровья и трудоспособности в ООО «ППФ Страхование жизни», а от потери работы в ООО «ППФ Общее страхование». Вот ссылка на их сайт в Интернете http://www.ppfinsurance.ru/ . В итоге, Правила страхования по обеим страховкам были обнаружены мной на сайте самого Банка Хоум Кредит, хорошенько запрятанными.

Вот они:
Страхование от несчастных случаев и болезней. В самом низу кликаем Подробные условия для кредитов наличными и читаем документ pdf под названием «Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней».
Страхование от потери работы. Внизу кликаем Подробные условия, затем открываем и читаем опять-таки документ pdf с названием «Правила страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы GENERALI»

В Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней читаем пункт 9.3., который гласит:
«В случае получения Страховщиком в течение 21 календарного дня со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного Страхователем заявления на адрес электронной почты или по номеру факса Страховщика, указанным на официальном Интернет-сайте Страховщика, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с даты, следующей за днем получения заявления Страховщиком, права и обязанности сторон по договору страхования, возникшие в период его действия, прекращаются».

Аналогичное условие, только в пункте 6.16.1. присутствует и в Правилах страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы.

Таким образом, я как заемщик имею полное право вернуть уплаченные мною 29 000 рублей и платить именно за 80 000 рублей, которые мне были необходимы. Технически это выглядит следующим образом. Ваши отношения со страховой, как пояснили мне в Хоум Кредите, это ваша головная боль и Банк сюда не вмешивается, поэтому взаимодействовать со страховой вам придется самостоятельно. Ничего сложного тут нет. Я поступил следующим образом, чтобы вернуть себе сумму, уплаченную за страховку.

Пишу по пунктам, возможно, кто-то захочет поступить так же:
1. Позвонил в «ППФ Страхование жизни» по бесплатному телефону, указанному на их сайте вверху слева. Выразил свое желание отказаться от страховки, проигнорировав при этом все увещевания девушки-оператора о чрезвычайной пользе страховки для меня.

2. Снял копию с Полиса страхования, выданном мне в Хоум Кредите в момент оформления кредита. На полисе своей рукой написал «Копия верна». Поставил подпись, ФИО и дату. Затем сделал скан.

3. Написал от руки заявление о желании расторжения договора страхования. При этом по требованию страховой в данном заявлении необходимо указать причину такого моего желания. Я указал «отсутствие в данный момент потребности в услугах страхования». Этого объяснения вполне достаточно. Заявление пишется на имя Генерального директора «ППФ Страхование жизни», оно указано на Страховом полисе внизу справа. В заявлении обязательно указываем серию, номер и дату вашего полиса (он же договор страхования). По умолчанию деньги, уплаченные за страховку, придут на ваш счет в Хоум Кредит Банке, на который вы вносите платежи по кредиту. На всякий случай я вписал эти реквизиты в Заявление, с требованием перечислить страховую сумму на эти реквизиты. Реквизиты указаны в Кредитном договоре.

4. Чтобы страховая компания не смогла отвертеться, что, мол, ничего не получали, послал заявление 3-мя способами. По почте, заказное письмо обязательно с уведомлением. Уведомление будет являться в суде доказательством (если до этого дойдет дело), что страховая мое заявление ПОЛУЧИЛА в течение 21-го дня. А если оно потом «потерялось» в самой страховой – это уже никого не волнует и проблемы только самой страховой. Затем сделал сканы заявления и оправил электронной почтой по адресу zapros@ppfinsurance.ru, сохранив в Исходящих, и еще по факсу.

5. При этом важно учесть, что у ООО «ППФ Страхование жизни» и у ООО «ППФ Общее страхование» разные почтовые адреса и номера факса! Поэтому тем, кто «попал» и на страхование жизни и здоровья и на страхование от потери работы, нужно писать 2 заявления, к обоим прикладывать соответствующие Страховые полиса и отправлять на разные почтовые адреса и разные факсы. Электронка одна и та же. Почтовые адреса и факсы указаны на вашем Страховом полисе и на сайте страховой компании вот здесь.

Заявление рассматривается в течение 14 дней, затем уплаченная вами в кредит страховая сумма перечисляется вам на счет, открытый в момент оформления кредита в Хоум Кредит банк. Чтобы поймать этот момент, необходимо периодически звонить в страховую компанию и узнавать, когда будут перечислена страховая сумма. Как только это произошло, сразу идем в Хоум Кредит и пишем заявление на частичное досрочное погашение долга. В моем случае это, грубо говоря, 29 000 рублей. Но не забываем внести сумму ежемесячного платежа по графику. Сумма ежемесячного платежа пока у нас прежняя. Когда наступает дата платежа, списывается очередной платеж, как обычно, и сумма досрочного платежа. Ваш основной долго уменьшается. В моем случае это 109 000 – 29 000 = 80 000 рублей. Через пару дней я получил и новый график платежей, ежемесячный платеж, по которому составлял 4300 рублей. Поэтому, не идя на поводу у пронырливых банкиров, на выходе имею то, на что рассчитывал: 80 000 рублей кредита на руки и ежемесячный платеж 4 300 рублей вместо навязанных мне 80 000 кредита на руки, 29 000 дяде в карман и 5 990 рублей ежемесячного платежа за себя и за дядю.

P.S. Я считаю ситуацию со страховками, сложившуюся сейчас в сфере потребительского кредитования, с которой столкнулся и я сам, вопиющей и возмутительной. При немаленьких процентных ставках по кредитам банки придумывают механизмы, чтобы увеличить наши выплаты на 30%. С этим необходимо бороться и отказываться от услуг, которые нам НЕ НУЖНЫ. Поэтому если банки «мягко и ненавязчиво» подсовывают нам страховку, давайте также «мягко и ненавязчиво» отказываться от нее… через пару дней… без риска получить отказ по кредиту…
Всем удачи!