Причины низкой возвратности кредитов населением

Объемы кредитования населения в России с каждым годом увеличиваются. Россияне быстро привыкают к возможностям, которые открываются им благодаря кредитам. Но до последнего времени росли и объемы проблемной задолженности. В чем же причины?

СКОЛЬКО В РОССИИ ПЛОХИХ КРЕДИТОВ?

Россияне плохо возвращают кредиты. Это ни для кого не секрет и российские банкиры вынуждено закладывают на потери больше, чем их европейские коллеги. И ситуация не только с населением. Юридические лица тоже далеко не всегда выполняют свои обязательства. По данным Центробанка по состоянию на начало 2013 года 6% всей задолженности банки сами классифицировали, как проблемные (отнеся к IV и V категории  качества), а 4% всех ссуд просрочены.

Даже тот факт, что по сравнению с прошлым годом население стало немного  лучше обслуживать свою задолженность, не говорит о существенном изменении ситуации. Действительно, по состоянию на 01.03.2013 удельный вес просрочки составил 4,0% (см. рис. 1), что на один процент меньше, чем аналогичный показатель года назад. Вроде бы есть положительная динамика, но даже этот уровень выше в два раза среднего по Европе. А ведь это только вершина айсберга.

Данные ЦБ России, http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pdko

Одна из особенностей российского банковского бизнеса: заемщикам чаще всего идут на встречу в случае появления у него сложностей с обслуживанием и погашением кредита. В результате почти четверть всей задолженности была реструктуризирована, и больше половины из таких ссуд (61,4% по данным на 01.01.2013) –  пролонгированы. По информации крупных банков: 90% всех заявок на реструктуризацию удовлетворяются. Это означает, что по-настоящему оценить масштабы возможных проблем практически невозможно, они просто скрыты. Почему же кредиты так плохо возвращают?

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И ПСИХОЛОГИЧЕСКИЕ ФАКТОРЫ

Банки очень серьезно подходят к изучению этой ситуации. Скоринговые системы анализируют, что послужило причиной невозврата или плохого обслуживания кредита. Долгое время упор делался на объективные экономические факторы. Рост просроченной задолженности, который наблюдался в 2008-2009 годах, соответствовал логичной схеме, когда ухудшение макроэкономических условий отрицательно сказывается на возможности заемщиков обслуживать свои долги.

Однако в последующие годы, когда в России наблюдался экономический подъем, тенденция не изменилась. Объем «проблемных» кредитов продолжал увеличиваться. Более того в списки неплательщиков стали попадать социально активные молодые люди, успешные индивидуальные предприниматели и менеджеры среднего звена, те, у кого не должно быть проблем с погашением ссуд.

Тогда-то банки и постарались взглянуть на ситуацию изнутри и узнать, как сами недобросовестные заемщики объясняют ситуацию. К исследованиям стали привлекать маркетологов.  Тогда-то и выяснялись любопытные факты.

Выяснилось, что больше половины (57% - рис. 2) из них не погасили вовремя кредит или проценты по нему исключительно из-за собственной… забывчивости. К таким забывчивым как раз и относятся люди с хорошими доходами, достаточно экономически и социально активные. Еще одна, немаленькая группа (12%) – это те, кто просто считает, что можно не опасаться судебного преследования в случае неуплаты очередного платежа, они просто считают, что у банка нет рычагов воздействия на них. Есть еще и те, кто считает себя обманутыми.  Их относительно мало – всего 7%, но они есть. По сути, это люди, которые считают условия кредитования неожиданно жесткими.

Только 24% из всех заемщиков не смогли выполнить свои обязательства из-за ухудшения 
финансового положения или они изначально брали кредит без уверенности в собственных доходах. Конечно, и «забывчивость» одних, и «обида» других – зачастую только отговорки. Но, тем не менее, они указывают на очень важную проблему: многие клиенты банка относятся слишком несерьезно к займам. Это накладывается на правовой нигилизм, который так и не удается победить в российском обществе.

ВИНОВАТЫ ЛИ БАНКИ?

Естественно и сами банки виноваты в этой ситуации. Сейчас очень популярны экспресс-кредиты, которые выдаются в течение нескольких часов, без обеспечения, только по предъявлению паспорта. Эта форма кредитования не предполагает от заемщика долгого изучения текста и условий договора, зачастую человек берет деньги импульсивно. Практически то же самое можно сказать и о так называемом кредитовании на «чайники». Потребительские займы, которые оформляются прямо в магазине, в большинстве своем берутся под влиянием эмоций. Но банки развивают эти продукты не только в силу их высокой доходности, но и из-за того, что они наиболее востребованы среди россиян.

Сложно сказать можно ли как-то изменить ситуацию. Банкам, безусловно, не очень нравится большая доля просрочки, но и отказываться от экспресс-кредитования они не могут, да и не хотят. Повысить ответственность заемщиков сможет бюро кредитных историй, когда начнет работать в полную мощность и последствия от попадания в «черные списки» станут очевидны большинству населения. Но когда это произойдет – пока неясно.