Банкинг для Евразии: равнение на исламский мир?

04 января 2013   Иван Лизан

Пожалуй, нет в мире профессии одновременно презираемой и желаемой более массами, чем банкир. Конкуренцию банкирам по уровню социального презрения могут составить разве что путаны и барыги из соседней подворотни, торгующие своим телом или смертельным зельем, однако при этом мало кто пожелает постичь тонкости их ремесла. Иначе обстоит дело с банковским делом. И суть тут вовсе не в деньгах и операциях с ними. Причиной поистине интернациональной ненависти к банкирам стал отказ финансовых воротил от этики. Этической стороной своей деятельности слуги капитала пожертвовали, уложив свои души на алтарь алчности и получения сверхприбылей, когда осознали всю привлекательности этики протестантизма с его «богоугодным» накоплением капитала.

Осознание ущербности и бесперспективности развития банковской деятельности постигло вначале жителей бывшего СССР, столкнувшихся с «семибанкирщиной» во всех ее проявлениях, а затем настигло уже и представителей «золотого миллиарда», выливших свой протест в различные «оккупаи». И теперь, когда волны мирового финансово-экономического кризиса грозят разбить вдрызг хлипкий корпус европейского и американского экономического баркаса, встает вопрос о поиске альтернативной модели построения и ведения банковской деятельности. И альтернатива западной банковской модели, ставящей во главу угла получение прибыли любой ценой, есть. Дабы ее увидеть нужно лишь обратить свой, а еще лучше чиновничий и банкирский (ведь порядочные люди есть всюду), взор на исламский мир.

Перед тем, как рассматривать частности исламского подхода в ведении банковской деятельности, необходимо познать основу в ведении бизнеса и накоплении богатства исламским миром. Согласно нормам исламской этики праведным является лишь то богатство, которое получено в результате собственного труда, предпринимательских усилий или же полученное в дар, наследство. Это фундаментальное отличие от Западного протестантского мира, где не суть важно, как получена прибыль, хоть даже от продажи собственной матери в рабство или на органы албанским трансплантологам. Отсюда и проистекают все различия между банками в исламском и не исламском мирах.

А особенности исламской экономики и банковской деятельности следующие:

1. Первым и главным отличием от западного банкинга является запрет на использование ссудного процента. Запрет на «риба» (ростовщичество, выплата и получение процентов, выдача денег под проценты) и «гарар» (намеренный риск, выходящий за рамки неизбежной случайности) – основа исламской банковской системы. Таким образом, банки, действующие на исламских принципах, не имеют ключевого источника прибыли обычных коммерческих банков – разницы между процентом по выданным ссудам и процентом по привлечённым средствам. Доход исламский банк получает из других источников, финансовых, но не противоречащих Шариату.

2. Второе отличие - запрет на финансирование деятельности, противоречащей принципам ислама. Запрещается финансирование банковскими учреждениями производства алкоголя и иной продукции, запрещенной к употреблению правомерными мусульманами.

3. Разделение между кредитором и дебитором прибыли и убытков. Это весьма значимая особенность исламской банковской деятельности. Исламский банкир, выдающий кредит, вынужден досконально изучить финансовое состояние своего клиента, следствием чего становится чрезвычайная разборчивость в финансировании, страхующая банк и банковскую систему от рисков. Если ссуда в традиционном банке не возвращается, то на её покрытие сначала списывается собственный капитал банка, а затем с горе-заёмщика сдираются три шкуры, а иногда с освежеванием тела клиента коллекторами. В исламском банке собственный капитал и депозиты клиентов «страдают» одинаково, т.е. убытки делятся между банком и нерадивым клиентом. Таким образом, потенциально сводится на «нет» риск обрушения банковской системы вследствие токсических и проблемных кредитов, выступающих спусковым крючком экономического кризиса, ибо банкир несет солидарную ответственность за финансовые проблемы своего клиента, также достигается качественно новый уровень социальной справедливости.

4. Запрет на совершение спекулятивных операций, в том числе лотерею и азартные игры. Следствием такого подхода исламского мира к ведению банковской деятельности является запрет на проведение фьючерсных сделок, ибо правоверный мусульманин не может уложить у себя в голове, как можно продать то, чего еще нет в природе. Соответственно, отсутствуют проблемы, порожденные биржевыми играми с деривативами, производными ценными бумагами, грозящими обрушить финансовый мир.

5. Деньги «пахнут» - в исламском мире огромную роль играет источник поступления прибыли. Запрещено использовать денежные средства, полученные от продажи алкогольной продукции или чего-либо иного, запрещенного Кораном.

Таким образом, исламский мир в своем развитии ориентируется, прежде всего, на реальную экономику, а не на надувание финансовых пузырей и мучительное ожидание наступления момента, когда очередной пузырь лопнет, похоронив под собой миллионы человеческих судеб, а то и жизней.

Не стоит полагать, что исламский банкинг является чем-то диковинным, маргинальным, и присущим только исламскому миру. Это отнюдь не так. Помимо традиционных центров исламской банковской деятельности, представленной Катаром, Объединенными Арабскими Эмиратами, а также прочими арабскими «демократическими» монархиями, разжиревшими от нефтедолларов, появились новые центры исламского банкинга. Это, в первую очередь,  Лондон, преследующий все ту же цель, что и ранее - получение прибыли. Во многих западных банках действуют так называемые «исламские окна», обслуживающие клиентов в соответствии с правилами Шариата.

И если буржуев вопрос организации исламской банковской системы интересует только в аспекте получения нового рынка и прибылей, то для возрождающейся Евразии оптимизация и реорганизация банковской системы является залогом выживания и стабильного развития. А посему, стоит внимательнее присмотреться и выделить несколько аспектов развития банкинга в исламском мире, которые помогли бы развить Евразию.

Считаю, что полный отказ от ссудного процента для Евразии является нецелесообразным, ибо он позволяет пополнять банковские активы, так как запасы нефти на наших просторах не столь большие, в отличие от Арабского мира. Посему рационально было бы выдавать беспроцентные ссуды для развития промышленного производства, внедрения инновационных технологий, а так же покупку жилья населением. Приобретение товаров не первой необходимости, считаю, целесообразным финансировать на условиях платности, т.е. облагать разумным процентом. Таким образом, будет достигнут разумный баланс между интересами общества и банкиров. Исламский принцип разделения рисков и убытков между банком и клиентом также является необходимым для Евразийской банковской системы, так как позволит ограничить аппетиты банкстеров и застраховать экономику от отравления токсическими кредитами. Целесообразным представляется запрет на осуществление спекулятивных операций, подкашивающих основы здоровья и стабильности экономик. Однако такая мера должна быть принята одновременно с запретом отечественным компаниям осуществлять первичное размещение своих акций на западных фондовых биржах, где акции многократно перепродаваясь, поддерживают экономики «развитых» стран, и, таким образом, финансируют вероятного противника. Запрещать лотерею считаю не целесообразным, ибо при должном уровне государственного участия в проведении лотерей, вырученные денежные средства можно использовать для развития спорта, культуры, или вооруженных сил. Аналогично и с азартными играми. Если порок неистребим, то его необходимо регулировать и сдерживать его распространение под руководством государства.

Разумная реорганизация банковской системы строящегося Евразийского Союза, а так же банковских систем стран-членов ТС, позволит дополнительно застраховаться от кризисов, довлеющего над сознанием масс, как Дамоклов меч, возрождения семибанкирщины, а заодно простимулировать развитие экономик. А обновление основ банковской деятельности позволит вернуть авторитет банкам, ведь важна не только конечная цель, но и пути достижения конечного результата – стабильного развития общества.