Во что выгодно вложить деньги до новогодних каникул

«Новый год - время чудес», «Мы дарим вам рождественские подарки». Такие слоганы сейчас появились чуть ли не в каждом втором банке. Кредитные организации активно заманивают к себе клиентов. Многие потенциальные вкладчики и заемщики в декабре получают 13-ю зарплату, премию или бонус. И, чтобы не растранжирить их в течение длинных каникул, расчетливые граждане предпочитают спрятать их в заначку. Как это выгоднее сделать? И стоит ли вестись на предновогодние уловки банковских маркетологов?

ЛУЧШИЙ ТВОЙ ПОДАРОЧЕК - ЭТО ДЕПОЗИТ

Срочные депозиты в банках остаются самым надежным способом накопления средств. Конечно, остались еще беспросветные пессимисты, которые до сих пор вспоминают, как государство кинуло их в 90-е годы, обесценив вклады. Но более продвинутые россияне доверяют здравому смыслу. Не зря же на днях ЦБ отчитался, что граждане держат в банках более 13 трлн. рублей. Это больше чем весь наш федеральный бюджет на следующий год. За время кризиса объем депозитов физлиц вырос вдвое. А все потому, что за последние 8 лет некоторые банки хоть и лишались лицензии, но все деньги клиентов государство возвращало. И если Агентство по страхованию вкладов работает хорошо, то зачем терять возможную прибыль, держа заначку под подушкой?!

- Самым популярным и доходным средством сбережений в этом году были рублевые депозиты, - говорит Сергей Суверов, глава аналитического отдела УК «Русский Стандарт». - Можно было вложить деньги под 10 - 12% годовых. Думаю, в следующем году ситуация будет схожей. Депозиты должны принести прибыль. Инфляция снижается, а у рубля есть основания для укрепления.

Примерно 3,5 года назад ставки по вкладам были просто сумасшедшими - они доходили до 15 - 18% годовых. Можно было открыть депозит, а затем пополнять его в течение трех лет и получать отличный доход. Сейчас таких щедрых предложений, конечно, нет. Но подсуетиться можно. Традиционно перед Новым годом банки стараются перещеголять друг друга и отобрать клиентов у конкурентов. Такие специальные предложения, как правило, действуют недолго - до конца года, реже - до конца января или февраля.

Ставки по ним обычно выше, чем по стандартным предложениям банков. Как подсчитали в агентстве «Банки.ру», по большинству сезонных рублевых вкладов ставки установлены на уровне 10,5 - 12% годовых. Но есть и рекордсмены. Так, больше всех расщедрился банк «Приморье» из Владивостока. По вкладу «Подарок», открываемому на срок от полугода, там предлагают 13,2% годовых, но для этого отдать банку нужно не менее 2 млн. рублей. Как правило, подобные ограничения есть во всех сезонных вкладах.

ТЕРМОПОТ И МОБИЛЬНИК В ПРИДАЧУ

Падок русский человек на халяву. Видимо, таким социальным стереотипом руководствуются маркетологи, когда придумывают всяческие вклады с подарками, вместо того чтобы повысить ставку. Как правило, это символические презенты. Упаковка хорошего чая, коробка конфет или баночка меда. Но есть и более щедрые предложения. К примеру, в одном из банков в качестве бонуса к зимнему депозиту предлагают теплопот или утюг, а в других - аэрогриль и даже смартфон с планшетом (см. графику). Вот только получить такую халяву смогут лишь те, кто положит в банк кругленькую сумму денег. Да и число подарков, как правило, ограничено.

- При выборе вклада лучше обращать внимание на процентную ставку и другие важные условия, а подарок воспринимать лишь как приятное дополнение, но не больше, - говорит Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник». -Оптимальным выбором является пополняемый вклад на длительный срок. В ближайшее время ставки будут снижаться, лучше зафиксировать высокий процент. Удобна и услуга частичного снятия. Когда вы можете забрать из банка часть денег и при этом не потерять проценты. И, наконец, очень хорошая опция - ежемесячная капитализация. Во-первых, она увеличивает ваш доход. Во-вторых, в случае банкротства банка вы не лишитесь накопленных процентов.

АКЦИИ, ЗОЛОТО, НЕДВИЖИМОСТЬ

В последние три года на финансовых рынках почти полный штиль. Почти все инвестиции ушли в минус, если сравнить их доходность с инфляцией (см.

графику). Куда же вложить деньги в следующем году?

- Если у вас меньше 100 тысяч рублей, то даже и думать ничего не надо,  -говорит Наталья Смирнова. - Всю эту заначку несите в банк и кладите на рублевый депозит. Если денег больше, то купите еще валюты: долларов или евро. И лишь потом можно рассматривать биржу. Тем не менее безудержного роста, как раньше, ждать не стоит. Скорее наоборот.

Если в 2013 году экономисты не найдут какой-нибудь «философский камень», то мировую экономику может ждать очередное потрясение. Либо Грецию исключат из зоны евро, либо в Испании и Португалии усугубится кризис, либо в США и Китае снизятся темпы роста. Россия напрямую зависит от других стран. Спрос на нефть упадет - нам несдобровать.

В этом случае инвесторов может спасти единственный актив - золото. Во время кризиса оно подорожало почти в 2,5 раза. Но сейчас цена на презренный металл только снижается.

- Золото еще может вырасти, но бурного роста ждать не стоит, - говорит Сергей Суверов. - С одной стороны, центробанки во всем мире продолжают печатать деньги, а это может привести к росту котировок. Но с другой - драгметаллы уже пере- оценены. И, наконец, самая лучшая инвестиция, как считают наши граждане, - это квадратные метры. Вот только резкий рост цен на недвижимость уже позади. Сейчас стоимость жилья повышается на уровень инфляции, не больше. Будет ли бум в следующем году?

- Недвижимость привлекательна тем, что вы приобретаете собственное жилье, - говорит Константин Апрелев, вице-президент Российской гильдии риэлторов. - И в будущем больше не зависите от того, что цены будут расти. Если сравнивать с другими финансовыми инструментами, то недвижимость для наших граждан более понятна и безопасна. Тем более что у нас тотальный дефицит жилья. На одного человека приходится всего 21 кв. м. В Европе и США - от 40 до 70. Значит, спрос на недвижимость не будет падать. То же самое касается и цен.

ИПОТЕКА: ДЕШЕВИЗНА И ХИТРОСТИ БАНКОВ

Если собственных сбережений на покупку квартиры не хватает, то можно воспользоваться новогодним жилищным кредитом. На ипотечном рынке больше полугода одна и та же тенденция. По данным АИЖК, за год средняя ставка по кредитам в рублях выросла с 11,6 до 12,4% годовых.

Как говорят эксперты, специальные предложения дают реальную скидку лишь при соблюдении определенных условий. Во-первых, высокий первоначальный взнос - от 50%. Во-вторых, короткий срок кредитования - 5 - 7 лет. В-третьих, дополнительное страхование. И в-четвертых, только белая справка о доходах (2-НДФЛ).

Чтобы выбрать правильную ипотеку, нужно внимательно смотреть на все условия договора. Банки часто хитрят. Брать с заемщиков комиссии за выдачу кредита и ведение счета законом запрещено, но банки выдумывают другие способы наживы. К примеру, банк «Дельта-Кредит» запустил акцию, по которой заемщик может получить кредит под 9,99% годовых. Шикарные условия, но черт, как известно, кроется в деталях.

- По этой акции заемщик должен единовременно внести так называемый «платеж за снижение ставки» в размере 6,25% от суммы кредита, - говорит Марина Чернышева, эксперт по кредитным продуктам ИА «Банки.ру». - Во-первых, это довольно приличная сумма. И собрать ее сверх первоначального взноса для многих заемщиков будет проблематично. Во-вторых, если просчитать размер переплаты по спецпредложению с учетом этого единовременного платежа, то окажется, что выгоднее взять кредит по стандартной программе, по которой сейчас действует сезонная скидка в 0,5%. Судите сами: при получении кредита по акции «9,99%» размер переплаты за первые пять лет при сумме кредита в 2 млн. рублей составит примерно 673,5 тысячи рублей, а в случае выдачи кредита по стандартным условиям (с учетом обычной новогодней скидки в 0,5%) - 643 - 653 тысячи (в зависимости от выбранной опции). 

В общем, к выбору ипотечного кредита надо подходить обстоятельно. Все-таки с этой ношей вам придется жить довольно долго (средний срок выплаты ипотеки - 7 лет). И стоимость ошибки здесь очень велика. Поэтому нужно тщательно взвесить все за и против различных предложений банков. А все новогодние выгодные предложения стоит просеивать сквозь призму здравого смысла и простой математики.