В российских банках появится новый вид депозита — семейный вклад

Скоро в российских банках можно будет хранить деньги всей семьи на одном вкладе. Открывать счета и пользоваться ими смогут все указанные в договоре родственники.

Вскоре в российских банках может появиться новый вид депозита — семейный вклад. Старт этому банковскому продукту должны дать поправки в Гражданский кодекс (ГК), которые могут быть утверждены до конца года. Об этом в интервью «Российской газете» заявил глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов.

Поправки в ГК не объясняют, как будут застрахованы средства на таких совместных счетах. Сейчас закон о страховании вкладов предусматривает выплату владельцу счета страховки на сумму вклада не более 700 тысяч рублей в том случае, если лицензия у банка отозвана. Под страховку попадают все счета человека в проблемном банке.

«Мы считаем, что выплаты должны осуществляться в пределах установленного законом максимума, то есть 700 тысяч рублей на каждый совместный счет. Соответствующее дополнение нужно внести в закон о страховании вкладов. Но сделать это необходимо одновременно с принятием поправок в Гражданский кодекс. Потому что, как только они будут приняты, люди станут открывать совместные счета», — заявил Александр Турбанов.

Вопрос компенсации таких вкладов при банкротстве банка пока не решен, но, в принципе, интерес к этим вкладам у кредитных организаций будет, так как они по-прежнему отрезаны от внешнего финансирования. Поэтому любая новая линейка вкладов — это для кредитной организации еще одна возможность получить деньги, считает заместитель генерального директора по инвестиционному анализу ИК «Церих Кэпитал Менеджмент» Андрей Верников. По его мнению, этот продукт будет интересен и вкладчикам, особенно когда речь идет о семейном малом бизнесе. В этом случае такой вклад повысит комфортность финансовых операций.

Кому-то из клиентов банков продукт в виде совместного счета придется по душе, но на привлечение в него средств в каких-то серьезных объемах пока рассчитывать не приходится, полагает аналитик УК «Солид Менеджмент» Максим Семянин. По его словам, развитие этого вида вкладов будет ограничивать размер страховой суммы, если она, как и для других вкладов, останется на уровне 700 тысяч рублей.

«Вопрос о системе страхования, которая в России распространяется только на физических лиц, до сих пор остается открытым для совместных счетов типа «физическое лицо – юридическое лицо», — добавляет Семянин.

Возможно, совместные вклады будут более удобны при осуществлении коммерческих сделок, когда в них принимают участие несколько партнеров, а перевод платежа целесообразно осуществить с одного счета, отмечает эксперт Росгосстрах Банка Роман Глазов. Но особо острой необходимости в создании именно семейных вкладов он не видит. По его словам, во-первых, непонятны механизмы управления вкладом для владельцев долей — их будет необходимо тщательно прописать, чтобы не было неясностей при управлении деньгами.

Во-вторых, отмечает специалист, не у дел остается уже существующий эффективный инструмент управления чужим имуществом — доверенность. Он отмечает, что не очень понятно, зачем законодателям придумывать новый вид вклада, если всегда можно выписать доверенность на управление уже открытым депозитом. К тому же пополнять вклад без проблем может и третье лицо, даже не имея доверенности. Для этого достаточно просто сделать перевод или внести наличные в пользу вкладчика.

Частный счет с выписанной доверенностью на его пользование лишь на первый взгляд подобен совместному вкладу. На самом деле, он имеет принципиально другой юридический статус, отмечает Максим Семянин. Доверенность в любой момент можно отозвать, поскольку по закону хозяин счета один, а в случае с совместным счетом этого уже сделать нельзя. Отсюда вытекает, что семейны вклады в определенных случаях могут создавать проблемы. Поэтому законодателю заранее неплохо было бы прописать механизмы разрешения спорных ситуаций, отмечает он.

Уже существующая в настоящее время возможность управлять счетом физического лица его родными через систему интернет-банкинга — путем передачи пароля — противоречит банковским правилам, отмечает Андрей Верников. В таких случае могут возникнуть материальные конфликты и появиться пострадавшие стороны. А в случае введения семейного счета, если все заранее прописать на уроне закона, механизм распоряжения общими деньгами будет абсолютно легальным и не должен приводить к конфликтам.