Что будет, если не платить по ипотечному кредиту?

На модерации Отложенный

Почему такой вопрос? Разве кто-то собирается не платить по кредиту? Собирается - не собирается, а ситуация, когда заёмщик может стать неплатёжеспособным, всегда возможна. Никто не может быть уверенным в том, что в течение ближайших 10-20 лет с ним не произойдет никаких казусов и ничто не будет угрожать его финансовой состоятельности. Ведь ипотека оформляется обычно на длительный срок, в течение которого может случиться много чего. 

Всё может быть: увольнение, сокращение, смена места работы и как следствие более низкий заработок, проблемы в семье и так далее… Чего следует ожидать в этом случае? Как поведёт себя банк-кредитор? Что будет с купленной с помощью ипотечного кредита квартирой? В общем, вопросов много и все они далеко не простые. 

Случаи, когда человеку становится не по силам ежемесячный ипотечный платеж – увы, нередки. Конечно, в первую очередь следует сделать всё, чтобы подобная ситуации не возникла: иными словами, поработать над профилактикой таких проблем. Это можно сделать, например, с помощью такой предупредительной меры, как страхование ответственности заёмщика. В этом случае при неплатёжеспособности заёмщика остаток задолженности перед банком погасит страховая компания. Также банки более охотно дают кредит застрахованным таким образом лицам и часто на более выгодных условиях (минимальный первоначальный взнос и более выгодный процент). 

Если всё же профилактика не сработала и вы уже оказались в сложной ситуации с погашением кредита, то главное – не замалчивать проблему и не допускать просрочек. Допустим, вам сейчас нечем платить, и вы надеетесь, что в скором будущем сможете отыскать нужную сумму и погасить весь накопившийся перед банком долг. Даже если так и случится, то в любом случае все просрочки по ежемесячным платежам будут зафиксированы и это негативно скажется на всей вашей кредитной истории. А это уже чревато высокой вероятностью отказа в кредите в будущем. 

Поэтому если вдруг случился какой-нибудь форс-мажор, то лучше всего сразу обратиться в банк и уведомить его о причинах задержки платежей. Это необходимо для того, чтобы банковские сотрудники на основе предоставленной вами информации приняли решение, как поступить.

Так, заёмщику могут предоставить отсрочку по выплатам, реструктурировать долг (например, переоформить его в другой валюте или на более длительный срок) или же продать ипотечную недвижимость в досудебном порядке. Последняя мера является, конечно, крайней, но зато поможет полностью рассчитаться с банком и частично вернуть потраченные на ипотеку деньги.  

Кстати, если вы всё-таки прекратите выплаты по кредиту, не сообщая ничего об этом банку, то тогда против вас будет выдвинут иск о продаже ипотечной недвижимости. В таком случае квартира будет принудительно продана с торгов, а вырученные деньги пойдут не только на погашение задолженности, но и на оплату неустойки по кредиту, судебных издержек и пр. И самое страшное это то, что если допустить запуск подобного сценария, то уже невозможно будет решить проблему «мирным» путём, то есть договориться о реструктуризации, перекредитовании, отсрочке и других цивилизованных способах воздействия на ситуацию. Попытаться всё исправить можно только до того момента, когда вступит в силу решение суда по квартире, и то только с тем условием, что вы выплатите весь долг и покроете судебные издержки, которые понёс банк. 

И не надо бояться обращаться в банк в случае возникновения проблем. Кредитные организации сами не заинтересованы в доведении дела до суда, лишних заботах и тратах. Они также стремятся к самому мирному решению, поэтому просьба заёмщика о внесении изменений в кредитный договор или проведении реструктуризации обычно воспринимается банком спокойно и доброжелательно. Ведь намного сложнее и хлопотнее инициировать и участвовать в процедурах судебного разбирательства, выселять заёмщиков из ипотечной квартиры, потом продавать её на торгах, чем искать конструктивное решение вопроса, предоставляя клиенту определённые уступки и послабления.   

Поэтому не стоит демонизировать банк, видеть в нём кровожадного врага и недоброжелателя. У банка есть свои интересы, а у его клиентов есть свои, и между ними существует достаточно точек пересечения, которые можно и нужно найти и воспользоваться ими. Интерес банка – заработать на процентах, под которые выдаётся кредит, поэтому он всегда открыт для сотрудничества со своими клиентами.