Американская жизнь в кредит

Вся Америка живет в кредит. Но кредит в США отличается от кредита в России. Самое важное у американцев - кредитная история. И если он у вас ниже 650, то вы даже не сможете снять квартиру.

- What's your credit score? - спрашивает каждого симпатичного мужчину девушка в рекламе по TV. 

Во-первых, что такое кредитная история и credit score в штатах?
Кредитная история - это история ваших выплат по всем долгам и кредитам. Все ваши просрочки, невыплаты, долги будут отражены в отчете.

Credit score - это балл, который расчитывается по специальной хитрой формуле и отображает в трех цифрах насколько вы ответственный плательщик. Он колеблется от 300 до 850. Это некое соотношение негативых, позитивных и возрастных факторов вашей кредитной истории.

Почему это важно? По факту, если у вас ниже 650, то вы даже квартиру снять не сможете. Любой долг, аренда квартиры, ипотека (mortgage), приобретение авто в лиз - все требует приличного credit score. А еще лучше иметь очень хороший или даже превосходный. Чем лучше ваша история и выше credit score, тем ниже ваши проценты по выплатам и выше шансы получить то, чего вам хочется. Кстати, средний Credit Score по США - 720. Высокий балл является гарантией для вашего кредитора. 

Где же хранится эта информация? За хранение этой информации отвечают три крупные компании:

- Experian
- TransUnion
- EquiFax

Информацию им отправляют банки, в которых у вас есть кредитные карты или долги. Ведущие банки США отправляют отчет сразу в три компании. Остальные - как повезет. Вот почему правильный выбор банков, в которых вы расчитываете получить кредитные карты, так важен. 
Кредитная история и Credit Score привязан к вашему личному Social Security Number.

Это важнейший документ в жизни американца. Этот номер конфеденциален и должен быть известен только владельцу. 

Как же начать кредитную историю? Дело в том, что если вы будете оперировать только с дебетовыми счетами, иначе говоря, класть деньги в банк и их тратить, то ваша кредитная история просто не будет существовать.

Чтобы начать кредитную историю, нужно завести кредитную карту в банке. Загвоздка в том, что человеку с нулевой историей банк откажет даже в кредите на $200.

Проблема решается заявкой на Secured Credit Card в один из крупнейших банков США (HSBS, Capital One, Bank of America, etc). Secured Credit Card подразумевает, что вы кладете депозит в банк на сумму кредита, например на 200 долларов. Потом вы пользуетесь картой как обычно, не забывая ежемесячно покрывать расходы по карте. Тогда чем это отличается от дебетовой карты, спросите вы.

Разница в том, что банк не отсылает отчет по дебетовой карте, а по Secured Credit Card - отсылает. Юридически Secured Credit Card является кредитной, а не дебетовой, она подразумевает ежемесячные регулярные платежи и расходы.

Спустя полгода вы можете подать на обычную карту или попросить об увеличении кредита на старой. Еще через полгодика опять. И вот так, постепенно, строится кредитная история.
Человек с хорошей кредитной историей может иметь кредитных карт в различных банках на общую сумму около ста тысяч долларов. Это кредит доверия, который банки выдают сверх-ответственным плательщикам.

И не забудьте спросить у будущего спутника жизни: "What's your credit score?", потому что после свадьбы он будет и вашим тоже.