Нужны ли нам банки?

Вопрос скорее риторический, может быть (с позиции банкиров-профессионалов), даже праздный.

Банки, конечно, нужны. Они выполняют важную общественную функцию, причем, не одну. Почему же я так сформулировал вопрос?

Потому что, – считаю что государство в лице Центрального банка России плохо осуществляет свои контрольные функции. А в ряде случаев просто самоустранилось, пустив процессы на самотек.

Несколько слов о том, для чего нужны банки. Если мы откроем популярный учебник, то обнаружим, что банки выполняют целый ряд важных общественных функций. Но две из них будут понятны любому гражданину, живущему в условиях действия денежного обращения и рынка.

Между всеми субъектами товарного хозяйства и денежного обращения осуществляются обмен товаров на деньги и наоборот – денег на товары.

И те и другие имеют счета в банках, на которых хранятся деньги для безналичного обращения и кассы для хранения наличности.

Банки опосредствуют денежный оборот, осуществляя расчеты между покупателями и продавцами по их поручению.

Вторая важная функция банков – это перераспределение денежных средств от тех, кому они временно не нужны в пользу тех, кто в них нуждается. Делают они это с помощью кредита. У одних они берут деньги на хранение за плату на определенный срок, а другим дают эти деньги временно за плату на определенный срок.

Я утверждаю, что эти две операции полностью передоверены банкам, плохо контролируются. В результате терпят убытки и те, кто хранит (а часто и теряет) деньги в банке и те, кто берет их в кредит на время. Это признают все. Очень часто это становится мостиком к банкротству получателя кредита.

Либеральная доктрина гласит, что государство не должно вмешиваться в хозяйственный процесс там, где это возможно.

Центробанк дает лишь периодические рекомендации, какой процентной политике следует придерживаться при приеме денег на хранение (в депозит). Иначе говоря, сколько процентов платить нам гражданам, если мы кладем деньги в банк на определенный срок. При этом учитывается (хотя и не полностью) уровень инфляции  и реальные потребности банка в пополнении ресурсов для кредитования клиентов.

Сегодня инфляция у нас 6%. Деньги в депозит (хранение на срок) на год банка берут у тех, у кого они есть под 8-10%.

Разница в этих процентах (2-4%) – это и есть заработок тех, кто заключил договор с банком о хранении средств.

А вот далее следует совершенно непонятное. Банки дают эти деньги в кредит другим своим клиентам под 18-20% (в зависимости от риска невозврата). Если принять во внимание, что деньги хранящиеся на счетах клиентов бессрочно (которые можно снять со счета в любой день) и не положенные на депозит на квартал или год достаются банкам практически бесплатно (ряд банков платят по ним 0,1%), то оказывается, что в среднем за ресурсы подавляющая часть банком платит 5-6%, а продает за 12-15%. Таким образом рентабельность работы клерков по перераспределению денег достигает 250-300%, а работ в машиностроении – 7-10%.

В прошлом году банки привлекли около 20 триллионов рублей (в т.ч. в иностранной валюте),

При этом выдали 21,5 триллионов рублей кредитов организациям и гражданам.

В результате банки имеют миллиардные прибыли. Совокупная прибыль банков измеряется ежегодно в стране сотнями миллиардов рублей.

Банки платят самые большие зарплаты. Бонусы руководителей часто измеряются миллионами долларов или десятками миллионов рублей.

Плохо считать деньги в чужых карманах. И я вовсе не об этом. При все важности банков они все же опосредствуют производство товаров. Часто оно не растет вследствие дороговизны кредитов, особенно в сельском хозяйстве, где потребность в средствах циклична и носит сезонный характер.

Сеем – нужны кредиты. А собрали урожай рассчитывается. Если урожай хорош и не было стихийных бедствий.

Я утверждаю, что рентабельность кредитования во многих банках превышает 100%. Кроме банков – это никому не нужно. Государство должно осуществить функции управления, вмешаться и дать настоятельные рекомендации через ЦБ России: ограничить рентабельность кредитных сделок. Это означает, что если средний процент привлечения средств в депозит 10%, то верхний предел процентов за выданный кредит не должен превышать 15%, а средний процент должен быть на уровне 12-13%. Если мы будем лимитировать проценты по вкладам и по кредитам, имея ориентиром 25% рентабельность, то от этого выиграют все, но главное мы активизируем процессы в хозяйстве.

(Если это заинтересует Гайдпаковцев, то мы рассмотрим вопрос куда пропали 350 млрд.рублей из двух крупных банков, один из которых разорился).