Россияне стали набирать дорогие кредиты «к лету»

На модерации Отложенный

Популярность потребительского и ипотечного кредитования в России продолжает расти, несмотря на высокие ставки и ужесточение требований банков к заёмщикам

Похоже, что кредитный бум возвращается в Россию. Несмотря на продолжительный рост ставок во всех секторах розничного кредитования, россияне не боятся влезать в долги и всё чаще берут дорогие займы, в том числе — ипотечные.

Банкам полегчало

Так, по данным ЦБ, только за апрель 2012-го объём выданных кредитов увеличился на 2,7% до 24,2 трлн руб. Причём розничный сегмент (то есть кредиты для населения) растёт намного быстрее корпоративного (кредиты для организаций): в апреле спрос на займы для физлиц вырос на 3,8%, а на займы для бизнеса — всего на 2,4%.

А вот с просроченными задолженностями всё наоборот. В корпоративном секторе объём невыплаченных кредитов увеличился аж на 3,1% всего за месяц. А в розничном — на 1,3% за тот же срок. Доля просроченной задолженности в общей структуре выданных займов выросла в корпоративном сегменте (с 5% до 5,1%) и упала в потребительском (с 5,1% до 5%). Что означает, что, несмотря на рост ставок, продолжающийся с конца прошлого года, россияне не только продолжают набирать новые долги, но и умудряются с относительным успехом отдавать старые.

Между тем ещё в апреле статистика Национального бюро кредитных историй показывала, что ситуация в розничном сегменте кредитования начала ухудшаться. По подсчётам НБКИ, в первом квартале 2012-го в России впервые за последние 4 года снизился индекс «кредитного здоровья». Это значит, что доля «плохих заёмщиков» — то есть тех, кто просрочил платежи более чем на 2 месяца, — увеличилась, да и номинальный объём самой просроченной задолженности продолжал расти и достиг 300 млрд руб. (против 291 млрд на декабрь 2011-го).

По данным НБКИ, больше всего долгов стали набиратьвладельцы кредитных карт — у них суммарный объём задолженности вырос аж на 10,6% с января по март2012-го. На втором и на третьем месте оказались потребительские займы и автокредиты — в этом сегменте рост просрочки составил 7,05% и 4,6% соответственно. А вот ипотечники выплачивали свои долги относительно исправно и за первый квартал 2012-гоуспели нарастить объём просроченной задолженности лишь на 1,6%.

Быстрые деньги

К маю ситуация улучшилась как на ипотечном рынке, так и на рынке розничного кредитования в целом. По словам аналитиков, во многом это связано с сезонным фактором, так же, как и ухудшение «кредитного» здоровья заёмщиков в предыдущие месяцы. Готовясь к летнему ремонту и к сезону отпусков, россияне активно пользуются услугами банков, тем более что те, начиная с апреля, всё более агрессивно продвигают свои кредитные продукты.

Ещё в конце прошлого года большинство банков начали активные рекламные кампании с целью привлечь частных заёмщиков. Тогда это было обусловлено стремлением быстро поправить свои балансы: на протяжении всего второго полугодия 2011-гороссийский банковский сектор испытывал серьёзные проблемы с ликвидностью из-за кризиса в Европе. В конце концов Минфину даже пришлось дать банкирам в долг (чтобы избежать повторения кризиса 2009-го), после чего те стали «отбивать» потери за счёт выдачи кредитных карт и потребительских кредитов.

Как поясняют эксперты, именно эти продукты позволяют банку получить высокую прибыль за относительно малый срок; в то же время они являются высокорисковыми — отсюда и рост просроченной задолженности в первом квартале текущего года.

Но даже при такой динамике потенциальные потери банков от «розничного» невозврата гораздо меньше, чем их конечная прибыль. По данным ЦБ, с января по апрель российские банки заработали 342 млрд руб., что на 17,5% больше, чем за аналогичный период 2011-го. Более того, прогнозируемый годовой доход всего банковского сектора России составляет600-700 млрд руб., а значит, всего за 4 месяца банки сумели получить «полугодовую» выручку.

Впрочем, прирост кредитных портфелей произошёл не только за счёт потребительских займов, но и за счёт ипотечных займов. Несмотря на то, что ставки по таким кредитам остаются высокими (в среднем, 12,6-13% в рублях), спрос на них начал расти, причём, как говорят участники рынка, во многом благодаря расширению Москвы. Низкие цены на жильё и активное строительство на присоединяемых территориях подтолкнули интерес к покупке недвижимости и к ипотеке, говорят эксперты. Кроме того, многие берут ипотечные кредиты под залог уже имеющихся квартир, деньги тратят на другие цели — например, на открытие бизнеса.

Аккуратней с процентами!

— Мои родители 4 года назад взяли ипотеку на 15 лет в размере 1,15 млн руб под 12,5%. На данный момент выплачено 700 тыс. руб., но из них в счёт основного долга пошло только 150 тыс., а 550 тыс. банк взял в уплату процентов. Т. е. в месяц они платили около 15 тыс. руб., из которых только 2,5 тыс. шли на оплату основного долга! Сейчас родители не могут больше оплачивать кредит и поэтому продают квартиру. В итоге они просто напросто потеряли 550 тыс.! Разве банк имеет право заставлять заёмщика погашать в первую очередь проценты? И что можно сделать, чтобы на уплату основного долга шло хотя бы 50% ежемесячного платежа?

Антон, Москва

Отвечает Дмитрий Овсянников, ипотечный брокер:

— Расчёт банка очень прост: 12,5% годовых от 1,15 млн составляют примерно 143 тыс. руб. только за первый год пользования кредитом. Поэтому 550 тыс. за 5 лет — это совершенно нормальный процент. И не забывайте, что всё это время ваши родители, фактически, жили в квартире, купленной на деньги банка. То есть они заплатили указанную сумму за пользование чужими деньгами, а не просто её потеряли. Если бы они снимали жильё, им бы точно так же пришлось бы за него платить.

Что касается погашения основного долга, ежемесячный платеж состоит из 2-х частей: одна часть — проценты по кредиту, вторая часть — возврат основного долга. При аннуитетной схеме платежей по кредиту, размер ежемесячного платежа — одинаковый каждый месяц. Долг первое время — большой, процентная составляющая платежа — большая, поэтому первое время в счет возврата основного долга идёт лишь малая часть платежа. По мере того, как долг банку уменьшается, уменьшается и та часть платежа, которая идет в счет уплаты процентов по кредиту. Следовательно, чем дольше вы платите, тем большая часть платежа идет в счет возврата основного долга. Чтобы половина платежа шла на возврат основного долга, размер ежемесячных платежей в первое время пришлось бы сделать раза в полтора больше.