Так ли уж нужны пенсии?

О том, как придется жить на склоне лет, я задумался всерьез, как и многие, ближе к сорока годам, насмотревшись, как в лихие девяностые годы ограбленные и брошенные на произвол судьбы государством обездоленные пенсионеры стояли на бесконечных толкучках-барахолках, пытаясь продать последние оставшиеся ценности, а то и просто рылись в помойках в поисках выброшенных бутылок, жестянок или даже еды. Мои родители, потерявшие почти все свои скромные сбережения в начале реформ, а потом снова в дефолт, влачили бы, как и многие, полунищенское существование, если бы не военная пенсия отца-фронтовика и посильная помощь нас с сестрой.  Нуждающиеся в постоянном уходе и заботе в последние годы, они, конечно, никогда не жаловались, пытались экономить на всем как могли и даже старались хоть как-то помогать нам в воспитании внуков, но пережитые стрессы явно раньше срока свели их скоро в могилу.

Я, конечно, не гегемон или люмпен, но и не депутат, олигарх или чиновник, даже не финансист-экономист или ученый-демограф, а самый обычный менеджер 55 лет с очень средними доходами, потребностями и перспективами дальнейшего существования по неминуемо близящемуся выходу из трудоспособного состояния. И потому рассуждаю и прихожу к некоторым выводам лишь на основе своего собственного жизненного опыта, чтения доступной интернет-прессы или иной литературы, логики, интуиции и здравого смысла. Как почти каждый в России, я имею основания сомневаться, что к моменту выхода на пенсию, на нее можно будет прожить достойно, спокойно и долго, поскольку говорить о том, что ее размер хоть как то коррелирует с затраченными в течение трудовой деятельности усилиями и полученными доходами, в нашей стране весьма сложно.

Но и момент моего выхода на пенсию в силу кризиса в экономике, судя по приходящим из Госдумы сообщениям, может отложиться на неопределенное время, вплоть до 65 лет. Но мне уже лет десять как стало весьма сложно и трудно конкурировать на рынке вакансий с более молодыми, энергичными и свежими кадрами. В силу тех же причин, я не располагаю сколько-либо значительными накоплениями и вложениями или иными ценностями и имуществом, которые помогли бы мне существовать в последний период жизни, оплачивая постоянно дорожающие коммуналку, одежду, лекарства и питание. Если банкротства, сокращения, увольнения и болезни коснутся меня, то, возможно, на ближайшие годы мне грозит пополнить армию безработных, нищих или даже бомжей. С другой стороны, я вообще могу не дожить до копеечной пенсии, поскольку статистика отводит мужчинам в России в среднем всего лишь 62 года.

Напрашивается вопрос, а стоило ли мне всю жизнь платить взносы в Пенсионный фонд и зачем он мне вообще нужен, не лучше ли было бы вложиться в нечто иное, но во что? Вопреки расхожему мнению, ПФ РФ фактически не хранит и не приумножает собираемые в течение жизни работника деньги, а пускает их на выплату пособий ныне живущим пенсионерам, в рамках доставшейся с советских времен солидарно-распределительной системы, когда все трудоспособное население содержит всех стариков. Однако далеко не все еще знают, что кроме подоходного налога в 13%, который каждый платит с зарплаты, работодатель должен переводить за сотрудника еще 22% сверх оклада в ПФ, которые там делятся на 16% страховой части, идущих на текущие расходы, и 6% накопительной. По реформе 2002 года предполагалось, что все граждане с 1967 года рождения смогут накапливать себе индивидуальную прибавку к пенсии во Внешэкономбанке или иных негосударственных пенсионных фондах, инвестировать в частные управляющие компании или передавать по наследству.

Но, к сожалению, в условиях нашей неспокойной экономики суммы на накопительных счетах не растут, добавляя сущие копейки, поскольку пенсионные фонды должны обладать минимальной рискованностью вложений и показывают зачастую даже отрицательную  доходность. Было время, когда государство обещало даже удваивать суммы на таких накопительных счетах, но наученное горьким опытом прежних экспроприаций, население закономерно вяло реагировало на такие предложения, поскольку Правительство уже не первый год замораживает накопительные отчисления, не позволяя им крутиться, принося хоть какую-то прибыль. По реформе 2013 года страховая часть пенсионных отчислений теперь превращается в баллы и пересчитывается по сложной формуле. Но размер пенсии зависит еще и от коэффициентов, которые устанавливает Правительство в зависимости от состояния экономики, что позволяет манипулировать пенсиями, открывая простор для злоупотреблений и лишая пенсионеров уверенности в счастливой, спокойной и достойной старости.

Естественной реакцией населения стал массовый увод зарплат в тень, что позволяет сократить отчисления предпринимателей в ПФ, больше платить работнику или вообще минимизировать свои издержки. Кроме того, вследствие падения рождаемости коренное население России постепенно стареет и вымирает, а сокращение количества работоспособного населения (ныне 80 млн.) на один млн. в год приводит к уменьшению поступлений в страховые фонды, не обеспечивающие содержание нынешних пенсионеров (42 млн.), которых прибавляется по полтора млн. в год. Если сейчас одного пенсионера содержат в среднем два работника, то через тридцать лет их останется только полтора. Поэтому сейчас взносы с зарплат составляют лишь 3,56 трлн. (58%) доходов ПФ, а 2,41 трлн. (39%) – безвозмездные трансферты из госбюджета, причем на содержание самого фонда тратится 900 млрд. (14%) его бюджета. Надеяться всерьез на рост производительности труда (3% в год) сложно. Долго поддерживать убыточные для госбюджета социальные выплаты за счет дотаций в условиях кризиса невозможно. В итоге действующая ныне солидарная пенсионная система представляет собой финансовую пирамиду, находящуюся на грани обрушения из-за постоянного сокращения ее базы.

Самостоятельные сбережения в отечественных банках имеют низкую и постоянно снижаемую доходность, не покрывающую высокую инфляцию, и очевидную  рискованность из-за общей неустойчивости финансовой системы, несмотря на гарантированную государством сохранность вкладов до 1,4 млн. рублей, потерявшие только за пару лет почти половину покупательной способности в пересчете на доллары. Достаточно сказать, что уполномоченный государством Внешэкономбанк имеет уже сейчас задолжность в 1,2 трлн. рублей. Вклады в иностранную валюту и в западные банки или страховые фонды тоже подвержены инфляции и имеют неопределенные перспективы в силу непредсказуемых экономических и политических рисков. Альтернативные вложения в акции, недвижимость и золото, даже за рубежом, не говоря уже про экзотику вроде картин, марок и монет, обладают заведомо низкой ликвидностью в кризисы, войны и прочие стихийные бедствия, существенно теряя реальной стоимости.

Частично кормиться с приусадебного хозяйства или дач возможно лишь гражданам в сельской местности и трудоспособном возрасте. Немногие способны вести полностью натуральное хозяйство. Практически невозможно самостоятельно создать и сохранить запасы еды, воды, одежды, тепла, электричества на действительно длительный срок, особенно, проживающим в городах. Конечно, кому-то можно рассчитывать на помощь родственников, близких и друзей. Но поскольку мои приятели в основном такие же, как и я, а родные – тоже совсем не олигархи, остается полагаться только на наследников. У меня их трое, и они видели, как я помогал своим родителям в их тяжелые последние годы. Они уже выучились, став самостоятельными, умными и культурными людьми, которые, смею надеяться, не бросят меня в старости. Поэтому считаю, что единственными моими инвестициями, не подверженными инфляции и не зависящими от государства, оказались вложения в хорошее образование и правильное воспитание своих детей.

Я не возил их на заграничные курорты и не посылал на обучение зарубеж, не вступал в ипотеки, не приобрел ни дачи, ни машины, но они были всегда сыты, одеты и обуты, ходили в театры и музеи, читали умные книги и смотрели хорошее кино, занимались в кружках и смогли получить неплохое высшее образование, позволившее  занять достойное место в жизни и нормально зарабатывать. Да, я сам не достиг больших высот в бизнесе или обществе, не построил себе трудами праведными палат каменных с подвалами полными злата, подобно многим нашим слугам народа, властителям дум или просто ворюгам с большой дороги. Большинство из них не только укрывали свои сомнительные доходы от налогов, но и не оставят после себя обычно более 1-2 детей, да и то давно уехавших на Запад. Они сладко прожили свою жизнь и в старости получать свои неслабые пенсии предполагают за счет страховых отчислений выращенных мною и другими простыми людьми детей. Но по какому моральному праву? Это называется социальной справедливостью?

И я мог бы позволить тратить на себя и своих детей гораздо больше, если бы не существующая солидарно-распределительная пенсионная система, реально введенная в СССР всего лишь 60 лет назад, хотя сейчас многим кажется, что это единственная возможная и социально–справедливая система, что пенсии существовали всегда. Конечно, пожалованные царем, ведомствами, компаниями или цехами персональные пособия придворным, чиновникам, служивым и инвалидам  имели место и до исторического материализма, но считается, что всеобщие пенсии  есть неотъемлемое достижение социализма. А ведь их первым ввел еще германский канцлер Бисмарк в конце 19 века в целях как раз сдерживания социал-демократических настроений в обществе. При Сталине пенсии сначала начали получать лишь старые большевики, партноменклатура, ветераны Красной армии и лишь перед войной остальные госслужащие и рабочие, имеющие стаж в 20 лет. А колхозники так и вовсе получили свои копейки  только от Хрущева.

Тогда наши люди быстро осознали отсутствие необходимости в детях и стали рожать по 1-2 ребенка на семью, предпочитая сохранить свой уровень жизни, а будущее доверить государству. Потеряв истинный смысл существования, как главы и кормильцы семьи, мужики перестали уважать себя и начали стремительно спиваться. И это закономерно. Если бы люди видели реальную и наглядную перспективу обеспеченной и не зависящей от перипетий политики, войн и экономических кризисов старости, то они бы бережнее относились бы к себе, начиная с ранней молодости, они бы не гнались за длинным рублем в Заполярных рудниках, не рисковали бы жизнью, отдавая очередной интернациональный долг. Но для этого они должны были бы сами заботиться  о своем будущем, не полагаясь на государство. Но разве ему это надо? Нет, стране нужны люди, не дорожащие своей жизнью и здоровьем, ставящие свои личные интересы ниже государственных и полностью от него зависимые, то есть позволяющие власти ими беспрекословно манипулировать в своих целях, как бюджетниками на выборах.

 В этой связи, считаю необходимым проведение следующих неотложных мероприятий.

1. Отмена всех пенсионных сборов с лиц до 30 лет. Для лиц старше 30 лет будет действовать прежняя пенсионная система. Введение обязательных отчислений в 22% с бездетных на их персональные накопительные счета, начиная с 30 лет.
2. Страховое пособие по старости в размере нынешней минимальной пенсии (а еще лучше прожиточного минимума) будет выплачиваться за счет средств, идущих сейчас на дотации ПФ из госбюджета и экономии на упразднении ПФ.
3. Постепенный, в течение 40 лет, переход с действующего пенсионного обеспечения на непосредственные выплаты лицами, достигшими 30 лет,  не менее 1/3 от прожиточного минимума на персональные счета отцу и матери. 
4. До 20 плюс-минус 2 года родители должны содержать детей, до 30 лет те могут рожать и поднимать своих наследников, а с 30 лет уже обязаны содержать и своих родителей, отчисляя каждому по одной своей месячной зарплате в год (1/12+1/12 или 16%).
5. Необходимо упразднение ПФ РФ, увольнение его персонала, реализация его недвижимости и автопарка с передачей Сбербанку функций по перечислению пенсионерам единого для всех пособия по старости равному прожиточному минимуму.
6. Насущно  снижение, по крайней мере, для мужчин до 50-55 лет, а не повышение пенсионного возраста, с постепенной отменой этого понятия вовсе. Пожилые люди смогут выходить на заслуженный отдых тогда, когда их дети достигнут 30 лет  и смогут уже содержать своих родителей.
7. Асоциальные элементы должны бы быть лишены развращающей поддержки обществом и обязаны сами заботиться о себе, но на переходный период общество может сохранить и для них минимальное пособие, равное прожиточному минимуму.
8. Требуется введение понятия стоимости жизни ради достойной компенсации виновным в случае потери кормильца или трудоспособности по вине государства, компании или частного лица, в виде содержания в размере равном прожиточному минимуму на период отсутствия трудоспособности или пожизненно.
9. При разводе выплаты должны идти физическому родителю, если он платил алименты, или усыновителю, содержавшего ребенка, пропорционально времени его выплат. В идеале должны быть отменены алименты вовсе, а дети могут быть оставлены тому из родителей, кто способен обеспечить им достойное жилье и уровень жизни.
10. Необходим полный запрет на усыновление и вывоз несовершеннолетних детей и недееспособных на ПМЖ в любые зарубежные страны, даже с родителями, кроме случаев неотложного лечения. Решение о выезде, как и принятие религии, человек должен принимать сам и только в сознательном возрасте.
11. Должно быть обязательным, а не факультативным изучение с первого класса домоводства и Домостроя, Основ безопасности жизнедеятельности и семейного законодательства вместо второго иностранного языка или религии. Школа должны готовить детей к реальной жизни, а не заниматься заучиванием ненужных почти никому дат, цифр и формул, которые сейчас легко можно найти в сети.
12. Нужно писать и издавать доступные всем детские книжки, снимать кинофильмы и телепередачи, воспитывающие уважение к старшим и традиционным семейным ценностям,  понимание необходимости взаимопомощи, поддержки старых, слабых, больных и младших членов семьи.

 Предлагаемая, как вариант, система выплаты пенсий по числу детей грешит тем же пороком, оставляя все финансовые рычаги и критерии в руках государства, ставя количество впереди качества. Необходима прямая и непосредственная (то есть без посредничества государства) связь между доходами родителей в старости и доходами их детей, которые будут определяться тем образованием и воспитанием, которые они смогли дать своим детям. В идеале это вообще должны быть полностью добровольные перечисления работника, а не его работодателя, за счет более высокой заработной платы. Это же относится и к прочим формам социальной защиты населения, вроде пособий по безработице и прочим. Только так можно избежать нежелательных эксцессов, когда на детские пособия и материнский капитал существуют алкоголики, наркоманы, уголовники и прочие тунеядцы, плодящие себе подобных наследников, моральных уродов, дебилов и побирушек. Сейчас оптимальной можно считать семью с тремя детьми, что обеспечивает нормальное воспроизводство населения и не ведет к бедности многодетных семей.

  Что же это реально будет означать для обычного человека?

Поскольку в каждом регионе свой уровень жизни, доходов и расходов, любые расчеты будут столь же показательны, как и средняя температура по больнице. Но столиц у нас немного и потому возьмем все же усредненные данные по России. При средней зарплате округленно в 32000 рублей, прожиточный минимум составляет 10440 у работника, 7950 у пенсионера и 9400 у ребенка. При этом средняя пенсия в России равна 12400, а минимальная -5965. При усредненном совокупном доходе в 32000*2=64000, на руки два работающих родителя получают - 13% (6400)=55680. На эти деньги они имеют теоретическую возможность обеспечить прожиточный минимум себе, троим детям и 6600 сверху. По предлагаемой мною схеме 16+6-13% =67930 руб. будет оставаться у них, что позволит содержать трех детей и 18850 сверху. Если каждый из трех детей будет перечислять своим двум родителям всего 1/6 (те самые 16%)от своей зарплаты (или 2665*2=5335), то вместе с гарантированной государством минимальной пенсией у родителей получится по 16635, что выше, чем нынешняя средняя пенсия, а сверху у пары еще и останется 8180, что тоже выше, чем сейчас. Если кажется, что 16% - это много, то напомню, что алименты на одного ребенка составляют -25%, а на двоих 33% от зарплаты и судей не волнует, на что отцы должны содержать новые семьи.

 Разумеется, я рассматривал случай, когда работают оба супруга, которым уже больше 30, и они уже прошли период декретных отпусков. Кстати, полагаю, что декретные отпуска должны оплачиваться государством в полном объеме, а не 40% от прежней зарплаты и не нанимателем, как дело государственной важности (но только для проработавших хотя бы год!). Естественно, когда кризис будет преодолен и экономика начнет развиваться, соотношение зарплат и прожиточного уровня тоже вырастет. Тогда люди смогут зарабатывать и тратить больше на себя, детей и родителей. Понятно, что в столицах и на Севере доходы выше, а значит и отчисления могут быть больше, а на периферии реальные зарплаты могут сильно уступать среднестатистическим, но это означает лишь то, что необходимо подтягивать отстающие регионы и обеспечивать там нормальный инвестиционный климат для развития предпринимательства и промышленности, а не поощрять бездельников, сидящих на дотациях и пособиях.

 Конечно, жизнь сложна и непредсказуема, предлагая множество самых разных вариантов, которые невозможно предусмотреть и разобрать здесь, включая проживание родителей и детей в разных регионах или даже странах, рождение детей до 20 и после 30 лет, болезни и смерти, разводы и новые замужества, но и я не Госплан. Для меня очевидно, что настоящие трудности не во взаиморасчетах внутри действительно крепкой и дружной семьи, а в механизме перехода с нынешней громоздкой и запутанной бюрократической системы на новые рельсы чисто семейных взаимоотношений. При этом нужно обеспечить сохранение уровня жизни для тех, кто уже получает пенсию и тех, кто к ней еще готовится, но кому поздно уже начинать жить по новому, то есть фактически с 30 лет, а это означает, что весь процесс для них затянется лет на 40 минимум. И это будет самое сложное в организационном и финансовом плане время, которое можно пройти успешно только при стабильно растущей и сильной экономике. У нас был для этого благоприятный период в нулевых, но пока остается как-то пытаться пережить нынешний кризис.

Полагаю, что в итоге таких реформ мы получим позитивные и необходимые для страны и граждан результаты.

1. Стимулирование населения к деторождению поможет улучшить  положение с демографией, остановить вырождение и начать восстановление русской нации. В перспективе это позволит решить проблему с недостатком национальных трудовых ресурсов и отказаться от привлечения трудовых мигрантов иной ментальности. Это поставит надежный заслон инфильтрации на российскую территорию инородных элементов с чуждой культурой и ценностями, чреватой обострением сепаратизма.

2. Повысится заинтересованность родителей не столько в количестве, сколько в качестве детей, их здоровье, воспитании, культуре и образовании. Необходимость получения здорового потомства будет стимулировать отказ от вредных привычек – курения, алкоголизма, наркомании и переедании. Бездетные и холостые будут заинтересованы в усыновлении детей, ведь от них будет зависеть их доход в старости. Исчезнут аборты, беспризорники и детские дома.

3.  Прямая и непосредственная связь детей и родителей позволит вывести доходы из тени, сделав ненужными зарплаты в конвертах, совесть  – лучший контролер. Одновременно будут вынуждены стать полностью легальными многие производства, коммерческие фирмы и частные предприниматели. Должен уйти черный нал, а вместе с ним и коррупция, откаты, взятки и прочие поборы.

4. Более ранний выход родителей на заслуженный отдых позволит снизить конкуренцию на рынке труда для прибывающей  молодежи и повысить ее доходы, открыв социальные лифты и перспективы раннего карьерного и профессионального роста. Одновременно это снизит скрытую безработицу, неполную занятость и устранит унизительное положение людей, многие из которых после 45-50 уже не могут полноценно работать или устроиться на работу.

5. Молодежь должна первой осознать те возможности и жизненные перспективы, которые открываются перед нею и страной при возврате к традиционному семейному укладу. Именно она нуждается более всего в рабочих местах и дополнительных средствах, достаточных для достойного существования, строительства своего жилья, рождения и воспитания детей.

6. Проверенная веками модель традиционного воспитания детей повысит значение морали и нравственности, сократятся проституция, прелюбодеяния, измены и венерические болезни. Исключение государства как ненужного посредника из взаимоотношений детей и родителей послужит укреплению внутрисемейных и родовых связей в обществе.

7. Воспитание  детей достойными, умными, образованными и здоровыми членами общества на личном примере повысит взаимоуважение и доверие между родителями и детьми. Возвращение детям статуса единственной настоящей ценности и передача им жизненной эстафеты вернет смысл и ценность существования каждому грядущему поколению.

8. Устранение государства из сферы социального обеспечения позволит исключить массовые злоупотребления и извращения со стороны чиновников и власти. Все вместе это послужит формированию полноценного, а не атомизированного гражданского общества, что укрепит правосознание, экономику и обороноспособность России. В этом таится последняя надежда на выживание русской нации и возрождение величия российского государства.

Я прекрасно понимаю, что сейчас не лучшее время для проведения таких глобальных и ответственных реформ, затрагивающих жизнь почти каждого российского гражданина, но иного выходы у нас уже не осталось. Относительно благополучные времена в нулевых были бездарно потрачены вместе с разворованными и вывезенными из страны многотриллионными средствами, полученных от сверхвысоких цен на нефть и газ. Раздаваемые в предвыборный период ради политической поддержки зависящим от бюджета электоратом популистские обещания оказались сейчас ничем не подкреплены, и ныне госбюджет трещит по швам, а ПФ находится в положении фактического банкрота. Я так же хорошо понимаю, что мои предложения несовершенны и требуют серьезного анализа и доработки профессиональными экономистами, психологами и политиками. Однако самое плохое, что можно сделать в нынешней ситуации - это вообще ничего не делать. Потому что завтра может быть уже поздно.

 Прилагаю полученные из открытых источников статистические данные-

Пенсии в России, 2015 год

Источник: сайт bs-life.ru