Кто надул потребительский пузырь?

На модерации Отложенный Все винят в сегодняшней экономической ситуации банкиров. Мол, заигрались. А банкиры в свою очередь уверены, что ничуть не меньше заигрались их клиенты. Возьмем, например, такой банковский продукт, как автокредит. Ведь из 100% петербуржцев, обратившихся за кредитом на автомобиль, по разным оценкам, от 50 до 70% не имеют своего жилья и живут на съемных квартирах. Часть этой группы особо отчаянны — занимают у банков на машину, уже имея ипотечный кредит. Что это, как не преступная самонадеянность? Ведь любая досадная случайность на жизненном пути делает таких клиентов кандидатами на личный дефолт. «Но какие же дефолты при таком дефиците кадров на рынке?» — думали большинство заемщиков еще совсем недавно. Работу всегда можно найти, да еще и с повышением зарплаты. В итоге получаем расхожую экономическую истину: надеемся на лучшее и заранее начинаем увеличивать расходы, рассчитывая на растущие доходы будущих периодов. 

С другой стороны, интересно спросить банкиров про хваленый банковский скоринг. Где он? В интервью с большинством ведущих розничных банкиров нет-нет да и мелькнет фраза о том, сколько вложено в систему оценки кредитоспособности клиентов и как здорово она учитывает разные жизненные обстоятельства. А учитывала ли хоть одна скоринговая система конгруэнтность автомобиля социальному статусу заемщика? Многие недоумевают, видя под окнами хрущевок BMW X5 и Mercedes S-класса. Но это наша правда жизни. «Не быть, но казаться». 

Не надо быть банковским аналитиком, чтобы понять, что перегрев уже близок. Посмотрите на дорожный поток на наших улицах. В Питере 650 тыс. легковых автомобилей. Из них около 10% приходится на Lexus, Mercedes, BMW, Audi, Volvo в возрасте до шести лет. Это 65 тыс. машин. По данным налоговой инспекции, в нашем городе зарегистрировано около 30 тыс. предприятий и филиалов компаний. Если предположить, что хотя бы треть из них достаточно успешна, то позволить себе приличную машину могут владелец и операционный менеджер. Это 20 тыс. человек. При населении Петербурга в 4,6 млн человек получаем хрестоматийные 5% хорошо обеспеченного населения от всех проживающих в городе. А кто ездит на остальных 40 тыс. условно дорогих машин? Когда смотришь на поток машин на улице, создается ощущение, что дорогих машин никак не 10%, а как минимум в два раза больше. 

Здесь уместно будет привести европейскую практику. В Германии машин престижных марок много на улицах. Разумеется, в основной массе немецких. Но в Германии самым продаваемым оказывается Mercedes С-класса, а у нас — S-класса. В Германии лидирует по продажам Audi A3, а у нас — А6. Такое распределение с небольшими отклонениями характерно и для других стран Европы. Понятна потребительская стратегия: покупатель может выбрать автомобиль более престижной марки, но компактнее. Наш выбор иной. Больший размер кредита и потребительский заем на первый взнос. Компромиссы не для нас. 

С нашими переменами в экономике наверняка поменяются и предпочтения клиентов. Но не скоро. Положа руку на сердце кто из нас поменял свои привычки, снизил расходы? Среди моих знакомых таких единицы. 

Виталий Новиков