Современное пенсионное обеспечение

Теперь перейдем к нашей российской действительности – «Реформированной пенсионной программе» и посмотрим, какие она имеет шансы, на изменении, в пенсионном обеспечение, российских пенсионеров? Но перед тем как начать, рассмотрение плюсов и минусов, российского пенсионного обеспечения, я хочу еще раз вам напомнить.  Сегодня, пенсию нам платит не Государство, а работодатель и Государственный Пенсионный Фонд, который является обособленным финансовым институтом, со своим бюджетом и правилами пенсионного обеспечения.

Миссия Государственного Пенсионного Фонда – состоит в сборе пенсионных отчислений, от работодателя, его  собственных средств, равных  20%, от полученной вами зарплаты, и увеличения ежегодной доходности, бюджета пенсионного фонда.  Основная  задача состоит в том, чтобы пенсионеры вовремя и в полном объеме получали пенсионные выплаты.

Роль Государства – отслеживание не нарушения «Закона о Пенсии», а в случае нехватки денежных средств, для выплат,  помогать пенсионному фонду, в выплате пенсий, в срок и в полном объеме.

Исходя из действующего законодательства о пенсии, можно говорить о трехуровневой структуре,  системы пенсионного обеспечения:

· Государственная программа,  в которой участвует работодатель, Государственный Пенсионный Фонд и частично Государство;   

· Корпоротивные  пенсионные выплаты – работодатель и частично работник(по желанию);

· Личная пенсионная программа  –  работник, на добровольных основаниях;

По  реформированной пенсионной программе,  пенсия по старости и трудовая пенсия, которую будет выплачивать Государственный Пенсионный Фонд,  состоит из трех частей: базовой, страховой и накопительной.

Модель данной пенсионной программы поставила всех в равные условия - это единые правила, но у каждого работника, разные возможности, я говорю о возможности управления накопительной части и создания личной пенсионной прогаммы.

   В Государственной программе «ОПС»,  каждому работнику был открыт индивидуальный лицевой счет, в Пенсионном Фонде России(ПФР), на который работодатель, из собственных средств, направляет взносы для формирования пенсионного капитала. Одно  из самых важных достижений реформирования пенсионной системы, стало введение, так называемой «трехуровневой» трудовой пенсии.

До реформирования пенсионной системы РФ, пенсия состояла только из страховой и базовой части,  теперь появилась еще и третья  - накопительная часть, но и она сейчас, в полном объеме, работает не для всех возрастов, а только для мужчин и женщин с 1967 г. и моложе.

Для других возрастов, до 1967 года рождения, Пенсионный Фонд РФ разработал «магическую формулу», которая большинству пенсионеров показалась очень сомнительной и они правы. Особенно это касается, среднего заработка по стране за III квартал 2001 года и коэффицента «срока дожития». Увеличение «срока дожития», увеличвает коэффицент, на который делят, ваши накопительные суммы, в ПФР.  С 2013 года, «срок дожития», увеличится, до 19 лет, это значит, что коэффицент, при пересчете пенсии, будет равен 228. Для того чтобы,  к базовой пенсионной выплате, прибавить 10 000 руб, страховой и накопительной, надо иметь капитал, на вашем лицевом счете, в ПФР – 2 280 000 рублей. Я уверен, что будущие пенсионеры, 1967 г/р, просто не успеют это сделать, скорее всего, будут изменения или дополнения, в реформированной пенсионной системе РФ.

В чем причина не состоятельности капитала, на вашем страховом и накопительном счете?   

Ни для кого, не секрет, на предприятиях существовала официальная зарплата и «конвертная». Размер официальной зарплаты, с вашего согласия,  зависит от состояния души работодателя и финансовой возможности предприятия.  Основная цель данной финансовой схемы,  состояла в гарантии сохранности, за вами,  рабочего места, т.е. постоянного дохода.

Если работодатель переложил бы на ваши плечи отчисления в пенсионный фонд, тогда ему пришлось понизить вашу зарплату, состоящую из двух частей, на 20%, а остальную часть Единого Социального Налога, он платил бы из фонда предприятия. Я уверен, что в таком варианте, вас  не устроила бы  зарплата,  и   вы уволитесь, в поиски рабочего места с социальным пакетом, но поверьте, такое место найти не так просто, а пусто место не бывает и на ваше место пришел работник, которого устраивают условия, вашего работодателя.

Эта модель оберегает рынок труда, от засилья иностранными работниками, из ближнего зарубежья.

Если говорить о ценности сегодняшних пенсионных выплат, то пенсионеры, до 1967 г/р, по сравнению с более младшими, окажутся – «пенсионными алегархами».

В этом будет виновата инфляция, а точнее говоря, подорожание услуг ЖКХ, городского транспорта и в особенности продуктов питания. Первые две причины можно укротить, а вот подорожание продуктов питания, просто не возможно, это мировая проблема. Вспомним уровень цен, на продукты питания – 10 лет, назад и сравним с сегоднешним днем. Некоторые цены на продукты питания  увеличились в несколько раз, а другие, как минимум, в два раза.

Мы просчитали размер пенсии, которую будет получать будущий пенсионер, который начал трудовую деятельность в прошлом году, при условии получения максимальной  заработной платы, не менее 38 590 рублей, установленной Законом. Результат плачевный: женщины – от 18 000 до 20 000руб., мужчины – от 24 000 до 26 000 рублей. Сегодня, эти суммы выглядят, привлекательно, но через 10 или 20 лет, в их привлекательности, я сомневаюсь. Умножте, свои сегодняшние ежемесячные затраты,  как минимум, на два. Вот почему я называю, сегодняшних пенсионеров – «пенсионными алегархами» и без дополнительного пенсионного обеспечения, будущим пенсионерам, не будет хватать пенсионных выплат, на прожиточный минимум.

 Этого не случилось бы, если вы  познакомились с «Законом о Пенсии» от 2002 года, но у нас нет привычки, а тем более времени, для познания новшеств. Мы всегда надеемся на доброго дядю, который решит все наши проблемы, но изменений пенсионной системы не будет, возможны только дополнения и изменения, а формат останется тем же.

Выход я вижу только один – это создание семейного пенсионного фонда(кассы) или семейного резерва(накоплений), а если и повезет, то и получение корпоративных пенсионных выплат, о которых, также, мы поговорим ниже. В последнее время, ко мне стали обращаться, для разработки корпоративных пенсионных программ, даже не большие компании. Это не дань моды, а необходимость, для улучшения кадровой политики, компаний. Ведь в основном, корпоративная пенсионная программа, была, только в крупных компаниях.

Заслуга реформированной пенсионной программы состоит в том, что она не ограничило ваши возможности, в пенсионном обеспечении и включила в пенсионную реформированную программу  другие инструменты – Негосударственные Пенсионные Фонды(НПФ), с ответственностью возврата вложенных средств. И они это заслужили, за время своей работы на финансовом рынке, ни одного скандала, связанного с НПФ,  а работать они начали, с середины 90-х годов, прошлого века.

Хочу спросить у вас. Почему такое серьезное дело, как свое пенсионное обеспечение вы перекладываете только на плечи работодателя и Государственный Пенсионный Фонд, почему не принимаете активное участие, в приумножении своего пенсионного обеспечения, лично?

Для этого сегодня и работают финансовые консультанты, но мы по привычке, до сих пор пользуемся услугами, знакомых и соседей. Если у вас сломалась бытовая техника, то вы пользуетесь услугами мастерской или знакомого мастера, но когда дело касается финансов, то вы себя считаете – доками, а в конце концов, получается «по-черномыдински».

Так что в принятии собственного решения, при использовании собственных, свободных средств, не забудьте  узнать и мнение профессионалов, финансового рынка.  

Теперь рассмотрим вторую составляющую – корпоративные пенсионные выплаты, в которых  участвует работодатель и по желанию, работник. В чем состоит миссия этой составляющей, пенсионного обеспечения?

 Работодатель и по желанию работник, в договоре прописывают сумму перечисления, которую  ежемесячно предприятие,  будет перечислять,  в Негосударственный Пенсионный Фонд или в другую финансовую компанию.

Данная пенсионная программа создается  работодателями, как для вознаграждения работников, так и для привлечения новых кадров и удержания их на предприятиях.  Самая популярная схема – это напраление денежных средств, в Негосударственный Пенсионный Фонд, где они накапливаются, инвестируются и выплачиваются в виде дополнительных пенсий, при наступлении пенсионного возраста работника. Эта модель, дополнительного  пенсионного вознаграждения выгодна обеим сторонам. После экономического кризиса, в некоторх компаниях появились специалисты, по управлению пенсионным капиталом, которые через ликвидные инструменты, обеспечивают, как доходность, так и сохранность пенсионного капитала. Время сегодня не спокойное – финансовая нестабильность и контроль над пенсионным капиталом, позволяет, минимизировать потери.

Теперь подошло время поговорить о личном пенсионном обеспечении, в Негосударственных Пенсионных Фондах.

Негосударственные Пенсионные Фонды -  это фонды, которые обременены возвратом вложенных  ваших средств и их работа проходит  под жестким контролем, проверка у них проводится один раз в три месяца. Если у Государственного Пенсионного Фонда средняя доходность не более 8,5 %, то у Негосударственных Пенсионных Фондов доходит  до 20 % и более, все зависит от состояния глобальной экономики и фондового рынка.

Преимущество НПФ перед ГПФ не только в более высокой доходности, но и в том, что все оставшиеся денежные средства, после вашей кончины, остаются у вашей семьи или переходят правопреемнику, указанного в договоре. Еще одно преимущество – вы сами назначаете размер своей пенсии, по договоренности с НПФ, а также, с какого возраста, вам будут делать выплаты.

Как показал кризис 2008 года, только, долгосрочное инвестирование в НПФ, смогут привести вас к намечанным целям.

Для тех, у кого до пенсии осталось не более 5-10 лет, лучше всего обратиться в Управляющие Компании, в которых ваши денежные средства подвергаются анализу дополнительных просчитанных рисков, при выборе  рисковых стратегий, которые приносят  более высокую доходность. Основная цель, это создать «финансовый ком», который будет работать, на увеличение пенсионных выплат и после выхода на пенсию. Для этого существует достаточное количество, инвестиционных инструментов, как ликвидных, гарантированных, так и более рисковых. Многие считают, что УК привлекают, денежные средства, для увеличения капитала компании и в этом состоит их ошибка. Увеличение своего капитала в  УК зависит, от доходности, которую они получили, инвестируя ваши средства, в среднем  15 - 20%. Так же у меня на памяти, нет ни одного финансового скандала, в котором участвовала УК или их разорения.

Каким рискам подвергаются ваши денежные средства – валютные и рыночные. Если они лежат дома, то они  подвергаются более большим  рискам, чем в УК ,с ними работают специалисты, у которых задача приумножать, а не терять.

Кроме индивидуальных программ, пенсионного обеспечения, существуют и семейные, которые отличаются тем, что в них используются финансовые возможности, каждого члена семьи, и они не могут сравниться, с личными средствами каждого, в отдельности, я такую программу называю – семейной, пенсионной кассой.

Возрастной алгоритм поколений, в семье, составляет 18-25 лет и накопление «финансового кома», который будет обеспечивать пенсионные выплаты, формируются, в течении,  10-15 лет.

В чем суть  пенсионной кассы? Все члены семьи, имеющие доход, вносят определенную сумму, в данный семейный пенсионный резерв, которые находятся в управлении и инвестируются в финансовые инструменты.  При выходе на пенсию одного из членов семьи, старшего поколения, денежных средств, хватает не только на выплату дополнительной пенсии, но и на продолжение увеличения доходности, семейного пенсионного резерва.  А ежегодная капитализация только увеличивает денежные средства в семейной пенсионной кассе, вот почему за рубежом,  управление капиталом и капитализацию называют - «8-е Чудо Света». Самое ценное, в этой программе, это то, что все пенсионные накопления остаются в семье, постоянно находятся в управлении и подконтрольны, переходя из поколения в поколение, создается дополнительный пенсионный актив. Не надо стесняться, при обращении в инвестиционные или финансовые институты, своего малого семейного бюджета – инвестором считается не только тот, кто инвестирует большие суммы, но и тот, кто инвестирует - один рубль. Разница в том, что каждый доходит до своей цели, с разным временным промежутком, но обязательно доходит.

     Подведем резюме  -  «Закон о Пенсии»,  не идеален, просто многие не пользуются им, в полном объеме и до сих пор считают, что пенсию нам платит Государство.

     А теперь поговорим о будущем пенсионного обеспечения. Проблему, которой мы с вами  коснемся, тревожит не только правительство России, но и правительства других  стран.

Основная причина – критическая демографическая ситуация, но особенно остро, она стоит в нашей стране, ее еще называют «русский крест».

     В 1991-1992 годах, смертность в России поравнялась с рождаемостью, а затем и превысила её, достигнув страшного для развития страны числа - 15,9 смертей на 1000 человек. Что это значит для нашей страны, с точки зрения пенсионного обеспечения? В первую очередь то, что наступит кризис пенсионной системы, поскольку число детей в  семьях, не особенно-то стремятся увеличивать.

В результате  тех, кто кормит (активно работающие слои населения) становится все меньше и меньше, а число пассивных членов общества, нуждающихся в поддержке, наоборот растет с каждым днем. На сегодняшний день, в развитых странах, на одного пенсионера приходятся около 1,7 работающих человека, в России эта цифра еще ниже – около 1,5. Конечно, когда полтора человека вынуждены прокармливать двух с половиной, то рассчитывать на какие-либо серьезные пенсии очень и очень сложно. У правительства остаются самые не популярные методы: увеличить возрастной ценз или повысить социальные налоги;

Это означает, что государство искусственно создаст, в своей экономике серьезные диспропорции.

     Почему я заканчиваю статью на такой «минорной ноте» только по одной причине? Она очень проста – сегодня вы и только вы,  способны обеспечить себе достойное будущее, в пенсионном  возрасте. Не государство, ни работодатель, никто не сможет вам гарантировать безбедного  существования.

    Теперь добавлю более светлых красок к мрачным картинам – возможности для обеспечения себя, достойной пенсией есть и вычитали о них выше! Более того, сегодня они доступны каждому из вас. То, как вы проведете свою пенсионную часть  жизни – в счастье и достатке,  печали или нужде, сегодня будет зависить только от вас.

Все в ваших руках.