Как копить, чтобы пенсия оказалась достойной

Пенсию можно считать счастливой, если вы на нее вышли с объемом сбережений, который сопоставим с размером восьми ваших годовых зарплат. К такому выводу пришли аналитики американской инвестиционной компании Fidelity Investments, чьи расчеты приводит Time. Но выйти под старость с таким капиталом непросто: надо соблюдать режим накоплений на протяжении всей своей жизни. Начинать копить нужно в 25 лет, к 35 годам иметь капитал в размере одного годового дохода, к 45 годам – в размере трех годовых зарплат и т.д. (подробнее см. таблицу).

Будущий пенсионер придерживается американского пенсионного плана «401 (k)» (аналог нашей накопительной составляющей пенсионной системы). Копить необходимо беспрерывно, начиная откладывать 6% от зарплаты и доведя эту долю до 12%.

В обеспечении достойной старости должен поучаствовать и работодатель, софинансируя накопления прибавкой в размере 50 центов на каждый отложенный американским работником доллар. А зарплата должна расти опережающими инфляцию темпами (выше годового прироста цен на 1,5 процентных пункта).

Авторы расчетов, естественно, оговариваются, что могут быть вариации при планировании своей будущей пенсии. Это всего лишь модель, следуя которой получаешь такой результат. Не все американцы в состоянии жить по такой схеме, пишет Time. Во-первых, работать всю жизнь без остановок может не каждый; во-вторых, большинство американцев серьезно задумываются о пенсии все же не в 25, а в 40–50 лет.

Если схема неприменима на 100% в американских условиях, то насколько уместно говорить о том, что она будет работать в России? Оказывается, уместно. «Понятно, что не все инструменты у нас достаточно развиты, например предложенная в расчете корпоративная пенсионная программа популярна в западных странах, но наши компании делают только первые шаги в этом направлении, – отмечает руководитель отдела продаж институциональным и государственным клиентам УК «Тройка Диалог» Анна Ведерникова.

– У нас выше инфляция, но и доходы, полученные от инвестиций на рынке, могут быть выше».

Также от американцев нас отличает сложность в прогнозировании государственной части пенсии. Частные накопления, если не брать в расчет возможные кризисы, худо-бедно планировать можно. «Если в США пенсионный план «401» был принят в 1974 году и с тех пор не менялся, то наша пенсионная реформа претерпела с 2002 года столько изменений, что начинает вызывать недоверие у граждан», – указывает гендиректор УК «Капитал» Вадим Сосков.

Впрочем, важна сама система подсчета, а не его детали, которые действительно можно варьировать в зависимости от страны проживания. Предложенная аналитиками схема стимулирует делать добровольные накопления и показывает, сколько должно быть денег, чтобы не возникло дефицита личного пенсионного фонда. В свете готовящихся изменений российской пенсионной системы неплохо было бы, если бы в обоснование новой концепции легли такие расчеты экономистов. Тогда гражданам станет понятно, что о пенсии им надо задуматься самим задолго до ее наступления.