Терминальный квест

Многие заемщики боятся перечислять взносы по кредитам через терминалы моментальных платежей, доверяя только своим банкам. По их мнению, такой чек не является доказательством платежа. Портал Банки.ру выяснил, каким образом можно решать спорные вопросы, возникающие при оплате наличными через терминал.


«Категорически против оплаты штрафов через всякие терминалы, с государством шутки плохи, — написал в комментариях к одной из статей на нашем портале пользователь под ником Anubis. — И я не понаслышке знаю, что налоговая практикует «стресс-тесты» — взяла вот и моему знакомому выставила сборы за все пять автомобилей, которыми он когда-либо владел за прошедшие 10 лет. И человек, даже размахивая квитанциями об оплате (но, увы, не все сохранил), не мог доказать факт своевременной уплаты налога. Ему сказали: ваши квитанции — это не доказательство. Можно посмеяться, но оказаться на его месте может каждый, и смешно уже не будет».


По большому счету шутки плохи не только с государством, но и с банками — как правило, они не прощают долгов. Вместе с тем в крупных терминальных сетях сейчас есть возможность заплатить по кредиту любого банка (с использованием реквизитов банка-получателя), а некоторые кредитные организации заключают с сетями партнерские соглашения, и платить по кредиту становится еще проще. В большинстве случаев при осуществлении таких платежей взимается комиссия, да и денежные средства поступают в банк не так уж и «моментально» — однако терминалы попадаются на каждом шагу, и оплата через них не отнимает много времени. И все же граждане не спешат экономить время таким образом.


«Накладочка» вышла


По словам представителей банков, заемщики не очень охотно пользуются возможностью вносить ежемесячные платежи по кредитам через сторонние терминалы. Заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов говорит, что доля таких платежей не превышает 1% от общего объема. В Алтайэнергобанке — 4%. В Промсвязьбанке — около 5%. В ВТБ 24, не имеющем партнерских соглашений с терминальными сетями, доля переводов в адрес кредитора, по словам заместителя начальника управления пассивных и комиссионных операций Марии Саенко, незначительна. Руководитель управления кредитных продуктов Ситибанка Тимур Смирнов отмечает, что доля может доходить до 20% в зависимости от вида кредита и размера платежа. В ТКС Банке такая доля выше — около 30%.


Как правило, клиенты не доверяют «железным машинам», предпочитая вносить деньги через кассу. С кассиром можно пообщаться, задать необходимые вопросы, передать деньги из рук в руки — с электронным устройством особо не пообщаешься и не удостоверишься вовремя, что деньги попали по назначению. Однако, по словам банкиров, основная причина «накладок» при проведении платежей через терминалы — человеческий фактор. Иначе говоря, сам плательщик.


«Наиболее распространенная причина «накладок», связанных с внесением средств на банковский счет через платежный терминал, — ошибочное указание реквизитов клиентом, — сообщила директор департамента розничного бизнеса СМП Банка Наталия Мишина. — В этом случае его средства попадают на так называемые счета невыясненных сумм банка в ожидании платежного поручения с правильными реквизитами».


В некоторых банках полагают, что «зависшие» платежи также могут стать следствием технического сбоя в терминале, платежной системе и т. д. Но, по словам вице-президента по маркетингу ТКС Банка Олега Анисимова, «разбор» по таким случаям достаточно простой и регламентирован договором между банком и контрагентом, решение проблемы не превышает нескольких дней.


Есть также мнение, что плательщики слишком буквально воспринимают выражение «моментальные платежи». «Основная проблема при совершении платежей через терминалы — это несоответствие времени их прохождения ожиданиям пользователей, — утверждает Торхов из «Авангарда». — Никакой «моментальности», как правило, нет. Наш банк зачисляет платежи в день их поступления. А вот поступить платеж может, если речь идет о QIWI, через день, а если о других системах — через два-три дня».


В терминальных сетях, кстати, не отрицают того, что не все платежи через их устройства «моментальные». По словам пиар-директора QIWI Александры Высочкиной, существуют платежи, которые нуждаются в проверке. К таким платежам можно отнести страховые взносы, поступающие на следующий день после оплаты, или погашение банковских кредитов. «В большинстве случаев происходит моментальное зачисление средств, но для некоторых провайдеров срок зачисления может быть увеличен по ряду факторов: договорные обязательства, технические и технологические аспекты или установленные бизнес-процессами работы».





Бумажка или документ?


Представители крупных терминальных сетей утверждают, что выдаваемая терминалом квитанция — это официальный документ, подтверждающий платеж. «Согласно требованию закона 103-ФЗ, начиная с 1 апреля 2010 года все небанковские платежные терминалы, установленные на территории России, в обязательном порядке подлежат фискализации, то есть оборудуются контрольно-кассовой техникой, которая регистрируется в налоговых органах, — указывает Высочкина. — Требования к чеку полностью описаны в законе 54-ФЗ».


Вместе с тем далеко не во всех банках согласились с тем, что готовы рассматривать квитанцию, выданную терминалом, как официальный документ, подтверждающий платеж. Например, начальник управления карточного бизнеса и перспективных проектов Алтайэнергобанка Дмитрий Верниковский говорит, что «такие чеки легко подделать». При этом он добавляет, что данные с этой «бумажки» облегчают поиск платежа. Не рассматривают квитанцию из терминала как официальный документ и в «Авангарде».


В других банках более лояльны.

Так, по словам Анисимова, ТКС Банк рассматривает такую квитанцию в качестве одного из существенных аргументов в разрешении спорной ситуации, а если ее подлинность подтверждена контрагентом, то как единственно необходимый. В Совкомбанке в случае проблем квитанция принимается банком как официальный платежный документ и позволяет избежать занесения клиента в список просрочивших платеж. В Юниаструм Банке говорят, что рассматривают квитанцию как подтверждение платежа и распоряжения клиента на зачисление средств.


«Конечно, рассматриваем! — подчеркивают в НБ «Траст». — Это важный документ, подтверждающий факт совершения перевода через тот или иной канал погашения. Поэтому мы всегда рекомендуем клиентам сохранять квитанцию». Такая же позиция и у Ситибанка. По словам Смирнова, наличие квитанции может помочь проверить статус платежа, если по каким-то причинам он не пришел на счет в срок. «Если это произошло по вине платежной системы или банка — квитанция может быть основанием для отмены штрафных санкций, если у клиента списалась комиссия за просроченный платеж».


Юристы указывают, что, если кредитор (или какая-либо государственная организация, в адрес которой, например, был переведен через терминал штраф или сумма налога) отказывается рассматривать выданную терминалом квитанцию как официальный документ, можно обратиться в расчетный банк платежной системы и получить традиционный документ, к которым госорганы более терпимы. История платежей в банках хранится бессрочно. Это подтверждают и в терминальных сетях. «При необходимости Киви Банк выдает копию платежного поручения», — подчеркивает Высочкина.


Директор департамента правового обеспечения Хоум Кредит Банка Александр Гонтаренко напоминает, что необходимо разделять две вещи — факт осуществления платежа и факт погашения долга перед банком. «Квитанция из терминала подтвердит внесение денег, но то, что человек осуществил платеж, не является доказательством того, что он погасил задолженность, — указывает он. — Она считается погашенной только тогда, когда средства поступят в банк».


Терминалы-«обманщики»


Случается так, что, приняв деньги, терминал «забывает» выдать квитанцию, и человек, внесший наличные средства (а в случае платежа по кредиту это может быть и не одна тысяча рублей), остается с пустыми руками. Как ему доказать факт осуществления платежа — особенно в случае, когда деньги до кредитора все никак не дойдут?


В терминальных сетях соглашаются с тем, что подобные казусы имеют место быть. По словам Высочкиной, для владельцев терминалов QIWI создана специальная опция в программе управления устройствами, которая позволяет автоматически отключать терминалы, если в них закончилась чековая лента. «Однако не все владельцы терминалов пользуются этой возможностью», — сетует она. В некоторых кредитных организациях советуют поступать точно так же — обращаться в платежную систему. Именно такие действия предлагают предпринять клиенту в «Авангарде», Юниаструм Банке, ВТБ 24, Промсвязьбанке.


«В первую очередь необходимо записать номер терминала (есть на экране или на корпусе), адрес и время совершения операции — чем точнее, тем лучше, — рекомендует Мишина из СМП Банка. — После этого следует обратиться в расчетный банк системы для выяснения причин. Контактные телефоны, как правило, размещаются и на экране терминала, и на чеке». Высочкина добавляет, что при необходимости клиент может обратиться в расчетный банк системы и получить документ с печатью, подтверждающий осуществление платежа, — в случае если до кредитной организации деньги по каким-то причинам не дошли.


«Мы рекомендуем клиентам обратиться как в платежную систему, так и в наш Ситибанк, — говорит Смирнов. — В платежной системе ему следует уточнить, по какой причине кредитная организация не получила платеж. В банке клиенту помогут проверить, пришли ли деньги и по какой причине они не могли поступить или не были зачислены».


Однако ряд кредитных организаций настоятельно советует в случае неприятностей — отсутствия чека или подозрений, что деньги не дошли (допустим, не пришло СМС-сообщение о зачислении средств), обращаться сразу к ним. По словам начальника управления расчетной сети Совкомбанка Романа Никанорова, тогда банк будет знать, что вины клиента в возникшей просрочке нет. Верниковский из Алтайэнергобанка также советует в таких случаях звонить сразу в финучреждение. «Мы рекомендуем обращаться сразу к нам, подробно описать ситуацию, сообщив максимальное количество информации и желательно приложив квитанцию или ее копию», — подчеркивает Анисимов из ТКС Банка.


Сделать выбор


Банкиры советуют не осуществлять платеж по кредиту в первом попавшемся терминале — во избежание различных проблем, которые потом придется решать. «Не рекомендую использовать терминалы на улицах, так как они чаще всего выходят из строя после перепадов температуры и из-за пыли. Соответственно, вероятность того, что терминал возьмет деньги и не проведет платеж, очень высокая, — говорит Верниковский. — Лучше используйте терминалы, установленные в помещениях».


В ТКС Банке рекомендуют пользоваться только терминалами, заявленными банком как партнерские и указанными на геолокационном сервисе банка.


«При расчете платежа учитывайте комиссию, которую взимают системы за свои услуги», — указывает Мишина. С ней согласен и Гонтаренко, напоминая, что внесение средств с удержанием комиссии может привести к тому, что деньги придут в банк в меньшей сумме и долг не будет погашен полностью. «Это может повлечь штрафы», — подчеркивает он.


В Юниаструм Банке добавляют, что очень важно при погашении кредита обращать внимание на то, что написано в квитанции. «Бывают ситуации, когда заемщик уверен, что осуществил очередной платеж по кредиту, но в чеке значится отказ в приеме платежа, а эту информацию он попросту не прочитал», — приводят пример сотрудники банка.