Липовые штрафы и комиссии ни за что. Как банки грабят своих заёмщиков

Треть россиян пользуются банковскими кредитами. Для многих это стало единственной возможностью решить насущные проблемы. Однако бывает, что заёмщикам приходится платить не только долг, но и колоссальные штрафы


Недобросовестные банки начисляют их в надежде, что у клиента не хватит финансовой грамотности разобраться что к чему.


Закон не писан?

Житель Пскова Игорь К. добросовестно выплатил кредит в 500 тыс. руб. вместе с процентами и был удивлён, когда банк стал требовать с него через суд ещё... 1 млн 200 тыс. руб.! История такова: в момент погашения долга Игорь несколько раз осуществлял платежи с опозданием. За каждый просроченный день банк начислял пени (0,5% от суммы кредита за день). И когда Игорь, как он думал, оплачивал основной долг, банк по своей воле перечислял эти деньги в счёт погашения начисленной неустойки. Таким образом, основной долг погашался не полностью, а сумма задолженности прирастала уже новыми штрафами.


— Банк грубо нарушил ст. 319 Гражданского кодекса, которая гласит, что при поступлении денег в банк в первую очередь погашаются основной долг и проценты по нему. И уже в последнюю очередь (когда долг и проценты выплачены) штрафы, — рассказала «АиФ» юрист Ирина Юркина. — Почти все наши банки пренебрегают этой нормой. Даже пишут в своих договорах, что сначала деньги идут на погашение штрафов. В итоге этот вопрос дошёл до Конституционного суда, который определением от 21 июня 2011 г. ещё раз подчеркнул, что штрафы не могут взиматься вперёд оплаты процентов и основного долга. Если клиент на какое-то время нарушил исполнение обязательства, кредитор имеет право начислить штраф — этого никто не оспаривает. Но платежи должны направляться на погашение основного долга, чтобы задолженность искусственно не росла.

Иначе из этой долговой ямы не выбраться. Игорь подал возражение на иск банка, а также ходатайство о снижении неустойки. В итоге после правильного перерасчёта суд взыскал с Игоря 50 тыс. руб. вместо требуемых 1 млн 200 тыс. руб. Но в моей практике был случай, когда неустойки удалось уменьшить в 20 (!) раз.


Рубль превращается...

Даже если заёмщик педантично выполняет график платежей, он не застрахован от алчности банкиров. Елена Р. взяла в кредит 55 тыс. руб. С процентами выплатила 90 тыс. руб. Однако банк стал требовать с неё ещё 14 тыс. руб. Елене объяснили, что в начале выплат один из платежей поступил в банк на день позже графика. И за этот день были начислены пени, которые спустя несколько лет превратились в 14 тыс. руб.


— У банков есть хитрость — в договорах оговаривается, что платёж осуществлён не в момент, когда клиент перечислил деньги, а когда сумма «упала» на счёт банка. А «падать» деньги могут в течение нескольких дней, — говорит Ирина Юркина. — Елене помогла ст. 37 закона «О защите прав потребителей». Она гласит, что если у потребителя нет возможности оплатить кредит наличными деньгами в кассе банка, выдавшего кредит, то он может перечислить их через почту, другой банк и т. д. При этом день перечисления и будет считаться днём момента выполнения должником своих обязательств. А Елена живёт в небольшом городке, где представительства банка, давшего в долг, нет. И деньги она перечислила почтовым переводом. День перевода совпадал с графиком платежей. А то, что деньги пришли через день, — в данном случае уже не важно. Пени начислены незаконно. Требуя 14 тыс. руб., банк рассчитывал на финансовую неграмотность клиентки.