Финансовая грамотность: люди и технологии. Мнение эксперта ПИУ РАНХиГС.

 Государство проводит большую работу по развитию финансовой культуры. Правительство и Центральный Банк систематически инициируют профилактические мероприятия по предотвращению мошенничества в финансовом секторе в том числе внедряя новые защищенные государством технологические продукты. Доля россиян, высоко оценивающих свой уровень финансовой грамотности, в 2025 году достигла 63%, что на два процентных пункта выше, чем в 2024 году. Об этом свидетельствуют данные ежегодного опроса клиентов и подписчиков банка «Русский стандарт».

Результаты опроса анализирует эксперт Поволжского института управления имени П.А. Столыпина РАНХиГС кандидат экономических наук, доцент, заведующий кафедрой финансов, кредита и налогообложения Александра Рындина: «Представленные результаты ежегодного опроса клиентов и подписчиков банка «Русский стандарт» на первый взгляд указывают на оптимистичную динамику в самооценке финансовой грамотности россиян. Достижение показателя в 63% респондентов, высоко оценивающих свой уровень знаний в 2025 году, и его постепенный рост с 60% в 2023 году, безусловно, можно интерпретировать как позитивный сигнал, свидетельствующий о повышении осведомленности и, возможно, уверенности населения в обращении с финансовыми инструментами.

Однако, к интерпретации этих результатов следует подходить с определенной осторожностью, учитывая несколько ключевых факторов:

Во-первых, субъективный характер самооценки. Опросы, основанные на самооценке, могут страдать от систематической ошибки завышения. Люди склонны переоценивать свои знания и навыки, особенно в областях, которые кажутся сложными или требуют специфических компетенций. Таким образом, рост показателя может отражать не столько кардинальное повышение «реального» уровня финансовой грамотности, сколько изменение «восприятия» людьми своей компетентности или их готовности признавать свои знания достаточными.

Во-вторых, детализация «высокого уровня». Разделение категории «высокий уровень» на подгруппы (47% — уверенные пользователи, изредка обращающиеся за консультациями; 16% — очень высокий уровень, следящие за новинками) предоставляет ценные инсайды. Факт, что почти половина «высоко оценивающих» все же изредка нуждаются в консультациях, указывает на наличие зон неопределенности или сложности, где требуется экспертная поддержка. Лишь меньшая часть (16%) активно и самостоятельно мониторит рынок, что является признаком действительно глубокой и проактивной финансовой грамотности.

В-третьих, стабильность среднего и низкого уровня. Доля респондентов со средним (29%) и низким (8%) уровнем финансовой грамотности демонстрирует относительную стабильность на протяжении нескольких лет. Это означает, что, несмотря на рост самооценки в верхней части спектра, существует устойчивый сегмент населения (около трети), которому по-прежнему требуется базовая и средняя финансовая поддержка, обучение.

Эти выводы находят свое подтверждение и в более широких исследованиях. Согласно исследованию Института Фонда «Общественное мнение» (инФОМ), проведенному по заказу Банка России в 2024 году, Российский индекс финансовой грамотности (РИФГ) достиг исторического максимума в 55 баллов из 100. Данный рост обусловлен положительной динамикой субиндексов, отражающих финансовые знания, установки и поведенческие паттерны россиян. В результате доля респондентов с высоким и выше среднего уровнем финансовой грамотности увеличилась до 43% (против 34% в начале измерений), компенсируясь сокращением сегмента со средним уровнем (с 32% до 26%). Примечательно, что при этом доля лиц с уровнем ниже среднего осталась практически неизменной (32%), что коррелирует с наблюдениями банка «Русский стандарт» о стабильности нижних сегментов и подтверждает необходимость целенаправленной работы с этой группой населения.

Уровень финансовой грамотности в российском обществе демонстрирует значительную неоднородность. Высокие показатели РИФГ характерны для молодежи до 30 лет (61 балл), лиц с высшим образованием (61 балл), высокодоходных групп (от 70 тыс. руб. – 64 балла) и жителей крупных городских агломераций (57-58 баллов). Наименьший уровень зафиксирован у респондентов старше 60 лет (49 баллов), малообразованных (50 баллов) и низкодоходных групп (до 15 тыс. руб. – 49 баллов).

За период измерений отмечены следующие изменения:

- Повысилось понимание инфляции, диверсификации активов и связи высокой доходности с риском, а также осведомленность о механизмах защиты прав потребителей финансовых услуг. Однако, навык расчета простого процента остается сравнительно низким.

– Возросла осознанность, проявляющаяся в более частом сравнении условий финансовых услуг, самостоятельности в принятии решений и планировании. Финансовое поведение стало более устойчивым, что выражается в увеличении доли граждан, имеющих финансовый резерв и способных управлять средствами без дефицита до зарплаты.

– Отмечается рост осознания необходимости своевременного погашения кредитных обязательств. Незначительное снижение ориентации на будущее, вероятно, связано с сохраняющейся тревожностью населения.

Уровень финансовой грамотности среди школьников и молодежи (РИФГм, 14-22 лет) демонстрирует опережающий рост (с 55 баллов в 2017 г. до 62 баллов в 2024 г.). Распределение РИФГм также неоднородно: выше у старшей возрастной подгруппы (18-22 года – 63 балла), представителей более обеспеченных семей и жителей мегаполисов. Выявлены гендерные различия: юноши (64 балла) демонстрируют более высокий уровень грамотности, чем девушки (61 балл). Молодежь лучше понимает инфляцию, диверсификацию, защиту банковских карт, понятие ссудного процента и связь риск-доходность. При этом ситуация с расчетом простого процента у этой группы ухудшилась. В поведении и установках молодежь проявляет большую осознанность, ориентацию на планирование и сбережения (61% формируют их), а также склонность к внутренней локализации ответственности за материальное положение.

Эти позитивные тенденции, а также данные опроса «Русского стандарта», могут свидетельствовать о значительных сдвигах в уверенности граждан в своих финансовых знаниях, что является важным шагом в формировании культуры финансового благополучия. Вероятно, это результат широких государственных и корпоративных инициатив по финансовому просвещению, а также растущего доступа к финансовым продуктам и информации. Однако, для устойчивого повышения «реальной» финансовой грамотности необходимо:

– Сосредоточиться на объективной оценке: регулярное проведение тестов и опросов, направленных на оценку не самооценки, а фактических знаний и поведенческих паттернов, позволит получить более точную картину.

– Усилить адресное просвещение: разработка программ финансовой грамотности, нацеленных на группы со средним и низким уровнем знаний, с учетом их специфических потребностей и барьеров.

– Развивать практические навыки: помимо теоретических знаний, акцент должен быть сделан на формировании практических навыков управления личными финансами, инвестирования, понимания рисков и использования цифровых финансовых сервисов.

– Повышать доступность качественных консультаций: развитие систем независимого финансового консультирования и удобных каналов для получения квалифицированной помощи.

 Таким образом, хотя наблюдается положительная тенденция в самооценке финансовой грамотности, по-прежнему стоит задача по повышению реальной компетентности населения и снижению доли тех, кто испытывает сложности с базовыми финансовыми вопросами».