Надежность банковских вкладов — чего боится правительство, блокируя увеличение страховых сумм

Доверие вкладчиков к банку — это и доверие граждан к государству, но государство считает иначе

Фото: Владимир Гердо/ТАСС

Александр Яковлев

В Государственную Думу внесен законопроект, который предлагает увеличить максимальную сумму страхового возмещения по банковским вкладам с 1,4 миллиона до 2,8 миллиона рублей. За последний год это уже третья попытка протолкнуть подобные новации через Думу. Но пока что все они оканчивались неудачей.

«Свободная пресса» внимательно следит за этой темой. Миллионны людей держат деньги на депозитах, и разумеется, переживают за сохранность своих сбережений. Банкам опасения их клиентов понятны. Как понятно банкирам и то, что одним росчерком пера вопрос не решить.

Десять лет спустя

Предложения о повышении порого страхования вкладов возникли не случайно. Перемены давно назрели. Сейчас максимальная застрахованная сумма на депозите составляет 1,4 млн рублей в одном банке, но, как указывают авторы законопроекта, это значение было установлено еще в 2014 году, а с тех пор многое поменялось.

В первую очередь изменились экономические условия в стране, отмечают депутаты. Общая инфляция и рост цен на товары и услуги делают сумму в 1,4 миллиона рублей недостаточной для защиты сбережений граждан.

С увеличением числа граждан, хранящих свои сбережения в банках, актуальность повышения гарантии сохранности средств становится более очевидной, уверены депутаты. Это связано с тем, что многие люди стремятся сохранить и преумножить свои накопления, особенно в условиях роста процентных ставок в банках.

При этом, как считают депутаты, повышение лимита страхования вкладов может способствовать укреплению доверия населения к банковской системе, что важно для финансовой стабильности страны.

Лучшее — враг хорошего

Ну, и правда, аргументы вроде бы здравые. Привлекательность депозитов в банках стремительно растет, деньги на них текут рекой. Только за 10 месяцев 2024 года россияне положили на срочные вклады более 8 трлн рублей, а их общая сумма выросла почти до 40 трлн. И многие, даже самые обычные граждане, хранят в банках не по 100 тыс. рублей, а гораздо более значительные суммы.

Да, крупные российские банки чувствуют себя крайне неплохо и, казалось бы, вклады в них надежно защищены. Но все равно сумма в 1,4 млн рублей выглядит уже какой-то не очень солидной.

Впрочем, попытки повысить этот страховой порог, которые предпринимались с 2024 года, всякий раз натыкались на сопротивление как в правительстве, так и в самой Думе.

Последний раз тема повышения порога страхования вкладов поднималась в парламенте в июле 2024 года, когда депутаты отклонили законопроект фракции ЛДПР об увеличении порога до 3 млн рублей.

Тогда правительство в отзыве отмечало, что действующий порог полностью защищает более 98% вкладчиков, что соответствует главной цели системы страхования вкладов — защите интересов большинства вкладчиков.

Ранее, в конце января 2024 года Госдума отклонила похожий законопроект, который был внесен в парламент законодательным собранием Ленинградской области.

Тогда комитет Госдумы по финансовому рынку выразил опасение, что увеличение лимита может привести к росту финансовой нагрузки на систему страхования вкладов.

При этом вкладчики, чьи суммы превышают 1,4 миллиона рублей, имеют право на получение оставшейся части вклада в ходе конкурсного производства, так как они считаются кредиторами первой очереди. Это также снижает необходимость в повышении лимита, посчитали в комитете.

В правовом управлении Госдумы тогда заявили, что выплаты возмещения по вкладам осуществляются из фонда обязательного страхования вкладов, принадлежащего Агентству по страхованию вкладов (АСВ). А этот фонд формируется в том числе за счет средств федерального бюджета. И рост страхового порога может потребовать в том числе дополнительных бюджетных расходов.

«Свободная пресса» обратилась с вопросом об отношении к новой попытке повысить величину страхового возмещения в АСВ, но ответа не получила.

В итоге пока выходит, что инициатива не встречает уверенной поддержки законодателей. С одной стороны, увеличение ставок страховых взносов для банков может негативно сказаться на их финансовом состоянии и приведет к повышению процентных ставок по кредитам и снижению ставок по вкладам. С другой — вырастут расходы бюджета, а это может не понравиться правительству.

За чей счет банкет?

Эксперты рассуждают как о положительных моментах повышения страхового порога в виде роста доверия и защиты сбережений, так и потенциальных рисках, связанных с увеличением нагрузки на банки и систему страхования вкладов.

Юрий Александров, директор юридической компании «А.Лигал», считает, что принятия такого закона следует оценивать только позитивно, поскольку размер страхового возмещения, выплачиваемого гражданину, имеющему вклад в банке, будет повышен более чем в 2 раза и актуализирован в соответствии с текущим уровнем цен и зарплат

Георгий Габолаев, генеральный директор компании «Группа-А», отметил, что увеличение защищённой суммы сделает крупные вклады более безопасными и увеличит интерес к долгосрочным вкладам, так как риски потерь уменьшатся.

В Абсолют Банке отмечали, что увеличение страхового возмещения позволит повысить доверие граждан к банковской системе и даст возможность привлекать длинные деньги.

Впрочем, Георгий Габолаев также указал на возможный рост издержек для банков, поскольку страховые выплаты финансируются из взносов кредитных организаций. Он также упомянул риски, связанные с тем, что вкладчики могут меньше обращать внимание на надежность банков, полагаясь на страховку.

Анатолий Аксаков, глава Комитета Госдумы по финансовому рынку, ранее заявлял, что увеличение страхового лимита по краткосрочным вкладам и накопительным счетам не столько улучшит положение массового вкладчика, сколько приведет к увеличению финансовой нагрузки на систему обязательного страхования вкладов.