Кризис-кормилец

Банковские ставки ставят рекорды, причём не только по кредитам, но и по депозитам. Граждан зазывают делать вклады: несите скорее деньги – и через год получите их с барышом! Однако разбогатеть на депозитах на поверку оказывается не так-то просто. Зато банкиры уже потирают руки в ожидании сверхприбылей.

Средний уровень процентов по банковским вкладам сегодня составляет 20,91%. Таким образом, процент по депозитам лишь немного уступает ключевой ставке ЦБ, установленной на уровне 21%. Подобных высоких ставок россияне не видели уже два десятилетия. Неудивительно, что в надежде немного подзаработать многие принимают решение отнести сбережения в банк. По данным ЦБ на конец лета, объём средств вкладчиков в банках достиг 50,4 трлн рублей. Сумма оказалась столь значительной, что некоторые аналитики уже начали пугать образованием некоего пузыря: дескать, существует опасность, что банкиры не смогут выполнить свои обязательства. И вот тогда… Дальше предлагались различные апокалиптические сценарии – от обесценивания вкладов до их возможной заморозки.

Успокаивать паникёров пришлось даже Центробанку. «Что я могу сказать? Наверное, большей бессмыслицы, чем эта идея (о заморозке вкладов. – Ред.), придумать сложно, – прокомментировала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. – Нас действительно как-то пугают этим. Ну вот в профессиональной среде эти сценарии вообще не обсуждаются. Потому что они начисто лишены смысла».

Депозиты с уловками

Комментарии главы ЦБ выглядят убедительно. Хотя бы потому, что заоблачные проценты по депозитам зачастую оказываются не более чем маркетинговым ходом. Как правило, чтобы получить действительно высокий процент, который банкиры наобещали в рекламе, придётся выполнить ряд условий.

Например, банк «Уралсиб» обещает вкладчикам аж 23% годовых. Но при ближайшем рассмотрении оказывается, что такая щедрость распространяется только на новых клиентов и только при минимальной сумме вклада от 2 млн рублей. При этом речь идёт о ставке с капитализацией, которую возможно получить лишь на определённом банковском тарифе. Но даже при соблюдении всех условий высокий процент выплачивается только в течение шести месяцев.

Максимум обещанной выгоды в «Сбере», рекламирующем депозиты под 21%, также смогут получить не все. Предложение доступно только для депозитов сроком на семь месяцев и только в том случае, если сумма депозита не хранилась на других вкладах в предыдущие два месяца.

«Основная масса вкладчиков не может позволить себе оформить вклады с максимальной ставкой. Высокий минимальный порог взноса, отсутствие расходных и приходных операций, возможность открытия исключительно онлайн – всё это отсекает часть аудитории. К тому же предложениями не могут воспользоваться те, кто уже держит накопления на депозитах с августа-сентября сроком на полгода-год», – подтверждает руководитель департамента поддержки клиентов и продаж «Альфа-Форекс» Александр Шнейдерман. Не стоит забывать и о том, что на привлечённых средствах банкиры продолжают успешно зарабатывать. Если высокий процент по вкладам будет действовать всего несколько месяцев, то платить грабительские проценты по кредиту заёмщикам придётся несколько лет.

Больше займов!

Тем временем ставки по необеспеченным потребительским кредитам сегодня уже превышают 40% годовых. Один их крупных банков недавно предлагал мне воспользоваться кредитной картой по ставке 35%. «Это очень выгодное предложение, торопитесь взять карту, а то со дня на день проценты вырастут ещё больше», – уговаривал менеджер, упорно пропуская мимо ушей сообщение о том, что у меня и так уже есть целых два кредита в их же банке.

Проценты по кредитам – далеко не единственный заработок банкиров. Немалые доходы они получают за счёт всевозможных дополнительных сервисов и всевозможных комиссий. Хрестоматийный пример – введение комиссии за выдачу ипотечного кредита. В среднем в крупных банках размер такой комиссии составляет около 6,5% от выданной суммы. И это в дополнение к 28–30% средней рыночной ставки.

Заоблачные проценты по депозитам зачастую оказываются не более чем маркетинговым ходом. Как правило, чтобы получить действительно высокий процент, который банкиры наобещали в рекламе, придётся выполнить ряд условий. зато на привлечённых средствах банкиры продолжают успешно зарабатывать. Если высокий процент по вкладам будет действовать всего несколько месяцев, то платить грабительские проценты по кредиту заёмщикам придётся несколько лет

«Если раньше банк действительно жил на разницу между выданными кредитами и выплаченными процентами по депозитам и от собственных инвестиционных решений, то сейчас всё гораздо сложнее. Банки стали устойчивее за счёт разнообразия деятельности: в их экосистему помимо банковских услуг входят и небанковские сервисы», – рассуждает Александр Шнейдерман.

Тем временем введённые ЦБ ужесточения для банков (к примеру, увеличение макропруденциальных лимитов), похоже, не сильно сработали – кредиты банкиры по-прежнему готовы раздавать направо и налево.

Результат такой политики может оказаться тревожным: по данным Объединённого кредитного бюро, среди заёмщиков, получивших заём в июле – сентябре, 36% уже имели четыре и более кредитов. Что особенно показательно: за аналогичный период прошлого года новый кредит заёмщикам со столь высокой долговой нагрузкой одобрили в 29% случаев, а два года назад лишь в 23%.

А ведь логично предположить, что многие из тех, кто обращается за ссудами, делают это с единственной целью – внести платежи по уже имеющимся кредитам, обслуживать которые они уже сегодня не в состоянии. В Центробанке об этом знают. «Кредиты по более высокой ставке берут заёмщики с повышенным уровнем риска, тогда как более платёжеспособные граждане откладывают решение о получении кредита. Банки смягчают свои требования, кредитуя более рискованных граждан и компенсируя повышенный риск высоким уровнем полной стоимости кредита», – отмечал регулятор.

В долговой кабале

Совокупная задолженность россиян с тремя и более кредитами, по данным на конец первого полугодия, составляла 19 трлн рублей. Это 51% от общей суммы задолженности физлиц по кредитам. Впрочем, банкиров рост доли заёмщиков с четырьмя и более кредитами, похоже, не особо расстраивает. Оно и понятно: нынешние ставки плюс заработок на всевозможных комиссиях и сервисах сделали своё дело. Один добросовестный заёмщик в буквальном смысле слова платит «за себя и за того парня». А то и сразу за двух.

«Это (увеличение заёмщиков с четырьмя кредитами) произошло на фоне увеличения доли новых поколений среди заёмщиков на рынке. Как правило, они чаще пользуются кредитными средствами в сравнении с более взрослыми клиентами», – констатируют в ВТБ. Хотя некоторые аналитики, напротив, утверждают, что самой закредитованной группой населения сегодня оказались люди 38–40 лет. Если так, то почти половина из имеющих кредиты россиян сможет окончательно расплатиться с банками лишь после 65 лет. Таким образом, расхожее выражение о пожизненной долговой кабале вовсе не является преувеличением.

Общий объём потребительских кредитов, включая ипотеку, уже перевалил за 35 трлн рублей. Это составляет порядка 21% от ВВП страны за прошлой год.

«В США по состоянию на конец 2023 года общий долг американских домохозяйств составлял 17,503 трлн долларов – это 62% от американского ВВП. Как говорится, почувствуйте разницу. Всё же у нас потребление пока заточено больше под зарплаты, чем под кредитование», – успокаивает исполнительный директор Института экономики роста им. Столыпина Антон Свириденко. Однако, если ситуация и дальше будет развиваться по нынешнему сценарию, у россиян есть все шансы догнать и перегнать Америку.

Суть вопроса

«Несколько кредитов на одного человека вряд ли можно назвать нормой. Скорее всего это является признаком роста закредитованности, – уверен директор группы рейтингов финансовых институтов Аналитического кредитного рейтингового агентства Михаил Полухин. – Для однозначного вывода важно понимать причины и масштабы этого явления, но в любом случае такая динамика не отражает позитивных тенденций». Банкиры же продолжают ставить новые рекорды полученной прибыли. По данным ЦБ, за девять месяцев текущего года они уже заработали 2,7 трлн рублей – на 5% больше, чем в прошлом году. На этом фоне ожидать, что банкиры хотя бы задумаются об изменении своей тактики и бизнес-моделей, похоже, не приходится.

Кира Ремнёва