Кредитное пике

Россияне стали чаще просрочивать платежи по кредитам. По итогам третьего квартала 2024 года индекс кредитной сознательности заёмщиков, рассчитанный бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», снизился до минимальных с середины 2020 года значений и составляет 1,51 пункта. Чаще всего в октябре задерживали платежи по ипотеке и кредитным картам, после сентябрьского ажиотажного спроса на автомобили, начались проблемы и с выплатами по автокредитам.

Повышение утилизационного сбора вылилось в просрочки

В конце октября количество должников по автокредитам впервые с 2018 года достигло двух процентов. Средняя процентная ставка сейчас составляет 23 процента. В ближайшее время она, скорее всего, вырастет из-за повышения Центробанком ключевой ставки до 21 процента.

Тенденция к росту просроченной задолженности по автокредитам связана с резким увеличением займов этой категории в августе и сентябре из-за повышения утилизационного сбора. Люди начали массово скупать машины, чтобы успеть до подорожания, объясняет экономист Алексей Свешников.

– У многих покупателей не было возможности оплатить автомобиль, не влезая в кредит, – отмечает эксперт. – Только за сентябрь банки выдали рекордное количество автокредитов – почти 174 тыс. При этом заёмщикам с более низким кредитным рейтингом пришлось соглашаться на ставки от 35 до 41 процента годовых. Вероятно, люди думали только о том, как успеть купить машину по прежней цене, а последствия дорогого кредита здраво не оценивали. Кто-то, очевидно, надеялся после снижения спроса перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях. Однако после очередного повышения ключевой ставки сделать это будет непросто. Думаю, в ближайшие месяцы мы столкнёмся с дальнейшим ростом просроченных задолженностей по автокредитам. Пока последствия ажиотажных займов не проявили себя в полную силу.

В августе–сентябре на фоне новостей об увеличении утилизационного сбора россияне активно покупали автомобили в кредит. Фото: Алексей Белкин/NEWS.ru/ТАСС

Свешников обращает внимание, что параллельно с высокими ставками по автокредитам, покупатели транспортных средств вынуждены сейчас резко увеличивать расходы на обслуживание. Стоимость запчастей и расходных материалов за год выросла на 15–75 процентов в зависимости от марки автомобиля. Кроме того, повысились и цены на ремонтные работы. В этой ситуации выплачивать кредит становится всё сложнее. Части заёмщиков, вероятно, придётся отдавать купленные машины банкам.

– Сфера автокредитования долгое время оставалась наименее зарегулированной, однако после ажиотажа в сентябре, банки стали чаще отказывать заёмщикам, – говорит собеседник «Октагона». – Уровень одобрения таких кредитов на фоне дальнейшего подорожания машин и роста ключевой ставки уже снизился примерно на десять процентов. В октябре Центробанк заявил о планах ввести лимиты на автокредитование. Сейчас такие ограничения установлены только на необеспеченные кредиты.

Долги по ипотеке растут

Серьёзные проблемы этой осенью возникли и у тех, кто купил жильё в ипотеку. «Известия» опубликовали данные «Скоринг бюро», согласно которым задолженность россиян по ипотечным кредитам в 2024 году выросла уже на 37 процентов и достигла рекордных 136 млрд рублей. Это только долги, которые не вносились заёмщиками более трёх месяцев.

Эксперты считают, что рост просроченной задолженности во многом объясняется увеличением в последние годы объёма ипотечного кредитования.

– Полагаю, что большая часть просроченных кредитов была ранее взята по рыночной, а не льготной ставке, – говорит кандидат экономических наук Александр Посталенко. – Люди надеялись на скорое снижение ключевой ставки и рефинансирование, но Центробанк повышает её уже больше года. Долгосрочно обслуживать ипотеку с высокой процентной ставкой люди не в состоянии. И хотя процент просрочек в общей массе пока невелик, их увеличение, скорее всего, продолжится. Чтобы не создавать новые проблемные кредиты в этом сегменте, банки стали максимально ужесточать требования к заёмщикам.

Объём ипотечных кредитов стал резко падать с лета – после отмены льготной программы. Средняя ставка по жилищному кредитованию сейчас составляет 25-27 процентов, поэтому большинство желающих купить квартиру откладывают свои планы до лучших времён, говорит эксперт.

– В условиях высоких процентных ставок надёжные с точки зрения банков заёмщики переходят на сберегательную модель поведения, не спеша обращаться за кредитами. Менее надёжным деньги остро нужны здесь и сейчас. Это касается всех кредитов. Но и гарантий их своевременного возврата нет. Учитывая, что по ипотеке сейчас отказывают даже людям с одним или двумя днями просрочки по прошлым кредитам или с одобренными денежными лимитами на покупки в рассрочку на различных маркетплейсах, сами банки считают риск роста просрочек высоким, – заключает Посталенко.

Россияне не могут расплатится по кредиткам

Выплата ипотек и автокредитов – не единственные проблемы россиян. Сложности возникают и при возврате кредитов наличными, а также выплатам по кредитным картам. Просрочка по первым за год выросла в два раза, а доля владельцев кредиток, задерживающих ежемесячный платёж, увеличилась за полгода с 27 до 33 процентов.

Доля владельцев кредитных карт, задерживающих обязательный ежемесячный платёж, увеличилась за полгода на шесть процентов. Фото: Михаил Жбанков/ТАСС

На этом фоне банки стали сокращать ранее одобренные кредитные лимиты, чтобы снизить заёмщикам нагрузку. Тем не менее эксперты считают, что в случае с картами банки сами затягивают граждан в кредитную кабалу.

– В текущих экономических условиях причина высокой закредитованности граждан и проблем с обслуживанием кредитов кроется в низких доходах населения, неуверенности в завтрашнем дне, когда любой товар может резко подорожать, и политике банков, – считает кредитный специалист Ольга Савенкова. – Из-за страха подорожания каких-то дорогостоящих товаров люди иногда берут ажиотажные, необдуманные кредиты, с обслуживанием которых потом возникают проблемы. Платёжеспособность населения в целом снижается. Об этом свидетельствует и уменьшение объёмов досрочного погашения кредитов.

Однако иногда некорректно и поведение самих банков. Кредитные карты и различные рассрочки многие из них навязывают людям чуть ли не насильно. Например, клиенту при доставке заказанной дебетовой карты бонусом привозят оформленную кредитную, убеждая ей воспользоваться. При этом проценты по кредитным картам вне льготного периода – одни из самых высоких (в среднем 33–36 процентов). Люди не всегда правильно рассчитывают свои силы и в результате оказываются в финансовой кабале: начинают брать новые кредиты для погашения старых. Такие же ситуации происходят и в микрофинансовых организациях, говорит специалист.

Светлана Цикулина