Грозный обвал

Тема «закредитованности», хоть гражданского населения, хоть небогатых предприятий, не сходит со страниц нашей газеты; много разговоров об этом в управленческих кругах. Кредиты – это головная боль уже десятков миллионов соотечественников. Газета по возможности пытается «подлечить» или предостеречь читателей.  Сегодня за эту тему со студенческим подходом взялась Мария Гордейко. Познакомьтесь с ее суждениями.

Закредитованность россиян постоянно растет – по данным Центробанка, совокупный объем ссуд населения составил 37 трлн рублей. За первую половину 2024 года этот показатель увеличился на 10% – 3,4 трлн рублей. Динамика роста закредитованности выросла в сравнении с аналогичным периодом прошлого года – тогда объем ссуд вырос только на 2,6 трлн рублей. Всего за полгода было выдано 34,98 млн кредитов. При этом во втором квартале кредитов было выдано почти два раза больше, чем в первом.

Впрочем, растут не только объемы долгов – растет и количество просроченных кредитов. За первое полугодие банки продали просроченные кредиты на 69,7 млрд рублей, тут рост по сравнению с прошлым годом наблюдается уже на 44%. Этот показатель стал максимальным за последние четыре года.

Растет и сумма просроченной задолженности – так средний размер невыплаченных долгов по кредитным картам составляет более 100 тысяч рублей. Этот показатель стабильно увеличивается последние два года. Получается, что люди берут всё новые и новые кредиты, в то же время платить старые становится всё сложнее.

Кредитные карты вообще увеличивают свою популярность – в этом году было оформлено 14,01 млн карт с общим лимитом 1,64 трлн рублей (прирост 10% в сравнении с прошлым годом). Зачастую кредитка становится привлекательным вариантов для человека, которому не хватает денег на повседневные нужды, но в то же время он надеется, что скоро финансовое положение поправится – например, придет зарплата или премия. С одной стороны, карту получить бывает легче, чем потребительский кредит, с другой стороны, она еще и имеет беспроцентный период. Многие потребители рассчитывают успеть вернуть деньги до начала начисления процентов. В итоге – цены продолжают расти, вместе с ними и расходы владельца кредитной карты. Не успев погасить задолженность за время беспроцентного периода, человек сталкивается с большими процентами, а дальше, возможно, и с просрочкой.

Вот что рассказывает молодой человек, который взял две кредитки «на всякий случай», а потом потратил их, когда в фирме не выплачивали зарплату: «Я взял в банке 300 тыс. рублей и закрыл обе «кредитки». Сначала все шло хорошо. Ситуация на работе восстановилась, зарплату я стал получать регулярно, потихоньку выплачивал кредит. А потом зачем-то снова завел кредитную карту. Я был уверен, что уже научен опытом и ситуация не повторится. Вот только фирма, в которой я работал, разорилась, а меня уволили. Так я остался с долгом и капающими процентами на карте и кредитом, по которому в тот момент выплатил только 126 тыс. рублей» – по материалам Газета.ру

Еще одним интересным показателем является выдача кредитов под залог имущества. Доля подобных займов, казалось бы, не столь велика – россияне взяли 97,54 тысячи таких кредитов за первое полугодие 2024 года. Однако показателен рост их количества – на 86% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это тоже может свидетельствовать об ухудшении материального благосостояния граждан – кредит под залог банки зачастую предлагают людям с довольно низким доходом или тем, кто уже имеет высокую долговую нагрузку.

Можно услышать много различных объяснений увеличения числа кредитов – далеко не только падение материального благосостояния граждан. Например, если рассматривать ипотеку, то прирост в первом полугодии можно объяснить, в том числе, отменой программы льготной ипотеки и ужесточением программы семейной ипотеки с 1 июля. Те, кто планировал брать кредит на квартиру, старались успеть воспользоваться старыми условиями. Этот фактор действительно повлиял на количество кредитов. Впрочем, подобная спешка могла привести и к росту потребительских кредитов.

Последние годы можно наблюдать рост количества граждан, имеющих и ипотеку, и потребительский кредит. Некоторые эксперты связывают это с использование потребительского кредита для внесения первого взноса. Вполне возможно, что число таких людей могло увеличиться за счет тех, кто хотел попасть в льготную программу, но не успел накопить на первоначальный взнос.

«Оформили потребкредит, вопросов не возникло. Брали, тк не хватало на первый взнос. Хороший банк, боялись, что проверят доход и не дадут» – отзыв из интернета.

Сильно выросло, например, количество автокредитов, что в НКБИ объяснили тем, что в прошлом году просто наблюдался дефицит новых автомобилей. Как мы уже писали на сайте, аргумент вызывает большие сомнения, поскольку количество автокредитов является рекордным по сравнению и с досанкционными годами. Следовательно, если дефицит авто как-то и мог сказаться на количестве кредитов на их покупку, то точно не стал решающим фактором. Все же речь идет о том, что меньше людей могут позволить купить себе автомобиль за свой счет.

Недавно на ПМЭФ глава ЦБ Набиуллина предположила еще одну причину роста кредитования – мол, россияне берут кредиты из-за роста доходов, рассчитывая погасить их за счет того, что скоро получат больше денег. Подобные слова были раскритикованы, и не раз, да и сама Набиуллина признала, что потребность в кредитах у людей с низким доходом сохраняется. Так что, если какой-то прирост за счет числа нетерпеливых граждан, ожидающих повышение дохода и есть, решающим его назвать будет сложно.

Итак, цены растут, зарплаты и иные доходы за ними не успевают – гражданин берет кредит. Потом еще один, чтобы расплатиться с первым, потом еще… Это «еще» составляет уже более половины. Согласно статистике, 52,5% заемщиков в прошлом году имели более одного кредита. 8,6% заемщиков имеют пять и более…

Часто, рассуждая об уровне дохода, социологи используют градацию с параметрами, по которым человеку хватает или не хватает на еду, одежду, бытовую технику, автомобиль, квартиру. Исходя из того, что наблюдается рост и микрозаймов, и кредитных карт, и потребительских кредитов, и автокредитов, и ипотеки, напрашивается предположение – что у всех категорий граждан что-то не то с доходами и расходами. Просто тот, кто раньше еле перебивался до зарплаты, теперь платит в супермаркете кредиткой или идет в МФО, а та категория граждан, которая ранее могла приобрести автомобиль за собственные средства, теперь прибегает к автокредитованию.

Государство при этом регулярно говорит о том, что борется с выдачей кредитов тем, кто не сможет их выплатить. Впрочем, борьба и ограничения выглядят довольно странно.

«Девушку обманули мошенники, заставив взять кредит и передать им деньги. Сама пострадавшая находилась в декретном отпуске и не имела постоянного дохода – в банке по рекомендации мошенников она сказала, что работает воспитательницей. Кредит выдали, потом еще один – уже в другом банке. Только в третьей финансовой организации сотрудники начали проверять доход девушки и в итоге позвонили ее супругу» – история из жизни

«Брала несколько кредитов в этом банке, не имея постоянного дохода – просто писала, что есть доход, а никто не проверял. Теперь работаю официально, хотела получить рефинансирование кредитов в один без дополнительной суммы. Пришел отказ из-за большой кредитной нагрузки и низкого дохода. А как на меня эту нагрузку выдавали – а дохода не было вообще – всё нормально было? Где тут логика?» – отзыв из интернета

По сути, ограничения начинают работать лишь тогда, когда банк уже не сможет заработать, а не когда человек уже не попал в тяжелую ситуацию.

Что сказать в итоге? Глядя на статистику, мы видим грустные цифры. Глядя на реальную жизнь – мы видим, как эти цифры становятся проблемой или даже трагедией семьи или отдельного человека. Капиталистическое общество всё больше и больше показывает свое лицо – население беднеет и берет кредиты. И только самые богатые становятся самыми богатейшими. Пока что.

Мария ГОРДЕЙКО