Грабители или спасители. Эксперты объяснили, нужны ли в России МФО

В России все чаще призывают закрыть все микрофинансовые организации. Эксперты объяснили aif.ru, являются ли МФО грабителями с большой дороги или, наоборот, спасителями в трудную минуту, когда больше негде взять денег. 

Более 1 трлн руб. заняли россияне в 2023 году в микрофинансовых организациях, а за первый квартал 2024 года этот показатель, по данным Банка России, составил 472 млрд руб. Иногда обращаться в МФО заставляет нужда, а иногда — та легкость, с которой практически любой человек может получить здесь быстрые деньги. Но тяжесть последствий в случае просрочки по долгам осознают далеко не все, и истории не справившихся с управлением личными финансами наводняют медийное пространство.

Террор от кредиторов

В арсенале кредиторов самыми безобидными являются телефонные звонки, угрозы и постоянное давление, но иногда применяются и более изощренные методы. Например, заемщица из Ижевска однажды обнаружила похоронный венок возле своей квартиры, а мужчина из Красноярского края, задолжавший около 100 тыс. руб., получил такой же венок, но надетый на рукоятку топора, воткнутого в лобовое стекло его машины. А еще одному должнику показали порносайт с отфотошопленной фотографией его ребенка.

Вероятно, под впечатлением от таких историй председатель Совета Федераций Валентина Матвиенко предложила прекратить деятельность всех микрофинансовых организаций в России. «Ну невозможно, что МФО с людьми творят, как они обманывают и как люди попадают в реальную кабалу, но все как бы по закону. Давайте подумаем, а нельзя ли их закрыть?» — призвала спикер Совфеда.    

Почему же микрозаймы, придуманные как способ борьбы с бедностью, подвергаются такой обструкции?

«Подобные заявления свидетельствуют о непонимании специфики этого рынка, — уверен президент союза «Микрофинансовый альянс» Андрей Лебедев. — Микрофинансовые организации являются единственным источником заемных денег для тех россиян, которые по какой-либо причине не могут прокредитоваться в банках. Особенно сильно это касается жителей отдаленных, небольших населенных пунктов. В мегаполисах хорошо развит финансовый онлайн-сервис, горожане могут через банковские приложения за несколько минут согласовать небольшой кредит, а вот селяне, жители небольших городков часто обделены банковскими услугами, и для них МФО является единственной возможностью перехватить денег до зарплаты».

Представителя профильного объединения поддерживает и наука.

«Некорректно огульно считать кредитование в МФО абсолютным злом, — уверена доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова, к.э.н. Мери Валишвили. — Микрофинансовые организации выполняют достаточно важную социально-экономическую задачу и решают острую проблему низкого уровня доходов граждан. МФО крайне важны для заёмщиков с невысоким доходом и на короткий срок, а также в ситуациях, когда коммерческие банки отказывают в выдаче ссуды».    

Дорогие деньги

Одной из главных претензий к микрозаймам являются высокие процентные ставки. Сейчас они держатся на уровне 290% годовых, что на порядок больше банковских ставок по потребительским кредитам.

«Не стоит сравнивать банки и МФО, — возражает Лебедев. — Тут разные риски. Кроме того, кредиты в банках могут оформляться на год и более, микрозаймы, как правило, берут на несколько дней или недель. За такой срок сумма набежавших процентов будет небольшой. Да и произвольно начислять огромные проценты по займам никто не даст, ЦБ установил предельный потолок ставок на уровне 0,8% в день».

Банк России достаточно жёстко регламентирует работу МФО, подтверждает Валишвили. Эксперт дополнила, что помимо ограничений по ставке регулятор определил, что предельный размер задолженности по процентам не может превышать 1,3 от суммы займа. 

Еще одной негативной стороной взаимодействия с МФО считается жесткое «выбивание» долгов, зачастую сопровождающееся запугиванием и насилием.

«Такие случаи есть, — признает Лебедев. — Но в каждом из них нужно разбираться отдельно. Просроченные более чем на 90 дней займы МФО могут продать коллекторам. В течении этого срока компания, безусловно, информирует клиента об образовавшейся задолженности, но информирование не является давлением, никакого запугивания, порчи имущества не происходит. Более того, деятельность коллекторов тоже жестко регламентируется, если человек изначально обратился в официальное МФО, а потом его просроченный долг был продан легальному коллектору, то никакого криминала и угроз не будет, а все страшные истории, как правило, связаны с серыми займерами и коллекторами».    

Опасные, но нужные

Микрофинансовые организации приносят ощутимую пользу, если обращаться к ним лишь в экстренных случаях, и брать в долг небольшие суммы на короткий срок. Это удобнее и быстрее, чем выпрашивать деньги у родственников или друзей, а, погашая займ в срок, большого урона для личного бюджета не будет. Например, взяв 10 тыс. руб. на неделю, вернуть нужно будет вполне посильные 10,56 тыс. руб.

Конечно, есть много случаев, когда люди не рассчитали свои финансовые силы, обросли микрозаймами и свалились в долговую яму. Но, запретив деятельность МФО в России, такие истории будут только множатся.

«Сейчас, оформляя займ в легальных микрофинансовых организациях, у клиентов нет риска подвергнуться правовому беспределу, — не сомневается Лебедев. — Федеральные законы, инструкции ЦБ и внутренние стандарты исключают криминал. Закрыв все МФО, власти очень порадуют теневых кредиторов. Спрос на микрозаймы у населения колоссальный, и он никуда не денется, просто люди будут вынуждены обращаться к услугам полукриминальных компаний, которые не регистрируют свою деятельность и не платят налоги. И вот тогда человеческие трагедии, действительно, будут случаться все чаще и чаще».

Более того, нелегальные кредиторы неподвластны регулятору, и любые случаи обмана клиентов перекочуют из ведения ЦБ к органам внутренних дел, в итоге вместо надзора за соблюдением прав потребителей мы получим в лучшем случае наказание мошенников за уже совершенное нарушение.    

«Отсутствие МФО саму проблему не решит, но откроет поле для деятельности черных кредиторов. При этом Банк России не сможет контролировать ситуацию и последствия будут куда более тяжёлыми», — предупреждает Валишвили.

Микрозаймы сродни кухонному ножу, это опасный, но нужный инструмент, без него трудно обойтись. Чтобы не нанести себе и окружающим вред, нужно умело пользоваться этим финансовым инструментом. Учитывая особенности развития российского финансового рынка, возможно, стоит ужесточить регулирование деятельности МФО, но закрывать их явно не стоит.

«Банк России может вновь пересмотреть максимальные процентные ставки по микрокредитам и усовершенствовать законодательство в части защиты прав заёмщиков», — допускает Валишвили.