Новая семейная ипотека не оправдала надежд — разбираемся в деталях

Минфин наконец-то опубликовал новые правила выдачи семейной ипотеки. Все ждали, что новая программа сможет охватить новые категории населения и в целом станет лучше для заемщиков. Вышло не совсем так. «НИ» выяснили, как теперь выглядит эта новая программа, чем она лучше, а чем хуже старой.

Фото: darminaopel.ru: Семейная ипотека потеряла доступность

Мария Соколова

Новая программа семейной ипотеки должна была стартовать ещё 1 июля — так заявлял Владимир Путин более месяца назад. Но июль наступил, а все так и осталось на словах: Минфин просто не успел проработать и утвердить новые правила. В итоге банки не понимали, что и как им делать, и вовсе приостановили выдачу займов.

И вот 10 июля ведомство Антона Силуанова опубликовало финальную версию обновлённой программы. После отмены ипотеки с господдержкой именно семейная ипотека должна была стать основой для продаж квартир в новостройках. Но вышло иначе.

Кто может получить семейную ипотеку в 2024 году

По новым правилам семейную ипотеку могут получить следующие категории граждан:

— Семьи, в которых хотя бы один ребёнок младше 6 лет;

— Семьи с двумя несовершеннолетними детьми, проживающими либо в малых городах с населением до 50 тыс. человек, либо в регионах с низким объёмом строительства, либо в регионах с индивидуальными программами развития;

— Семьи с двумя несовершеннолетними детьми, занимающиеся строительством частного дома в любом регионе;

— Семьи с несовершеннолетним ребёнком-инвалидом.

Базовая ставка по программе составит 6%, максимальная сумма займа — 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 12 млн рублей, для остальных регионов — 6 млн рублей. Расширить ипотеку можно до 30 и 15 млн рублей соответственно, но надбавку придётся брать на рыночных условиях. А средневзвешенная ставка уже дошла до 19,4%.

Семьи с детьми 2024 года рождения получили возможность одобрения семейной ипотеки. Фото: fruittnice.ru

Все эти условия выглядят максимально похожими на то, что было раньше, но есть очень важные изменения.

Чем новая семейная ипотека отличается старой

В новой программе решено нелогичное условие по возрасту единственного ребёнка. В старой программе был казус — ребёнок должен был родиться строго в промежутке с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года. То есть семьи с детьми 2024 года рождения под программу не попадали.

Теперь требуется, чтобы ребёнок был младше 6 лет. Родившие в 2024 году попали в программу льготной ипотеки, а вот семьи с детьми, родившимися в первой половине 2018 года, уже выпали из этой программы. Если ребёнку уже исполнилось 6 лет и очень хотите льготную ипотеку, значит вам нужен второй ребёнок.

Раньше в программу семейной ипотеки попадали все семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми. Теперь действие программы для таких семей сильно сократили, ограничив её регионами с низким объёмом жилищного строительства и регионами с индивидуальными планами развития (ИПР).

Проблема в том, что ещё не уточняется, что такое низкие объёмы строительства, и какие регионы попадают в эту категорию. С ИПР проще: это программа стимулирования развития бедных регионов России (федеральный бюджет выделяет дополнительные деньги на развитие инфраструктуры, создание рабочих мест и т. д.), и она сейчас принята для 10 регионов.

Это Республики Алтай, Карелия, Тыва, Чувашия, Марий Эл, Калмыкия, Адыгея, Алтайский край, Курганская и Псковская области.

Прежняя программа семейной ипотеки позволяла взять заём всем семьям с двумя несовершеннолетними детьми. Но с 10 июля 2024 года — только в отдельных регионах. Фото: ДОМ.РФ

Ипотека на стройку дома. В чем подвох?

Со строительством частного дома тоже есть нюанс, о котором Путин не говорил, и которого заёмщики не ожидали. Семьи с двумя несовершеннолетними детьми могут взять семейную ипотеку на строительство собственного дома в любом регионе, но только при условии того, что дом будет строиться в рамках 214-ФЗ о долевом строительстве или по договору подряда с использованием эскроу-счетов.

Это означает, что заказать дом можно будет только у аккредитованного застройщика, представленного на портале строим.дом.рф, который несёт дополнительные расходы на обслуживание займов для проведения работ.

Семейная ипотека на ИЖС для семей с 2 детьми возможна только при использовании эскроу-счетов. Фото: insli.ru

У банков станет больше клиентов и больше прибыли: они заработают и на выдаче ипотеки, и на выдаче застройщику кредита на проведение работ, ведь деньги с эскроу-счёта он получит только после завершения всех работ. Пока идёт стройка, ипотечный заём будет просто лежать без дела. А людям придётся раскошелиться: уже сейчас видно, что у «надёжных» застройщиков цены очень нескромные.

И еще важный момент: раньше жители Дальнего Востока могли взять семейную ипотеку под 5%, теперь им придётся кредитоваться на общих условиях под 6%.

До 1 июля 2024 года жители Дальнего Востока могли взять семейную ипотеку под 5%. Теперь ставка единая для всех — 6%. Фото: arcada-art.ru

Однозначно хорошо, что теперь решены проблемы с возрастом маленьких детей. Но в остальном люди получили сплошные ограничения и ухудшение условий. Семейная ипотека теперь тоже стала менее доступной.

Эта ипотека была самой популярной льготной программой, а после отмены ипотеки с господдержкой осталась единственной программой, доступной для широкого круга покупателей. В 2023 году на семейную ипотеку приходилось, по оценке ДОМ.РФ, 46% выдач по всем льготным программам.

Почти каждая четвёртая квартира в новостройках до недавнего времени покупалась по программе семейной ипотеки. Теперь продажи могут сократиться. Надежды людей на расширение программы не оправдались. Однажды футболист Андрей Аршавин после проигрыша сборной России сборной Греции выдал фразу, которая отлично характеризует текущую ситуацию в части отношения власти к обществу.

— То, что мы не оправдали ваши ожидания, — это не наши проблемы. Это ваши проблемы.