«Бесплатная» рассрочка в 40% годовых. Как оформить оплату частями и не переплатить

Заманчивые предложения покупки в рассрочку зачастую оборачиваются переплатой. Банки выступили против регулирования сервисов рассрочки платежей, которое предлагает ЦБ. Разбираемся, кто чьи интересы защищает, и как не попасть на рекламные уловки, которые могут разорить.

Фото: Сергей Коньков/ТАСС. «Бесплатная» рассрочка может опустошить карманы

Делать покупки сейчас очень легко: нет денег, чтобы сразу всё оплатить — бери рассрочку. Это просто — можно оформить в пару кликов. Реклама часто гласит, что платить частями можно без переплат. «НИ» изучили несколько самых популярных сервисов рассрочки и выяснили, что без переплат обойтись, действительно, можно… Но недолго. А в случае, если вовремя погасить задолженность не успели, придется заплатить еще больше, чем если бы брали потребительский кредит.

Чем рассрочка отличается от кредита?

С кредитом всё просто: вы обращаетесь в банк, получаете деньги, которые вы вольны потратить, как угодно. Они могут быть тут же зачислены в счёт оплаты товара, а могут остаться у вас на руках. Суть от этого не меняется — вы собственник полученных денег.

При оформлении рассрочки с точки зрения закона вы получаете не деньги, а товар. Такая мелочь, но она на многое влияет. При оформлении рассрочки нет привычного кредитного договора, и госорганы никак не могут повлиять на условия рассрочки.

При оформлении рассрочки отсутствует кредитный договор. Фото: 1MI

Что возмутило банкиров в новых требованиях ЦБ к рассрочке

На днях ЦБ по поручению Владимира Путина разработало проект регулирования рассрочки, как заявляется, для защиты прав граждан. Регулятор предлагает разделить бесплатную рассрочку и платную. Платную рассрочку предлагается приравнять к кредитам — её смогут выдавать только банки, каждый займ будет отражаться в кредитной истории клиента. Бесплатную рассрочку смогут выдавать только специальные зарегистрированные операторы рассрочки. И если сумма покупки не превышает 60-80 тыс. рублей, то в целом всё останется по-прежнему. Если сумма больше, то информацию надо будет передавать в Бюро кредитных историй, чтобы все остальные кредитные организации знали, что у человека выросла долговая нагрузка.

На первый взгляд в таком варианте регулирования нет ничего особого. Однако Ассоциация банков России (АБР) возмутилась и направила обращение на имя главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. В АБР считают, что такие нововведения негативно скажутся на продавцах? Неужели бесплатная рассрочка, по которой правила практически не меняются, так редко встречается?

Где скрыты переплаты популярных сервисов рассрочки

Банки и маркетплейсы ранее не были замечены в особом альтруизме. Любое их действие направлено на получение прибыли. Вот и в случае с рассрочками всё не так просто, как кажется на первый взгляд. «НИ» изучили условия рассрочек и выявили подводные камни.

Рассрочка OZON

Маркетплейс OZON, например, предлагает бесплатную рассрочку сроком на 1 календарный месяц и ещё 6 дней. Но если вы не погашаете задолженность в этот период, то устанавливается рассрочка на полгода с ежемесячными платежами. Пока всё неплохо. Вот только ещё надо заплатить комиссию, которая составляет 20,5% от стоимости товара. Таким образом полная стоимость такого займа составляет 41% годовых! Обычный потребительский кредит в банке выйдет в разы выгоднее.

В Ozon, если не погасить рассрочку в льготный период, придётся платить 41% годовых. Фото: Ozon.ru

Рассрочка «Долями»

Сервис «Долями» от банка «Тинькофф» на сайте обещает, что всё будет просто и без переплат: сумма покупки просто делится на 4 равные части: первая списывается сразу, оставшиеся три — с интервалом в 2 недели.

Совершать покупки можно только определённых магазинах, которые имеют соглашение с «Тинькофф». Их список есть на сайте и в мобильном приложении.

Рассрочка от «Тинькофф» предусматривает штраф за просрочку в размере 7% от неоплаченного платежа. Фото: Приложение Тинькофф

Обычно в таких случаях у кредитной организации есть соглашения с продавцами: её доход — это скидка, которую предоставляют продавцы. Схема рабочая и удобная для покупателя. Но если обратиться в техподдержку «Долями», то выяснится, что при задержке платежа сервис спишет комиссию 7% от невыплаченной. Так максимум можно накопить комиссию почти на 16% — немало за 2 месяца.

Рассрочка «Сплит»

Свой вариант рассрочки есть и у «Яндекса» — это сервис «Сплит». Им можно воспользоваться на «Яндекс Маркете» и у других продавцов-партнёров. Стоит учитывать, что у «Сплита» есть базовая программа и улучшенная.

По базовой программе можно оформить рассрочку на 2 или 4 месяца. Формально, на 2 месяца — бесплатно, на 4 месяца — с комиссией 7,36% от стоимости товара. Это то же самое, что взять кредит под 44,16% годовых. Однако, если взять рассрочку «без переплат» и сложить все 4 платежа вместе, то товар выходит на 1% дороже, чем при полной оплате сразу. Немного, но переплата всё равно присутствует.

«Улучшенный сплит» от Яндекса — это кредит со ставкой до 49,9% годовых. Фото: Яндекс Пэй

Если хотите растянуть на больший срок, тогда надо подключить «улучшенный сплит». По условиям соглашения это уже полноценный кредит со ставкой 10-49,9% годовых. «Без переплат» можно оформить только на 6 месяцев (но и тут будет переплата на 1%), при оформлении «сплита» на 12 или 24 месяца придётся платить немалые проценты в соответствии с соглашением. Если просрочили платёж, тогда начисляются штрафные 0,1% от стоимости товара в день.

Даже при выборе рассрочки «без переплат» от Яндекса переплата составит 1%. Фото: Яндекс пэй

Рассрочка «Подели»

Сервис «Подели» от «Альфа-банка», при использовании которого платежи делятся на 4 части, предлагает одни из самых прозрачных условий. Редкий случай: клиентское соглашение не спрятано, а вывешено на всеобщее обозрение на сайте. Из него следует, что банк зарабатывает на выплатах от продавца (4,9-7,9% от суммы переводов). Для клиента штраф за просрочку составляет фиксированную сумму — 399 рублей.

Альфа-Банк сразу раскрывает источники дохода сервиса рассрочки «Подели». Фото: podeli.ru

Это лишь некоторые примеры, которые показывают принцип работы рассрочек в России — продавцы и банки себя не обделят. И зачастую выходит, что традиционный кредит с понятными условиями может быть гораздо выгоднее.

Даже если рассрочка действительно выходит без переплат, на вас всё равно зарабатывают. Продавец даёт скидку, но выгоду от неё получаете не вы, а банк. И раз у продавцов есть возможность давать такую скидку, то стоит поискать другие магазины или маркетплейсы, где наценка поскромнее.