Где старость в радость: как устроены пенсии в разных странах

В пенсионный фонд Норвегии направляют нефтяные и газовые доходы страны, а в Японии так много пенсионеров, что поощряется работа до 70 лет.

 Рассказываем о том, какими бывают пенсии, а также приводим интересные кейсы из современного мира.

Какие бывают пенсионные системы

Основных пенсионных систем в мире ТРИ: распределительная, накопительная и смешанная. 

Распределительную систему также называют солидарной, так как она буквально строится на принципах солидарности более молодого поколения к старшему — работающие люди, по сути, обеспечивают пенсионеров. 

С одной стороны, она обладает большим плюсом, так как пожилые, которые НЕ смогли накопить на старость самостоятельно, имею возможность хорошо жить. 

С другой — когда уровень жизни растет, увеличивается и ее продолжительность, соответственно, пенсионеров становится больше, а такая система перестает справляться со своей задачей.

Накопительная система действует иначе: здесь люди сами работают на свое будущее — граждане или их работодатели перечисляют часть от зарплаты в течение жизни. 

У нее есть очевидный плюс — человек отвечает сам за себя и никакие демографические тенденции на это не влияют. 

Однако люди с низким доходом НЕ могут откладывать приемлемое количество денег на свое будущее, из-за чего в старости рискуют оказаться в плачевном финансовом положении.

И, наконец, смешанная пенсия представляет из себя симбиоз первых двух типов. 

То есть люди отчисляют часть зарплаты в пенсионный фонд страны. 

Потом часть этой суммы перераспределяется на выплаты другим пожилым людям, а часть — на их собственную пенсию.

Австралия: стаж НЕ важен

Пенсионная система Австралии регулярно признается одной из самых успешных в мире.

Пенсия здесь состоит из двух частей: государственной и накопительной. 

Первую могут получать граждане страны с 67 лет, а стаж и место работы НЕ имеют значения.

 Госпенсию получают в том числе те жители страны, которые НИкогда НЕ работали. 

Размер пенсии зависит от нескольких нюансов: величины годового дохода, семейного положения, количества детей на иждивении и наличия имущества в собственности.

Официально работающие австралийцы могут рассчитывать на накопительную пенсию, или Superannuation Guarantee. 

В стране много пенсионных фондов, австралийцы могут выбирать их самостоятельно, а компании отчисляют туда 11% заработной платы работника. 

С 1 июля 2023 г. это число повышают на полпроцента каждый год, пока в 2025 г. оно не достигнет 12%.

И это еще НЕ все плюсы системы: можно воспользоваться программой Super Co-Contribution и таким образом повысить накопительную пенсию. 

Если гражданин вносит дополнительную сумму в пенсионный фонд, государство тоже добавляет определенную сумму, которая зависит от размера взноса работника и его годового дохода.

Одинокий пенсионер из Австралии получает 1 096,70 австралийских долларов за две недели — это приблизительно 28 514 австралийских долларов в год. 

В переводе на рубли эта сумма составляет примерно 67,2 тыс. руб. за две недели либо 1,7 млн в год по текущему курсу.

Сегодня система пенсионных фондов Австралии управляет активами в размере свыше $3,4 трлн.

Япония: лидер по количеству пенсионеров

Япония имеет самую большую долю граждан в возрасте старше 65 лет среди стран с населением свыше 1 млн человек. 

При этом доля пенсионеров в стране составляет около 30% по сравнению с менее чем 25% в других быстро стареющих странах.

По данным Отдела народонаселения ООН, к 2050 г. доля пенсионеров в стране Восходящего солнца и вовсе превысит 36% населения. 

На этом фоне Япония с переменным успехом проводит пенсионную политику в трех областях:

• увеличивает численность населения трудоспособного возраста за счет иммиграции и политики поощрения рождаемости

• поддерживает участие пожилых людей в рабочей силе, а также перераспределяет расходы на оказание им поддержки

• ищет способы сделать больше при меньших затратах — например, повышает производительность за счет инвестиций в технологии и автоматизацию.

Из суммы пенсионных накоплений, полученных за счет работающего поколения, те, которые НЕ используются для текущих выплат, резервируются для пенсий будущих поколений. 

В долгосрочной перспективе около 10% от общего объема пенсионных фондов, по оценкам, будут поступать из пенсионных резервов.

Японец отправляется на пенсию в возрасте 65 лет, впрочем, может сделать это и раньше, в 60, однако размер выплат в таком случае сократится на 24%. 

Если гражданин решить продолжить работу до 70 лет, то пенсия, напротив, вырастет на четверть.

Японская пенсионная система состоит из трех частей:

- Национальный пенсионный фонд для самозанятых лиц и лиц, НЕ имеющих права на участие в системе пенсионного страхования наемных работников

- Система пенсионного страхования трудящихся для работников компаний

- Пенсия по взаимопомощи для некоторых профессий и отраслей промышленности, которые НЕ могут получить другие пенсии, управляемые Ассоциацией взаимопомощи.

Сегодня пожилые граждане Страны восходящего солнца в среднем получают 795 000 йен в год. 

Это примерно 518,9 тыс. руб. по текущему курсу.

Норвегия: равные права и нефтяные блага

Страна ежегодно занимает одно из первых мест в различных рейтингах мировых пенсионных систем.

 И мужчины, и женщины в Норвегии уходят на пенсию в 67 лет. 

Существует ряд компаний, которые по договоренности могут позволить уйти человеку на заслуженный отдых раньше — в 62 года.

Согласно статистике NAV, в июне 2023 г. пенсия норвежца в возрасте от 67 до 69 лет составляла 23 792 норвежских крон в месяц. 

По актуальному курсу это чуть более 212,5 тыс. руб.

Иммигранты тоже могут рассчитывать на полный размер пенсии в случае, если прожили в стране более 40 лет. 

В то же время часть пенсионных выплат доступна тем, кто находился и работал на территории страны НЕ меньше 3 лет.

В Норвегии пожилые граждане получают выплаты из двух частей: трудовой пенсии, выплачиваемой государственным пенсионным фондом, и гарантированной госпенсии по старости, выплачиваемой в рамках Национальной системы страхования.

Трудовая пенсия рассчитывается на основе пенсионных накоплений и отражает доход гражданина на протяжении жизни. 

На специальный накопительный счет норвежцев ежегодно начисляется 18,1% от годового дохода человека в возрасте от 13 до 75 лет.

Интересный факт: государственный пенсионный фонд Норвегии концентрирует в себе доходы от продажи нефти и газа за границу. 

Также средства инвестируют в зарубежные крупные фирмы — сегодня фонд владеет почти 1,5% всех акций компаний, которые котируются на мировых биржах.

С одной стороны, фонд создали, чтобы защитить экономику от взлетов и падений нефтяных доходов, а с другой — чтобы покрыть растущие расходы бюджета в условиях старения населения.

Чья пенсионная система лучше

Немецкая финансовая компания Allianz разработала свой пенсионный индекс API, с помощью которого оценила устойчивость и эффективность пенсионных систем мира. 

API учитывал три ключевых показателя: 

​первый оценил демографические изменения, госдолг и общий уровень жизни, второй — уровень подготовки пенсионной системы к смягчению демографических изменений, 

третий — уровень жизни на пенсии.

Топ-3 рейтинга выглядит так:

• Дания
• Нидерланды
• Швеция.

Россия расположилась на 37 месте из 75. 

На последнем месте — Шри-Ланка.