Более четверти экономически активного населения России живет в долговой яме

Ситуация на рынке розничного кредитования стремительно скатывается к наихудшему из всех возможных сценариев, неплатежи приобрели массовый характер. Десятки миллионов граждан РФ либо не в состоянии обслуживать свои долги перед кредиторами, либо не делают это намеренно.

Как это ранее уже случалось, «вестником Апокалипсиса» выступила Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Шок — иначе озвученные цифры никак не охарактеризовать. В работе 21,1 млн исполнительных производств о взыскании задолженности с граждан в пользу банков, что на 22% больше, чем годом ранее. Суммарно не отдают 2,9 трлн рублей ссуд, хотя на самом деле значительно больше.

«Если говорить о стадиях исполнительного производства, то мы здесь можем отметить тенденцию к росту в объемах, сопоставимых с данными ФССП. Судебная стадия — это долг от 180 дней и выше с момента прекращения исполнения обязательств», — говорит директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка Денис Кузнецов.

Цифры, конечно, ужасные, но сейчас будет ещё страшней. Экономически активное население Российской Федерации согласно данным Росстата составляет 75,8 млн человек. Получается, что 28% этих граждан неплатёжеспособные. Или вот так: по информации ЦБ банковские ссуды имеет около 47 млн россиян. Опять занимаемся занимательной арифметикой и выясняем, что 45% розничных кредиторов несостоятельны.

Опять-таки по данным ЦБ, розничный кредитный портфель на 1 октября 2023 года составлял 30,8 трлн рублей. Без малого 10% его — «плохие» ссуды. По которым никто и никогда не заплатит.

Де-факто всё ещё печальней. Учитывая приведённые выше специалистом Сбербанка сроки и темпы роста просроченной задолженности — 22% годовых — можно говорить, что всё где-то на 10−15% хуже. То есть неплательщиков 22−25 млн человек, а не возвращают они в совокупности 3,2−3,4 трлн рублей. Или больше, ведь темпы роста просроченной задолженности, по словам представителей ФССП, стремительно растут.

Не раскрывается и структура просроченной задолженности. Понятное дело, на первом месте «потребкредиты» наличными, портфель которых у банков продолжает расти. А что с той же ипотекой? Нам постоянно говорят, что там всё хорошо — не платят 0,4−0,5% получателей ссуд. Точно?

«Мы озабочены ситуацией на ипотечном рынке. В настоящее время преждевременно говорить о признаках „пузыря“. Но, тем не менее, наблюдается ряд дисбалансов. Во-первых, мы видим, что в ипотеке доля кредитов с предельной долговой нагрузкой 80+ у нас превышает 40%, и эта доля возросла за последние два года в два раза. Во-вторых, наблюдается разница цен между первичным и вторичным рынком недвижимости. Она составляет 40%, но в некоторых регионах доходит и до 60%», — заявила недавно директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова.

К чему бы это, если всё так хорошо? Ипотека — чуть более половины от розничного кредитного портфеля, то есть около 16 трлн рублей. И по ряду регионов периодически проскакивает информация о росте неплатежей по ссудам на покупку жилья темпами 40−50% годовых. Как же так?

Но всё это, так сказать, тактика. Стратегия гораздо интересней. Зачем ФССП обнародовала столь неудобные цифры? Ведь у нас в стране вроде как кругом всё развивается, а благосостояние граждан неуклонно растёт.

Росстат, например, собирается улучшать учёт этих самых растущих доходов граждан — объявлен конкурс по теме «Разработка рекомендаций по совершенствованию источников и методов формирования макроэкономических показателей доходов, расходов и сбережений населения». А тут страшные цифры неплатежей… Просто так подобные заявления не делаются.

Вариант тут, похоже, всего один — успокоить народ, попытаться снять рост социальной напряжённости. Что типа да, всё не очень хорошо, даже немножко плохо, но власти над этим работают. Показать небольшой кусочек проблемы, то есть утаить значительную часть правды.

Кстати, согласно данным ФССП, больше всего неплательщиков проживает в Башкирии, Краснодарском и Красноярском краях, а также в Московской и Свердловской областях. Башкирия и Красноярский край не самые зажиточные регионы, а вот все остальные перечисленные — вполне себе. Очень странная статистика…

«Принудительное погашение займов затрудняет низкая платежеспособность граждан с задолженностью по налогам, оплате услуг ЖКХ и в целом их закредитованность», — отметили в ФССП.

Не новость. Долги за ЖКУ только по данным Ростата — более 830 млрд рублей. Тему массовой неуплаты гражданами этих платежей власти старательно обходят, тут проблемы как бы и нет. Но вот признали и её.

«Число неплательщиков увеличивается на фоне роста цен, которое опережает повышение доходов граждан. Другой важный фактор — удорожание кредитов на фоне повышения ключевой ставки. Многие заемщики для погашения ранее взятых ссуд используют новые — перекредитовываются, чтобы удлинить срок своих обязательств и не допустить просрочки. Этот инструмент повышает риск неисполнения», — говорит заместитель генерального директора по рейтинговой деятельности «Эксперт РА» Александр Сараев.

Рост цен всё набирает обороты, ставку рефинансирования тоже продолжают увеличивать. Судя по всему, до конца года её ещё разок повысят, а может и пару раз. Это — экономические риски, которые худо-бедно можно просчитать или хотя бы примерно прикинуть их масштаб.

Но есть ещё и риски социальные, которые, судя по всему, выходят на первое место. В противном случае не появилось бы заявления ФССП. А их просчитать гораздо сложней, если вообще возможно. И нужны реальные специалисты, которые будут говорить правду. Какой бы скверной она не была. Суровые, независимые и честные профессионалы.

Есть ли таковые в РФ? Да, в нашей стране хватает грамотных экономистов и финансистов. Вот только к власти их не подпускают на пушечный выстрел, так как они задают очень неудобные вопросы.

«Сначала учинили кредитную вакханалию при попустительстве властей и медиа („Возьми кредит, ну, возьми!“), а сейчас не знают, что с этим делать. И при этом ещё имеют наглость рапортовать об успехах мероприятий по повышению финансовой грамотности. Загнали десятки миллионов людей в долговую яму, а вскоре будут поучать паству, как ей жить», — возмущается экономист Никита Кричевский.

В целом же ситуация попахивает отнюдь не непрофессионализмом и разгильдяйством — похоже, тут гораздо хуже. Всё подозрительно смахивает на попытки обвалить финансовую систему страны. Причём попытки пока достаточно успешные.

Иван Рыбин