Цифровой рубль: кому пора начинать беспокоиться?

Хорошие новости, не прошло и года. О чём белугой голосили приличные экономисты России с момента первого пакета санкций против нашей финансовой системы и перехода в расчётах на рубль по газу – свершилось. Появится (пока в качестве пилотного проекта) пресловутый «цифровой рубль», не то убийца коммерческих банков, не то … долларовой гегемонии США. И такое доводилось слышать от воодушевлённых граждан, немного в мировых финансовых процессах понимающих.

Есть два, зачем третий…

Вторые сутки работаю справочным бюро, даже близкие родственники теребят: что за зверь такой «цифровой рубль», не является ли данный инструмент способом «врагов народа» вновь поглумиться над несчастными Земли Русской. В довесок к чипированию «Спутником» и присвоением ИНН. Уверен, скоро появятся сотни публикаций именно в такой тональности, с более радикальными выводами. Хотя дело не стоит выеденного яйца, а пресловутая «пятая колонна» начнёт грустить.

Если не заниматься плотно экономическим самообразованием – большой разницы между безналичным рублём и цифровым трудно найти. Обычное средство расчетов, где не присутствуют всеми любимые материальные купюры. Вроде так, да не так. Функционал расширяется, как для обычных пользователей, так и для бизнеса. К уже привычным преимуществам безналичных расчётов – появятся другие преимущества, постепенно становящимися оружием в противостоянии с Западом.

Для полного понимания – мы пользуемся наличным рублём, его можно потрогать руками и закрутить в трёхлитровую банку, закопать оную за овином. Есть безналичный рубль, которые хранится на банковской карте, списывается в магазинах с пластика, виртуально перебрасывается в «личных кабинетах» на другие счета или с разной степенью удобства используются для Интернет-покупок или оплаты услуг. С цифровым рублём эти операции будут доступны, как только гражданин зайдёт на единую платформу цифрового рубля, заведёт там личный кошелёк, пополнит его. Никаких отличий от безналичного не заметит.

(иллюстрация из открытых источников)

Так же будет переводить средства на другие счета, заключать в интернете смарт-сделки, оплачивать товары и услуги по QR-кодам, снимать наличные. Главное отличие цифрового от безналичного – форма хранения и учёта. Принципиальная разница таится именно здесь, первый будет спрятан в закромах Банка России, к нему не будут иметь доступ коммерческие финансовые учреждения любой формы собственности.

Вторая принципиальная штука – открытый цифровой кошелёк (токен-кошелёк) не является «счётом в банке», он всего лишь элемент единой цифровой платформы Центробанка, как известно – наиболее защищённой финансовой среды. Используя личный цифровой код доступа, можно будет восстановить свои кровные, если происходит технический сбой или злоумышленники взломали токен-кошелёк. Сделать такое куда проще, нежели неприятность случится в коммерческом банке, поскольку система ЦБ учитывает все движения средств по специальной технологии «распределённых реестров», мошенники находятся автоматически.

Удобством цифрового рубля является отсутствие посредников, никуда ходить для открытия токен-кошелька не нужно, отдавать посреднический процент платформе за проведение операций – не требуется, все переводы между кошельками бесплатны. Даже доступа к Интернету не требуется для операций, можно особо щепетильным и осторожным людям «снять» с токен-кошелька определённую сумму прямо в смартфон, там её хранить и оперировать в повседневных расходах в офф-лайновых магазинах.

(иллюстрация из открытых источников)

Массовые эксперименты с цифровой валютой провели в Китае, Олимпийские Игры-2022 стали стартом массового тестирования цифрового юаня в некоторых регионах и Пекине. Народ бурчал, осторожничал, но партия сказала надо … И сегодня китайцы довольны, число владельцев токен-кошельков растёт, как и продавцов товаров/услуг, наперегонки подключающихся к единой платформе Центробанка.

Главным пострадавшими от такой активности, как докладывают монетарные власти Поднебесной, стали … коммерческие банки, стремительно теряющие вкладчиков, либо навязывающих кучу дополнительных опций для работы с клиентскими счетами. Само собой, наладился полнейший контроль за хождением безнала.

В этом и заключается главный государственный интерес введение именно цифровой национальной валюты, операции по её выводу за пределы страны становятся прозрачными, что является главным фактором обеспечения экономической безопасности. Не только Китай осторожно наблюдает за своим экспериментом, пристальное внимание к цифровым валютам демонстрируют американская ФРС и даже МВФ, им срочно нужны новые резервные валюты, всем понятно, что ожидает доллар и евро.

Что же задумал Китай, к чему идёт Россия? Первый этап – хождение внутри страны только национальной валюты, все прочие операции будут поставлены под жесточайший контроль. Второе, перевод в «цифру» всех зависимых от государства «пользователей» (пенсионеры, льготники, госслужащие, прочие бюджетники и организации, работающие с бюджетом любого уровня) – сразу сформируют огромный рынок, который сегодня контролирует безналичный расчёт при посредничестве банков.

Не скажу, то коррупции станет меньше, она любит наличку или крипто-валюты, теневые безналичные расчёты вне национальной юрисдикции, но существенное сокращение «серого» оборота денег за счёт цифровизации расчётов выведет из тени огромное количество индивидуальных предпринимателей, им придётся открывать токен-кошельки, чтобы продать упаковку макарон в своём ларьке. Даже китайцы были удивлены, сколько у них оказалось богатых частников, о которых мытари были ни сном, ни духом. Особенно в интернете и малом «уличном бизнесе».

(иллюстрация из открытых источников)

Как только потребитель получил свой «цифровой юань», он немедля начал требовать расчёты в нём, без комиссий. Воленс-ноленс, пришлось подстраиваться мелкому капиталисту, а потом и государство схватилось за голову, в том же Пекине стало катастрофически не хватать уличных и магазинных терминалов выдачи «цифрового юаня».

Так что внимательное изучение китайского опыта позволит нашему разудалому ЦБ и фискалам избежать многих ошибок при введение цифрового рубля.

А куш в Центробанк должен придти немалый, по самым осторожным прогнозам – единовременно не менее девяти триллионов рублей только оборота бюджетных денег. Они будут выведены из юрисдикции коммерческих банков, работающих посредниками между государством и гражданами. Не в этом году, конечно. И не в следующем, переход на «цифру» запланирован только в 2030-м, после проведения тестов.

Тем более, следует пережить глухой (но неизбежно мощный) народный ропот, у нас к государевым экспериментам с деньгами отношение сложное, сколько противодействия встретили карты «Мир» или внедрение безналичных расчетов/зачислений. Зато сегодня Россия едва ли не лидер по обороту «безнала» – 76% всех денежных транзакций.

«Цифровой рубль» встретит сопротивление со стороны банковского сектора, никому не хочется терять вкладчиков и ликвидность, прекращать диктовать политику в кредитовании, вгоняя клиента в кабалу «сопутствующих условий». Но как показал китайские опыт, неохотно … с матерком и скрипом банки Поднебесной начали разворот от кредитования населения – в сторону финансирования инновационных проектов. Дело рискованное, но для задыхающегося Китая появилась хоть какая-то отдушина снизить запредельные 300% монетизации своей экономики.

Цифровая неизбежность

Другая причина неминуемого перехода в «цифру» кроется в физических ограничениях, которые достигли международные безналичные расчёты, несмотря на мгновенную скорость электронных систем передачи-обработки информации. Как искусственный интеллект не внедряй, а клиринговые циклы тех же «Visa» и «MasterCard» порой требуют не менее трёх суток на операции. Что говорит об огромных потенциальных юридических рисках, банки вынуждены много чего перепроверить, прежде чем одобрить перемещение средств, их зачисление.

(иллюстрация из открытых источников)

Кстати, банки, эти разудалые аккумуляторы чужих денег порой занимаются рисковыми делами, способны в один день обанкротиться. Избежать собственного разорения гражданам может гарантировать только «цифра», поскольку она не является кредитным обязательством. Это как наличность, которую имеет право выпускать только Центробанк. Взял в руки … теперь твоё навек, как банкнота или монета. Вывел средства из коммерческого банка – избавился от рисков ростовщиков и посредников. И получил гарантии государства на хранение и обеспечение безопасности.

Единственный минус «цифровых денег» заключен в невозможности получить проценты по вкладу, но с сегодняшними ставками такой механизм обогащения выглядит смешным, при будущей турбулентности рынков – практически невозможным. Так что будущее цифровых государственных платформ будет заключаться в привлечение на них проверенных акционерных компаний, надёжных активов, ценных бумаг. Даже государственные брокерские конторы могут появиться, предлагающие обладателям токен-кошельков пусть небольшой, но стабильный доход с казённых предприятий и отраслей.

Но выгод государство получает куда больше, в первую очередь в контроле за бюджетными расходами. Благодаря цифровым кошелькам (если грамотно выстроить систему) можно на корню изжить манипуляции с «материнским капиталом», а целевые пособия оградить от расходования их на алкоголь, табак, прочие соблазны. К продуктам, медикаментам, определённым товарам/услугам отношения не имеющим. Здесь возможностей много, если оцифровывать имеющиеся базы данных. Не всем такой якобы тотальный контроль понравится, само собой, но если жить по законам – неудобств у честных людей не возникнет.

Итак, как оно всё будет. Во-первых, приятной новостью стал факт действительно качественной работы незаметного Михаила Мишустина, нашего «цифрового премьера». Эксперимент и тестирование цифрового рубля намечалось на середину 2024-го года, но сила непреодолимых обстоятельств мирового масштаба процесс небывало ускорила, с понедельника приступим. Насколько долгой будет дорога – увидим, как её осилим. Но для полноценного оборота цифрового рубля ... ой, далеко.

Сначала придётся ломать через колено банки, которые первое время эксперимента обяжут выполнять роль посредников между гражданами, организациями и цифровой платформой ЦБ. Следом поднимется тяжкий вой на болотах Гримпенской трясины, наши несчастные банкиры вырядятся в рубище, начнут требовать компенсаций за массовый отток депозитов и собственной ликвидности (по социологии, 32% вкладчиков ТОП-5 банков готовы перейти в «цифру» уже сегодня).

(иллюстрация из открытых источников)

А следом грянут Трубы Иерихонские, когда к ногтю прижмут все платёжные системы, жирующие на огромных процентах при переводе денежных средств, совсем слабо представляю себе истерику всемогущих операторов мобильной связи, коих выведут на единую бесплатную (горе-то какое!) и национальную платформу обслуживания операций «цифрового рубля». А уж какие вопросы возникнут к нашим «импорто-заместителям» в части полупроводников и электроники, когда начнутся лютые проблемы с производством миллионов терминалов для офф-лайн расчетов в рознице и пополнения/снятия цифрового рубля в шаговой доступности от потребителя … да, вал проблем будет чудовищный.

Но двигаться придётся, порой вприпрыжку, пока не стало слишком поздно. Генеральная задумка Правительства Мишустина с оцифровкой национальной валюты – сделать как можно быстрее наш рубль международным средством межгосударственных расчётов.

Коллективный Запад нам оказал величайшую услугу, отключив российскую банковскую систему от паутины SWIFT, главного бенефициара пересчетов национальной валюты в доллар или евро. Дверь наглухо заколочена, а множество стран осознало, что гарантом стабильности их банковского сектора и экономик являются только прямые транзакции между государствами. Под охраной и гарантиями оных. Что вскоре будут анонсированы первые расчёты «цифровой рубль-цифровой юань» – сомневаться не приходится, дальше процесса бегства от токсичного «американца» станет лавинообразным. Так победим…