Перестали брать в долг у банков

Россияне перестали обращаться в банки за деньгами. Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), объем выдачи потребительских кредитов в России в январе-апреле снизился на 46,1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года: 0,74 трлн руб. против 1,37 трлн руб. в 2021-м. Как изменятся проценты по кредитам, если ЦБ продолжит снижать ключевую ставку? Вырастет ли закредитованность населения? Все ли потребители смогут выполнить обязательства перед банками? Об этом «МК» рассказал управляющий партнер коммуникационного агентства B&C Agency Иван Самойленко.

-Почему россияне перестали брать у банков в долг?

-Выдача кредитов в России в период января-апреля 2022 года упала по вполне объективным причинам. Во-первых, из-за роста цен на недвижимость (за полтора года цены на квартиры выросли практически в два раза) и автомобили (+70% к 2020 году). Замедление темпов выдачи кредитов отмечалось еще с начала этого года. Во-вторых, в марте после увеличения ключевой ставки сразу с 9,5% до 20% стоимость ипотеки превысила 20%, автокредитов — 22%, потребительских кредитов без обеспечения — 24%. Конечно, россияне просто не готовы были брать займы под такие проценты, отказываясь от планов на большие приобретения. В-третьих, сами банки стали очень тщательно оценивать заемщиков и их кредитоспособность, потому что динамика просроченных кредитов в стране растет. То есть далеко не всем желающим банки кредиты одобряли (в среднем, одобрение в этот период получали менее 15% потенциальных заемщиков).

-Население нуждается в деньгах. Если ЦБ снизит ключевую ставку, россияне массово начнут оформлять кредиты?

-ЦБ РФ наверняка продолжит снижать ключевую ставку, уже 10 июня показатель может составить 9-10% (когда состоится очередное заседание регулятора).

При этом ставки по кредитам также опустятся — средний процент по ипотеке может составить 10-11%, по автокредиту — 16-17%. На сколько россияне готовы будут брать займы под такие проценты, сказать сложно, ведь не только стоимость кредита влияет на принятие решения, но и цены. А они в настоящее время серьезно выросли — как на недвижимость, так и на автомобили. Если сократится спрос, то возможно некоторое снижение цен на жилье и машины (если не возникнет дефицита на авто в самых дешевых комплектациях). На потребкредиты динамика может быть высокой, но также все зависит от подхода банков: закредитованность россиян растет, процент одобрения займов без обеспечения будет не таким высоким, как раньше.

-Задолженность населения может вырасти?

-На 1 января 2022 года  уровень долговой нагрузки граждан по всем видам кредитов и займов достиг нового рекорда — 10,6%. Если говорить о росте долгов граждан перед банками, то сам ЦБ не прогнозирует резкого увеличения, так как это будет зависеть от спроса на кредиты и уровня доходов граждан (при нехватке средств на необходимое россияне не всегда готовы брать кредиты, чтобы не увеличивать затраты семейного бюджета). Вероятнее всего, что этот показатель значительно не увеличится, т.к. спрос на кредиты стремительно расти не сможет (люди стараются экономить и отказываться от не самых необходимых затрат). Но доля просроченной задолженности будет расти, т.к. увеличение инфляции и сравнительно небольшой рост доходов граждан (ниже инфляции в четыре раза) создает для этого условия. Будем надеяться, что это тренд временный: по мере завершения острой фазы кризиса и увеличения доходов россиян ситуация с кредитованием покажет позитивную динамику.