Что такое кредитные каникулы и как ими воспользоваться

Банк России рекомендовал кредиторам не вводить штрафы за просрочку заемщиков, если их финансовое положение ухудшилось после 18 февраля текущего года.  

 Что такое кредитные каникулы и как ими воспользоваться

Для некоторых категорий заемщиков до 30 сентября вводятся кредитные каникулы. Как ими воспользоваться, рассказывают эксперты портала «Финансовая культура» Банка России. 

Кредитные каникулы - это отсрочка платежей на льготный период, который может продлиться до полугода. Документ повторяет условия кредитных каникул 2020 года, но с некоторыми изменениями.

Они действуют для кредитов и займов в банках, также в микрофинансовых организациях и кредитных потребкооперативах. В том числе для кредитных карт, потребительских кредитов, ипотеки, автокредитов и займов наличными, при условии если их выдали до 1 марта 2022 года. 

Важно знать, что правительством установлен максимальный размер кредитов, по которым можно оформить отсрочку. Так, по кредитным картам он равен 100 тысячам рублей, по потребительским кредитам 250 тысячам рублей для физлиц и 300 тысячам для индивидуальных предпринимателей. Для автокредитов сумма не более 600 тысяч рублей. Ипотечные лимиты зависят от региона. Это 4,5 миллионов рублей для Москвы, три миллиона для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа, два миллиона в других российских регионах.

Причем в расчет принимают размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность. Если сумма вашего ипотечного кредита больше, вы можете обратиться за ипотечными каникулами — возможность их оформить появилась в 2019 году. По другим видам кредитов, которые не укладываются в определенные законом лимиты, банки, МФО и КПК могут предложить реструктуризацию.

Взять каникулы можно в том случае, если ваш доход за последний месяц стал меньше чем на 30 % по сравнению с вашим среднемесячным доходом за прошлый год и у вас есть возможность это подтвердить.

Для этого подойдут справка из налоговой службы или уведомление о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Стоит уточнить в банке, МФО или КПК, какие бумаги устроят их в качестве подтверждения.

Иногда банк может без всяких справок оценить, действительно ли доходы заемщика упали. Например, в случае когда человек получает зарплату через тот же банк, в котором у него оформлен кредит.

Вы не обязаны сразу приносить документы, которые докажут ваше право на каникулы. Это можно сделать в течение 90 дней после подачи заявления. По закону кредитор должен предоставить вам отсрочку и без бумаг, которые подтверждают снижение дохода.

Но в ваших интересах предоставить документы как можно раньше. Если окажется, что вы ошиблись в расчетах, каникулы отменят и вам придется возместить пропущенные платежи и выплатить штрафы. Кроме того, в вашей кредитной истории появится информация о просрочке.

Когда у вас есть какие-то сомнения — о расчете дохода или перечне документов — лучше сразу обсудить их с кредитором.

Когда вы берете кредитные каникулы из-за санкций или оформляете ипотечные каникулы, эта информация попадает в кредитную историю, но не портит ее. Если после каникул вы продолжите исправно вносить платежи по новому графику, то по-прежнему будете считаться надежным заемщиком.

Заявление на кредитные каникулы можно подать в офисе кредитора, через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение — если такие способы информирования предусмотрены вашим договором. Закон позволяет подать заявление и по телефону горячей линии банка, МФО или КПК. Но нужно звонить с номера, который указан в договоре как контактный.

Рассмотреть заявку кредитор должен в течение пяти дней.

Полугодовые каникулы — это максимальный срок, но вы вправе запросить и меньший срок льготного периода. Можно сделать запрос, чтобы каникулы начали отсчитываться даже раньше, чем вы обратились к кредитору: за 30 дней до даты подачи заявления, если нужна отсрочка по ипотечному кредиту, и за 14 дней — если по потребительскому. Но установить льготный период раньше чем с 1 марта 2022 года не получится. Оформить каникулы по кредиткам задним числом нельзя.

Вы вправе в любой момент прервать каникулы. Нужно просто сообщить об этом кредитору. А можно ничего не прерывать и при этом вносить посильные платежи — они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул вам начислят меньше процентов.

Однако если сумма ваших платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто вы не брали каникулы, то отсрочка автоматически прекратится. В таком случае кредитор получит сигнал, что ваше финансовое положение улучшилось, и льготный период завершится. В течение пяти рабочих дней вам направят новый график платежей.

На время льготного периода вы освобождаетесь от всех платежей по кредиту. Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут. В это время кредитор также не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге по кредиту. Но проценты на сумму долга продолжат начисляться — просто их нужно будет заплатить позднее.

По ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в вашем договоре. А по потребительским кредитам, кредитным картам на время каникул установлена специальная ставка. Ее размер равен двум третям среднерыночной ставки по такому же виду кредита, как у вас. В расчет берется ставка, которая действовала в тот день, когда вы обратились за каникулами. До окончания льготного периода кредитор направит вам новый график платежей.

Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам вы должны будете погашать так, как это написано в вашем договоре. Просто срок платежей автоматически сдвинется на время каникул.

Но во время льготного периода вам начислят проценты на сумму основного долга — ведь вы продолжаете пользоваться деньгами банка, МФО или КПК. Эти дополнительные проценты выделят в отдельный долг (к нему приплюсуют штрафы и пени, если они у вас были еще до начала каникул). Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов.

По кредитной карте вы должны будете выплатить этот долг в течение 720 дней (около 2 лет) равными ежемесячными платежами.

По потребительскому, ипотечному или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все ваши плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.

По одному и тому же кредиту можно приостановить платежи только один раз. Но есть исключения. Если вы уже брали ипотечные каникулы и они закончились, то вы вправе обратиться за новым льготным периодом. И наоборот, после окончания кредитных каникул у вас сохранится право на ипотечные каникулы.

Те, кто уже уходил на кредитные каникулы из-за пандемии коронавируса в 2020 году, могут оформить льготный период еще раз, но уже из-за санкций.

Если у вас есть несколько кредитов, можно запросить отсрочку по каждому из них. В случае когда получить кредитные каникулы не удалось, стоит попытаться договориться с банком об индивидуальных условиях реструктуризации вашего долга. Если вы считаете, что кредитор неправомерно начислил вам пени и штрафы, можете обратиться с жалобой в Банк России.