Миф о кабальной ипотеке

В России существует устойчивый миф про «ипотеку на 30 лет». Мол, раньше ипотечный кредит никак не выплатить, добро пожаловать в кабалу длиною в полжизни. Однако российские реалии отличаются от страшных сказок, у нас тут не загнивающий Запад, хе-хе.

Спасибо Путину, 58% заемщиков, оформивших ипотечные кредиты с 2010 по 2021 г., погасили их за 38 месяцев (то есть за три года), свидетельствуют данные ОКБ, очищенные от рефинансированных кредитов. Более ранние данные в ОКБ нерелевантны.

ОКБ — это единственное кредитное бюро с данными Сбербанка. Поэтому их данным можно верить, они проверяемы, в отличие от рекламной шелухи, публикуемой остальными.

Средний срок ипотечного кредита в сентябре минувшего года достиг исторического максимума, зафиксировал ЦБ, – 20,6 года. Это срок, на который ипотека оформлялась в течение первых девяти месяцев 2021 г. Онако срок, на который ипотека оформляется — в России не имеет ничего общего с реальными сроками погашения ипотеки.

Из тех, кто взял ипотеку в 2010–2016 гг., 70% уже закрыли кредит, на это у них ушло в среднем 48 месяцев (четыре года). 89% взявших ипотеку в 2010 г. погасили ее досрочно за 52 месяца (4,4 года), а из тех, кто брал ипотеку в 2016 г., досрочно выплатили кредит 60,5% – за 33 месяца. Четверть заемщиков, взявших ипотеку в 2017–2021 гг., погасили ее в среднем за 16,4 месяца (это год с мелочью).

По факту, ипотеку хитрые русские используют в основном для того, чтобы сначала переехать в новое жильё, а потом относительно неспешно продать старое. Как только старое жильё продается — так сразу ипотека гасится досрочно.

Эта ситуация принципиально отличается от ипотеки на Западе. Там ипотечный раб не имеет никакого старого жилья, продажей которого он мог бы досрочно погасить ипотеку. Хуже того — когда ипотека выплачена, и жильё вроде бы перешло в собственность владельца, оно уже считается изношенным настолько, что стоит копейки, и за его продажу ничего существенного не выручить.

Хуже того — во многих европейских державах, как и в ряде штатов США, владелец обязан снести такое изношенное жильё за свой счет, поскольку оно якобы не отвечает требованиям безопасности.

Именно поэтому в США все эти красивые домики построены из гогна и палок — их один хрен через 30 лет надо сносить, и на этом месте строить новый дом, если ты намерен продолжать жить в этом месте.

Видите, на табличке о продаже дома у пиндоса написано «remodeled»? Это как раз и означает, что дом уже перестроен — и по документам его срок эксплуатации должен отсчитываться заново (или быть продлён — о чем надо внимательно читать в документах). Потому что старые дома, которые вот-вот придется сносить, там никому не нужны — их продают за 10 баксов, только заберите, потому что снос стоит денег, а если не снести самому — то дом снесет муниципалитет и выставит владельцу за это счет втридорога, да еще и оштрафует.

А наши-то придурки радуются — дома в США отдают забесплатно или за копейки, вот ведь счастье-то какое привалило. Ну вы знаете — лох не мамонт, лох не вымрет.

Разумеется, это всё не касается самых богатых — они регулярно заказывают и оплачивают «архитектурное обследование», которое выдает им разрешение на продолжение эксплуатации их особняка с подогреваемыми бассейнами и регулярным английским садом. Но вам, мои дорогие, это не грозит — у вас нет и никогда не будет таких денег.

В России таких законов и регуляций нет, поэтому и экономика ипотеки совершенно другая. Даже сгнившая хибарка из досок на участке в шесть соток, которая еще Сталина видела, в России стоит весьма ощутимых денег — поэтому большинство ипотечников имеют за спиной финансовый бэкграунд в виде старого жилья, которое надо только подшаманить и выгодно продать — но этого не сделать, пока ты в нём живешь.