Что такое исламский банк

На модерации Отложенный

07.03.2008 09:24

То, что идею золотого динара активно пропагандируют в ряде стран Юго-Восточной Азии, вполне закономерно. Концепция денег, на сто процентов обеспеченных физическим товаром, соответствует экономическим воззрениям, укорененным в исламе.
 
Здесь, очевидно, надлежит сделать некоторое отступление и пояснить, что такое исламские банки. В проповедях пророка Мухаммеда, впоследствии составивших Коран, и в его высказываниях, известных как хадисы, неоднократно поднимаются вопросы, сопряженные с хозяйственной деятельностью членов мусульманской общины.
 
Сделав этическую категорию справедливости полноценной экономической категорией, ислам задал специфические параметры, которым должно отвечать экономическое поведение его адептов. В результате шариат, то есть продиктованный свыше, божеский закон, заповеданный человеческому обществу, накладывает запрет на ссудный процент, спекулятивный доход, информационную асимметрию, чреватую непредвиденным риском. Не вдаваясь в детали, следует подчеркнуть, что этот запрет имеет и абсолютно рассудочные, мирские объяснения. Так что концепция исламского банкинга держится на двух китах - религиозной этике и экономическом здравомыслии.
 
По большому счету, не правильно выделять как главный какой-то из запретов или, напротив, предписаний, которым следует исламский банк. Однако то, что исламская банковская практика не допускает процентных трансакций, является ее наиболее известной чертой. Основной принцип работы исламского банка состоит в том, что поскольку деньги не есть товар, они не могут прирастать лишь оттого, что были выданы в виде ссуды. Следовательно, кредитор может рассчитывать на доход только в том случае, если деньги, будучи вложены в реальную экономику, создали реальную добавленную стоимость. В исламских финансах существует целый ряд стандартных форм взаимодействия банка и предпринимателя, которые схожи в одном: риск банка - это всегда и прежде всего инвестиционный риск; собственно кредитный риск, схематично говоря, являющийся главным в традиционном банковском деле, имеет место редко и в остаточном виде.
 
Разумеется, рассуждения о том, что весь миллиард и двести миллионов мусульман Земли составляют потенциальную клиентуру исламских банков, не лишены лукавства. Немалое число из них не видят беды в том, чтобы пользоваться традиционными банковскими услугами. В то же время, социологические исследования показывают, что при наличии соответствующего предложения и адекватной информации очень многие отдали бы - и реально отдают - предпочтение исламскому финансовому институту. Этот выбор диктуется и религиозным фактором, и стремлением к этнической и конфессиональной самоидентификации, и сугубо экономическим мотивом, поскольку исламский банкинг - являются высокоприбыльным предприятием.
 
Первый исламский сберегательный банк, основанный на принципе участия в прибылях, появился в 1963 году в одном из небольших городов Египта. Из-за опасений по поводу возможных обвинений в открытой манифестации исламского фундаментализма этот первый современный эксперимент в области исламского банкинга был осуществлен в обстановке фактической секретности.
 
К 1967 году таких банков в Египте было уже девять. Эти банки не взимали процентов по ссудам и не платили процентов по вкладам - они «делали деньги» путем участия в торговых или производственных бизнес-проектах, разделяя полученную прибыль между своими вкладчиками. Таким образом они выступали в роли не столько традиционных коммерческих банков, сколько сберегательно-инвестиционных институтов.
 
Во время первого нефтяного кризиса 70-х годов был создан управляющийся из Женевы «Исламский фондовый дом». Он начал аккумулировать немалую часть доходов мусульманских стран, полученных от торговли нефтью. Его целью стало создание денежного источника и капитальной базы для будущей основанной на исламских принципах глобальной сети беспроцентных банковских услуг.
 
В 70-е годы изменение общего политического климата во многих мусульманских странах позволило перейти от первых исламских банков, имевших полуподпольный статус, к созданию легальных банков.
Именно в конце 70-х годов были созданы, в частности, Dubai Islamic Bank, Islamic Bank of Sudan, Islamic Bank of Egypt, and Bahrain Islamic Bank.
 
В азиатско-тихоокеанском регионе это произошло даже раньше: в Филиппинах в 1973 году президентским указом был создан исламкий Philippine Amanah Bank.
 
С победой исламской революции в Иране банковская система в этой стране после трехлетнего переходного периода полностью перешла на модель исламского банкинга.
Сегодня в мире насчитывается около 150 исламских банков и множество других  исламских небанковских финансовых институтов.
 
Запрет на взимание процентов не означает, что использование капитала в исламской финансово-банковской системе не имеет цены. Система, как было сказано выше, позволяет поставщику капитала участвовать в прибылях. Но это же обстоятельство предполагает значительно более высокое участие банка в рисках реципиента капитала, и в этом проявляется одна из важнейших особенностей этой системы от западной.
 
В центре внимания исламских банков оказывается жизнеспособность и прибыльность бизнес-проекта, а не качество и величина обеспечения займа. В результате многие хорошие проекты, которые были бы отвергнуты традиционными западными банками из-за отсутствия или недостаточности обеспечения могут быть профинансированы исламскими банками на условиях участия в прибылях. Это определяет потенциально очень важную роль, которую исламские банки могут играть в стимулировании экономического развития.
 
Фактически исламский банк занимается управлением денежными фондами вкладчиков и участвует в производстве прибыли, причем на основе весьма жестких правил и процедур. Эти правила препятствуют появлению эффекта денежного мультипликатора, когда банковская система как целое создает деньги «из воздуха», на основе неограниченного кредита.
В отличие от западной в исламской банковской системе исключена ситуация, когда в банках существует лишь менее 2 долларов реальных денег на каждые 100 долларов на депозитных счетах (такая ситуация наблюдается, например, в США). С одной стороны, это ограничивает возможности использования инструментов активной монетарной политики для макроэкономического регулирования, но, с другой стороны, в такой системе существенно меньше вероятность банкротства банков. Специальное исследование, проведенное экспертами МВФ в 1987 году, пришло к выводу, что исламская банковская система представляет собой весьма жизнеспособный проект, способствующий решению базовой проблемы экономики - эффективному распределению ресурсов. При этом, исламская банковская система, по сравнению с западной, в гораздо меньшей степени подвержена рискам, связанным с проблемой ликвидности и платежеспособности.
 
В нынешних условиях, когда только и успеваешь слышать о миллиардных убытках американских и европейских банков, о кризисе ликвидности во многих развитых странах, стоит ожидать существенного повышения роли банковских учреждений, работающих по исламской модели. Как знать, может быть таковой появится когда-нибудь и в Украине.
 
                                                                                                                            Федор Петренко