Страхование вкладов или смысл давно знакомых фраз

Фраза «вклады застрахованы» как мантра повторялась банкирами для привлечения денег населения в разгар кризиса ликвидности. Что она значит на самом деле, читайте в материале Сравни.ru.

О механизме

Сама по себе идея страховать вклады не нова. Зародилась она в США, в тридцатых годах прошлого века. Тогда, в период «Великой депрессии», было необходимо вернуть доверие вкладчиков к банковской системе. В России на мысль о страховании вкладов навели последствия событий августа 1998 года, в частности банкротство банка «СБС-Агро», входившего в пятерку крупнейших в стране кредитных учреждений. Зародившись, отечественная система страхования вкладов постепенно трансформировалась. За последние годы сумма страховки выросла со 100 000 до 700 000 рублей, а участие в системе страхования вкладов стало обязательным для всех банков, имеющих право привлекать средства частных лиц.

Как узнать, участвует ли банк в системе страхования вкладов?

Обычно банк делает все, чтобы потенциальный вкладчик, как говорится, с порога узнал о том, что его вклады в данном конкретном банке застрахованы государством. Специальные значки с логотипом «Агентства по страхованию вкладов» (АСВ) могут быть размещены на стенах отделений, в информационных буклетах, а также на сайте банка. Подтвердить информацию можно, позвонив в АСВ, или изучив на сайте агентства список банков – участников ССВ.

Какие вклады застрахованы?

Страхуются вклады частных лиц: как рублевые, так и валютные, причем валюта может быть самая экзотическая по российским меркам. Вне системы страхования вкладов остаются обезличенные металлические счета, вклады в зарубежных банках, вклады на предъявителя, счета индивидуальных предпринимателей, если таковые открыты ими для осуществления их деятельности. Не застрахованы также денежные переводы.

Какова сумма страхового возмещения?

Сумма страхового возмещения для одного физического лица на данный момент составляет 700 000 рублей из расчета на один банк. Это означает, что у гражданина может быть несколько счетов, например: счет до востребования, один или несколько депозитов. Муж и жена, у которых раздельные счета в одном банке могут рассчитывать на компенсацию в 700 000 рублей каждый, а вот несколько счетов в филиалах (российских) одного и того же банка желательно вписать в означенную выше сумму. Отсюда следует простой вывод: если необходимо разместить на депозитах сумму более чем 700 000 рублей, то стоит сделать это в нескольких банках – участниках ССВ.

Таким образом застрахованной окажется вся сумма.

Застрахованы ли проценты по вкладу?

Проценты по вкладам также застрахованы, но здесь действует простая формула: сумма самого вклада и процентов не должна превышать 700 000 рублей (максимального на сегодня размера страховой выплаты). Например: 670 000 рублей – сумма на счету, а 30 000 – доход вкладчика от размещения средств на депозите, скажем, за один год. Размер выплаты по процентам рассчитывается исходя из процентов, начисленных по договору на момент наступления страхового случая, при этом о досрочном расторжении договора речи здесь не идет. В нашем примере, если деньги находились на депозите половину срока (без капитализации), то и выплата по процентам составит ровно половину от 30 000 – 15 000 рублей.

В какой момент наступает страховой случай?

Страховой случай наступает в момент отзыва у банка лицензии. После этого у АСВ есть две недели, чтобы определить банк-агент, через который будут производиться выплаты. Как правило, это крупные финансовые учреждения с достаточно широкой филиальной сетью. В распоряжение банка-агента предоставляется реестр вкладчиков, которым положена выплата, а на счета поступают деньги от «Агентства по страхованию вкладов». Для того чтобы получить деньги, вкладчику достаточно иметь при себе паспорт, а сами выплаты будут идти от полутора до двух лет, до момента окончания процедуры банкротства и исключения финансового учреждения из государственного реестра. Если кто-то все-таки не успеет получить свои деньги, то он может написать заявление в АСВ. Тогда сумму переведут на указанный счет.

Если клиент не согласен с размером страховой компенсации, он может написать заявление в банк-агент, через который осуществляются выплаты, и тогда специалисты банка совместно с представителями АСВ разберут данную заявку. В «Агентстве по страхованию вкладов» не исключают того, что может быть допущена техническая ошибка, так как даже относительно небольшой банк – это тысячи, а то и десятки тысяч вкладчиков, и от ошибок в такой ситуации не застрахованы даже страховщики.

В общем, с помощью системы страхования вкладов созданы все условия для того, чтобы максимально обезопасить деньги вкладчика. Для желающих разместить свои средства с предельно низким риском вклады – лучший вариант. С другой стороны, они на данный момент не являются инструментом получения прибыли, а лишь позволяют частично обезопасить сбережения от инфляции.