Занимательная пенсия.

Базовая, страховая и накопительная

Многие слышали о так называемой «пенсионной реформе», видели соответствующую социальную рекламу и получали «письма счастья» от Пенсионного фонда РФ с указанием накопленных копеек на персональном пенсионом счете. Все знают, какие нищенские пенсии выплачивает наше государство нынешним пенсионерам. Как думаете, изменится ли к лучшему ситуация в результате «пенсионной реформы» к моменту вашего выхода на пенсию? Попробуем разобраться.

В настоящее время существует три составных части трудовой пенсии по старости: базовая, страховая и накопительная. Базовая – это минимально гарантированная государством пенсия, которую теоретически должен получать даже никогда в жизни не работавший гражданин (например, домохозяйка). Страховая часть финансируется за счет обязательных страховых взносов работодателя и рассчитывается исходя из трудового стажа конкретного гражданина.

Накопительную часть можно условно разделить на две составляющие: формируемую из части страховых взносов работодателя и формируемую гражданином в порядке софинансирования.
Если с базовой и страховой частями трудовой пенсии все в принципе понятно, то с накопительной частью все сложнее.

Во-первых, в отличие от базовой и страховой частей здесь граждане имеют право выбирать, кто будет управлять той ничтожной суммой (2% от заработной платы), которая направляется на финансирование накопительной части пенсии: государственная или частная управляющая компания или негосударственный пенсионный фонд.

Во-вторых, граждане до 1967 года рождения из участия в этом развлечении исключены. Изначально ограничение по возрасту было более либеральное, допускающее к участию в накопительной части пенсии и более возрастных граждан, но в 2005 году государство обнаружило, что бюджет Пенсионного фонда РФ не бездонный и приняло решение о его экономии за счет сокращения количества граждан, имеющих право на накопительную часть пенсии (то есть имеющих право перевести эти деньги из Пенсионного фонда РФ в управление кому-либо).

В-третьих, государству такой заботы о гражданах показалось мало, но пенсионный бюджет не мог позволить большей щедрости. И с 2009 года государство предложило гражданам самостоятельно озадачиться пополнением персонального пенсионного счета, а именно – принять участие в программе софинансирования накопительной части трудовой пенсии. Суть программы проста, а рекламная кампания привлекательна: гражданам предлагается делать добровольные взносы на свой персональный пенсионный счет, а государство обещает эти взносы удваивать. В итоге накопительная часть трудовой пенсии в будущем якобы должна существенно увеличиться.

Казалось бы, такая забота государства о социальной защищенности своих граждан должна вызывать только положительные эмоции и не менее положительные результаты, но на практике оказалось, что энтузиастов пенсионной реформы среди населения очень мало. Количество граждан, передавших накопительную часть своей пенсии в управление частным управляющим компаниям или негосударственным пенсионным фондам не превышает 5% от имеющих право выбора, а количество участников программы софинансирования достигло всего лишь 3 миллионов человек (что в масштабах более чем 140-миллионой страны – мизерное количество).

Каковы же причины такой низкой активности граждан? Неужели никого не беспокоит размер своей будущей пенсии? Чтобы ответить на этот вопрос, давайте посчитаем ожидаемый экономический эффект – размер накопительной части будущей пенсии.

Простой расчет

Итак, предположим, что вы желаете максимально увеличить свою пенсию и готовы участвовать в программе софинансирования накопительной части трудовой пенсии. То есть готовы делать взносы в размере 1000 рублей ежемесячно, надеясь на такую же сумму от государства (12000 рублей в год – это максимальная сумма, которую государство готово доплачивать).

Допустим, вы исправно платите в течение 10 лет. В итоге ваш персональный пенсионный счет пополняется на сумму 1000 х 12 х 2 х 10 = 240000 рублей.

Государство обещает выплачивать вам эту сумму в течение 18 лет после достижения пенсионного возраста. Считаем и получаем ежемесячную выплату в размере 240000 : 12 : 18 = 1111,11 рублей.
Итого получается, что вам сейчас надо платить дополнительно к существующим страховым взносам работодателя по 1000 рублей ежемесячно, чтобы через 10 лет получать дополнительно к пенсии по 1111 рублей. Интересная математика, правда?

Теперь давайте учтем поправки «на ветер»: теоретически к этой сумме надо добавить накопленный инвестиционный доход, который за эти 10 лет может заработать выбранная вами государственная или частная управляющая компания или негосударственный пенсионный фонд, а так же вычесть хоты бы официальный процент инфляции за те же 10 лет. Сейчас ясно, что эти показатели практически равны, то есть в перспективе компенсируют друг друга.

И в итоге при нынешних ежемесячных затратах в 1000 рублей на увеличение своей будущей пенсии вы через 10 лет будете ежемесячно получать приблизительно такую же надбавку за участие в этой программе софинансирования.

Остается один риторический вопрос: сохранит ли 1000 рублей через 10 лет свою нынешнюю покупательскую способность? Много ли можно будет купить на 1000 рублей через 10 лет?

Дать банку на пенсию

Если вместо того, чтобы отдавать государству деньги в долг на 10 лет с условием возврата в течение 18 лет, просто положить их на пополняемый депозит в любом коммерческом банке, то даже при самых скромных 8,5% годовых за 10 лет на ваши ежемесячные 1000 рублей (или 12000 рублей в год) превратятся в существенную сумму порядка 200000 рублей. А при расчете по сложному проценту – существенно больше.

Для сравнения отмечу, что если эти деньги при достижении пенсионного возраста продолжать держать на аналогичном депозите, но ежемесячно снимать по 1500 рублей, то должно хватить более чем на 20 лет, что несколько превосходит расчетные показатели программы софинансирования.

А если вносить на депозит не 1000 в месяц, а больше? А если не на 10 лет, а меньше? Калькулятор вам в руки. В этом и заключается второе преимущество: вы можете самостоятельно принимать решения в отношении своих пенсионных денег и не зависеть от подхлестываемых дефицитом пенсионного бюджета решений государства:

Вы можете закрыть депозит в случае необходимости в любой момент, а переданные государству по программе софинансирования деньги к вам могут вернуться только при наступлении пенсионного возраста и частями в течение 18 лет;

Вы можете сами определять когда, на какой срок и какую сумму вносить на депозит, а государство установило строгий лимит не менее 2000 в год и не более 12000 в год сверху из бюджета.

Подумайте о своей пенсии сегодня. Существует множество вариантов, где самостоятельное накопление средств окажется на порядок эффективнее, чем простой депозит в банке.