Связанные одной целью

Как быть, если ваших доходов недостаточно для того, чтобы взять крупный кредит, даже на беспрецедентно выгодных условиях? Самый очевидный способ: привлечь одного или нескольких созаёмщиков, которые смогут разделить с вами долговое бремя и подстраховать при необходимости. В каких случаях необходим созаёмщик, каковы его обязательства и чем он отличается от поручителя, выяснил Сравни.ru.

Основная задача созаемщика состоит в том, чтобы собственным доходом «поддержать» платежеспособность основного (или титульного) заемщика, тем самым обеспечив ему возможность получить крупный кредит. В противном случае банк может отказать в выдаче кредита, мотивируя это тем, что уровень дохода слишком мал. Созаемщиков в рамках одного договора может быть несколько – от одного до пяти человек, как родственников или членов одной семьи, так и посторонних людей.

Чем отличается созаёмщик от поручителя?

Роль созаемщика немного отличается от роли поручителя по кредиту. Если доходы поручителя не влияют на решение о выдаче кредита и размер суммы, то доходы созаёмщика, напротив, являются важным фактором успешного прохождения банковской проверки. Поручитель, как и созаёмщик, гарантирует банку возврат суммы кредита в случае банкротства основного заёмщика, а также оплачивает все судебные издержки, связанные с взысканием долга. Основная разница между ними состоит в очерёдности взыскания: сначала долг будут требовать с заёмщика, а потом уже с поручителя.

Когда нужен созаёмщик?

Чаще всего созаёмщика по кредиту привлекают в том случае, когда размера дохода основного заемщика не достаточно для получения кредита. Реже – когда у заемщика вовсе нет постоянного дохода, или он не достиг совершеннолетия. Обычно созаёмщики фигурируют в кредитных договорах на большую сумму и продолжительный срок. Это могут быть ипотечные кредиты, автокредиты, кредиты на образование, кредиты на приобретение жилья для студентов и другие. Созаёмщиков позволяет привлечь любой крупный российский банк – это распространенная практика.

Предположим, молодая семья из двух человек приняла решение взять ипотечный кредит на покупку квартиры стоимостью 5 млн. рублей. Общий доход семьи составляет 60 тыс. рублей в месяц, что для банка является рискованным критерием. В этом случае банк советует привлечь созаемщиков, например, родителей, чтобы суммарно увеличить ежемесячный доход, например, до 200 тыс. рублей. В качестве дохода банк может рассматривать зарплату по основному месту работы, по совместительству, по трудовым договорам, а также доходы на капитал и доходы по ценным бумагам.

Кого взять в созаёмщики?

Как правило, созаёмщиками становятся работающие супруги, родители или другие близкие родственники.

В зависимости от требований банка, созаёмщиком может стать и любой другой человек. В соответствии с российским законодательством, супруг (супруга) автоматически становится созаёмщиком по ипотечному кредиту. Если же муж и жена не хотят нести солидарную ответственность, им необходимо указать это в брачном контракте. Количество созаёмщиков также определяет банк.

Могу ли я стать созаёмщиком?

Чтобы стать созаёмщиком, у вас должно быть российское гражданство. Также вам должно быть не менее 18 лет. В банк созаёмщик, как правило, подаёт тот же пакет документов, что и основной заемщик. Банк может потребовать от созаёмщика следующие документы:

- Копия всех страниц паспорта;
- Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
- ИНН;
- Паспорта всех лиц, проживающих совместно с созаёмщиком;
- Договор о подготовке специалиста, заключённый с учебным заведением (для образовательного кредита);
- Копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров;
- Справка с места работы о размере дохода за последний период работы по форме 2-НДФЛ;
- Копия свидетельства о браке и свидетельств о рождении детей;
- Согласие супруги(а) созаемщика на заключение кредитного договора;
- Военный билет;
- Водительское удостоверение;
- Иные документы.

Каковы права и обязанности созаёмщика?

Созаёмщики вместе платят по кредиту и несут по нему одинаковую (солидарную) ответственность. Созаёмщик обязан отвечать по кредитным обязательствам, если основной заёмщик перестал погашать кредит. При этом созаёмщику придётся выплатить не только полную сумму кредита и проценты по нему, но и компенсировать банку расходы.

Если речь идёт об ипотеке, банк может обязать созаёмщика приобрести страховой полис на случай смерти или потери трудоспособности. Размер страховки будет рассматриваться в каждом случае отдельно. Наступление страхового случая для одного из созаёмщиков означает для страховщика погашение его части долга. Второй созаёмщик рассчитывается с банком в пределах своей ответственности.

В зависимости от кредитного договора степень ответственности созаёмщика может быть разной. В одном случае созаёмщик и заёмщик могут отвечать по ипотечному кредиту в равной степени, то есть на всём протяжении действия кредитного договора вместе отдавать банку долг. Может быть и так, что созаёмщик начинает платить по счетам лишь после дефолта основного получателя займа.

При выплате ипотечного кредита, созаёмщик становится полноправным совладельцем квартиры и имеет право на имущественный налоговый вычет, равный сумме, фактически затраченной им на приобретение объекта.

Сравни.ру