Жизнь справедлива только к неграм

Впервые любой гражданин России сможет порадоваться тому, что именно на вынесенный в заголовок принцип, предложила ориентироваться госкомпания Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Притом порадоваться искренне, так как эта простая инициатива чуть ли не первое, что может оказаться действительно хорошим стимулом для приобретения жилья с использованием кредита.



Поясню, в чем отличие системы ипотеки в России от Америки (большинства штатов): у них - запрещено взыскивать с ипотечных должников что-либо, кроме залога и поэтому, когда цены на недвижимость там снизились более чем на 30%, заемщики отдавали жилье банку и освобождались от обязательств. В России же кредитор отчуждает заложенное жилье, а если оно продается по цене ниже, чем оставшаяся задолженность по кредиту, заемщик остается банку должен.

Простая русская математика: квартира стоит 6 миллионов рублей; для покупки в ипотеку человек вносит первый взнос, составляющий 20%, а на 4 млн 800 тысяч берет ипотечный кредит. Квартира при этом оформляется в залог банку (всю поэтапность и правовые составляющие в красках расписывал вчера).

Допустим, что ситуации на рынке поменялась так, как оно и произошло в 2009 году - ценник "просел" процентов на 10. Тогда получается, что выданные банком 4,8 млн "недообеспечены" залогом и он обращается с соответствующим предложением о решении вопроса к должнику.

В российских реалиях это выглядит так, что человеку приходит письмо в котором ему предлагается в двухнедельный срок доплатить банку 480 тысяч рублей. Что заставит поседеть даже самого стойкого ипотечного воина - в большинстве случаев денег таких взять ему неоткуда.

Случаи нечастые, но уже происходившие. Если покупался недострой - это одно, но если готовое жилье и ситуация с падением цен тяжелая, то квартира может быть выставлена на торги. Если не удается продать квартиру по начальной цене первый раз, дисконт составляет 15%, если второй — 25%.

Такая нехитрая схема ставит человека в фантастическую зависимость от рынка: при неблагоприятном развитии событий он не только остается без жилья, но и по уши в долгах. И именно эту ситуацию предлагается изменить с помощью механизма обязательного страхования финансовых рисков, которые возникают у банков, если цена реализации залога не покрывает оставшийся долг — именно эта разница и должна быть застрахована банком-кредитором.