Каждый рубль под контролем: как банки блокируют счета клиентов

Фото: Виктор Бартенев/Интерпресс
 

За 2017 год российские банки заблокировали, по данным общественной организации «Деловая Россия», порядка 700 тыс. счетов клиентов.

Ранее, по данным руководителя Центра финансово-кредитной поддержки «Деловой России» Алексея Порошина, происходили только единичные случаи приостановки операций.

Резкий рост «блокировочной» активности банков связан с тем, что они получили от ЦБ директиву о том, как следует применять «антиотмывочный» 115-ФЗ.

РБК Петербург выяснил у представителей петербургских банков и филиалов, как они определяют подозрительные счета.

По их словам, исчерпывающего набора критериев не существует — операция на любую сумму, если она вызовет у банка вопросы, может привести к блокировке.

Секретные методы

По закону, финансовые организации обязаны анализировать легитимность операций, сумма которых превышает 600 тыс. руб., однако банки далеко не всегда ограничиваются формальным следованием 115-ФЗ, рассказали корреспонденту РБК Петербург.

Проведенные по счету операции на небольшие суммы, если банк считает их подозрительными, тоже блокируются.
 

На просьбу редакции рассказать об основаниях для блокировки счетов физических лиц банки, как федеральные, так и региональные, не ответили. Большинство пресс-центров ограничились формулировкой: «наш банк действует строго в рамках закона, полностью выполняя его требования».
 

Как пояснил РБК Петербург один из банковских топ-менеджеров, финансисты не считают правильным знакомить граждан с методами распознавания подозрительных операций, чтобы не сообщать полезную для потенциальных злоумышленников информацию.

«Вы хотите, чтобы мы (банкиры — ред.) рассказали СМИ, на чем ловим мошенников? Мне кажется, это не очень хорошая идея», — иронизирует собеседник РБК Петербург.

Справка
 

Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ — основа российского законодательства по противодействию отмыванию денежных средств.

Закон прописывает для финансовых организаций процедуры контроля за доходами, сделками, денежными операциями их клиентов.

Например, согласно 115-му ФЗ, причиной блокировки счета физлица может стать проведенная им операция на сумму, превышающую 600 тыс. руб.

«Операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 тыс. рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 тыс. рублей, или превышает ее…», говорится в тексте закона.

Ужесточение регулирования в сфере банковского обслуживания началось с 2016 года, когда банки получили дополнительные методические рекомендации, а заодно и права.

Например, право отказывать в проведении операций и открытии счетов.

Помимо этого, финансовые организации вправе требовать документальные подтверждения от бенефициарных владельцев счетов и проверять всю информацию по подозрительным транзакциям.

В частности, объяснений потребуют, если предприниматель получил непрофильный платеж на расчетный счет либо потратил деньги нецелевым для своего бизнеса способом.

Неполная прозрачность
 

Хотя в законе определена минимальная сумма транзакции, которая дает повод для блокировки счета, на практике банки могут сделать это и по менее веским основаниям, рассказал РБК Петербург собеседник в одном из федеральных госбанков.

«Одному из наших клиентов заблокировали счет после того, как на него поступило всего несколько сотен тысяч рублей — меньше пороговых шестисот.

Это было компенсацией от строительной компании за срыв сроков сдачи дома в эксплуатацию.

Тем не менее, с точки зрения робота, платеж был аномальным, выбивался из ряда привычных поступлений на счет данного физлица», — объясняет собеседник РБК причины блокировки.

Хотя в законе определена минимальная сумма транзакции, которая дает повод для блокировки счета, на практике банки могут сделать это и по менее веским основаниям.

Вам и вашей маме

По мнению руководителя Центра финансово-кредитной поддержки «Деловой России» Алексея Порошина, принимая решение о блокировке счета, банки в первую очередь сопоставляют сумму транзакции и возможный уровень доходов клиента.

«Если вам пришел перевод от мамы на сумму больше 600 тыс. руб., то ваш счет обязательно «блокнут» до выяснения всех обстоятельств перевода — это уже общепринятая практика, которой не один год.

Но ваш счет могут заблокировать даже если мама пришлет вам меньше этой пороговой суммы.

При этом какой размер перевода заслуживает реакции — решает сам банк.

И, кстати, объяснять «природу» денег придется не только вам, но и вашей маме.

Банк не разблокирует счет, пока не поймет, насколько честно ваша мама эти деньги заработала», — пояснил Порошин.

По его словам, подобная работа ведется банками в рамках общегосударственной задачи проконтролировать все денежные средства, так или иначе присутствующие в экономике.

«Задача государства — сделать каждый рубль прозрачным и понятным», — говорит Порошин.

В колл-центрах крупнейших российских банков РБК Петербург пояснили, что операции по счету могут быть приостановлены, если у банка возникнут сомнения в легальности и обоснованности поступления или отправки средств со счета.

При этом нет никаких гарантий, что счет не будет заблокирован даже при условии идеальной добропорядочности клиента.

«Если банк квалифицирует операцию по вашему счету как подозрительную, он приостановит по нему операции.

Критерии для приостановки у каждого банка свои.

Предотвратить приостановку операций, к сожалению, невозможно, нет смысла идти и заранее предупреждать банк, что сосед перечислит вам через неделю 100 тыс. руб. в счет долга», — сообщили в колл-центре Сбербанка.
 

После приостановки операций клиенту будет направлен перечень документов, которые необходимо предоставить в банк для подтверждения легальности операции. Срок рассмотрения пакета документов — до 5 дней.

Операции по счету могут быть приостановлены, если у банка возникнут сомнения в легальности и обоснованности поступления или отправки средств со счета.

При этом нет гарантий, что счет не будет заблокирован даже при условии идеальной добропорядочности клиента.

Няни вне опасности
 

Впрочем, физлица с небольшими оборотами по счету пока находятся вне опасности, сообщил один из топ-менеджеров Банка «Санкт-Петербург».

«Условно говоря, ежемесячное перечисление 20 тыс. руб. на счет няни не вызовет у банка подозрений. Да, в основном это «серая» зона, потому что далеко не каждая няня декларирует свои доходы, однако выяснять добросовестность нянь как налогоплательщиков — не задача банка.

Другое дело, если ежемесячно вам поступает по 200-300 тыс. руб., пусть и из разных источников.

Робот складывает эти платежи, и может квалифицировать ваши операции как подозрительные.

Тогда включается человеческий фактор, счет в большинстве случаев блокируется, получателю делается запрос об источниках происхождения полученных средств», — говорит собеседник РБК Петербург.

Подозрения у банка могут возникнуть при попытке перечислить средств за границу, добавляет топ-менеджер Банка «Санкт-Петербург»:

«Условно говоря, если вы захотите оплатить учебу ребенка за границей, банк не пропустит ни одного вашего доллара или евро без договоров обучения и аренды жилья.

При этом в Европе зачастую никаких традиционных для нас договоров не подписывают — все происходит дистанционно в электронном виде, что зачастую шокирует российские банки».

Группа риска
 

Однако большая часть блокировок приходится на корпоративный сектор. Как писал ранее РБК со ссылкой на аналитиков Модульбанка, 70% компаний, у которых заблокировали счета в 2017 году, не доплатили НДФЛ с зарплат, премий, гонораров фрилансерам и других платежей физлицам;

55% заблокированных компаний аномально быстро (за несколько часов или даже минут) выводили деньги со счетов, никогда не задерживая их;

50% работали с неблагонадежными контрагентами.

Примерно 45% предпринимателей находились в «красной зоне» по налогам — платили их в размерах, несопоставимых с масштабом и видом бизнеса;

38% попали в так называемые черные списки — имелась информация от Федеральной службы по финансовому мониторингу о том, что у этих клиентов уже возникали проблемы при обслуживании в банках.

35% платили НДС в недостаточных объемах.
 

В общей сложности в Модульбанке, специализирующемся на работе с малым бизнесом, в 2017 году заблокировали по 115-ФЗ около 10% счетов (всего у банка более 90 тыс. клиентов).

Аналитики банка утверждают, что у 100% заблокированных компаний были нарушения по двум и более критериям прозрачности бизнеса. «Типичный клиент, которому был заблокирован счет, — это ​компания, которая не ведет реальный бизнес, не платит налогов, не совершает платежей, сопутствующих ведению бизнеса», — пишут эксперты.
 

Федеральные и региональные петербургские банки запрос просьбу РБК Петербург прокомментировать конкретные причины блокировки счетов юрлиц оставили без ответа.
 

70% компаний, у которых заблокировали счета в 2017 году, не доплатили НДФЛ с зарплат, премий, гонораров фрилансерам и других платежей физлицам; 55% заблокированных аномально быстро выводили деньги со счетов; 50% работали с неблагонадежными контрагентами.

Внешние стимулы

 

Что касается прогнозов на ближайшее будущее, то по мнению экспертов и участников рынка, в 2018 года масштабы блокировок не снизятся.

«Курс государства на борьбу с теневым сектором заявляется на каждом шагу.

Федеральная налоговая служба проводит большую работу, смотрит все проводки, все операции по счетам компании вплоть до 40-го колена», — объясняет Порошин.

Кроме того, по его словам, конъюнктура, сложившаяся сейчас на банковском рынке, не создает стимулов смягчать требования к прозрачности операций клиентов.

«В 2017 году рынок покинули больше 150 банков.

Оставшиеся банки получили клиентов тех, кто ушел с рынка, поэтому сейчас прирост новых клиентов с лихвой компенсирует потери от блокировок.

На текущий момент банкам гораздо выгоднее просто блокировать счет, чем пытаться доказывать ЦБ, что тот или иной клиент не мошенник.

Как только рынок придет в равновесие, и банки начнут реально терять клиентов и терять свой бизнес из-за того, что клиентский портфель начнет падать, тогда они забьют тревогу и будут уже более лояльно смотреть на бизнес клиентов», — резюмирует Порошин.

Автор: Дмитрий Гринкевич, Евгений Зинин.