Кризисный доход. Как банки зарабатывают на нас

Финансовый кризис усугубляется, и, какие бы меры его преодоления ни придумывали российские власти, он больно ударит по значительной части населения страны. При этом организациями, которые непосредственно нанесут (и уже наносят) этот удар, станут российские банки, пытающиеся сделать все возможное, чтобы не только переложить свои проблемы на клиента, но и максимально заработать на попавших в тяжелое положение соотечественниках. Достаточно привести несколько примеров, чтобы понять, что уже происходит и будет происходить в ближайшие месяцы.

«Сбербанк»: самый «народный» банк, возглавляемый «самым либеральным из либералов» Г. Грефом. Здесь методы «изъятия денег у населения» оказываются самыми незамысловатыми. Например, вы владелец мультивалютной карты «Сбера» и собираетесь осуществить платеж в долларах или в евро в пользу иностранной организации (бронируете гостиницу на курорте, заказываете авиабилеты, или, будучи за границей, расплачиваетесь в ресторане). Вам приходит СМС-подтверждение о совершении покупки на сумму, соответствующую цене услуги, перемноженной на официальный курс + небольшая (процентов так 5-6) комиссия. И лишь потом, через несколько дней, до вас добирается (в связи с какой-то следующей покупкой) новое СМС-сообщение с информацией о том, что денег на счету оказывается существенно меньше, чем вы думали. Звонок в банк приносит невинный ответ: оказывается, конвертация почему-то прошла не по официальному курсу, а по курсу, сложившемуся через два дня, который был на 15% выше. Типа, деньги мы сначала заблокировали, а когда стали ваши рубли реально менять на доллары и евро, то курс вырос. Проверить, в какой конкретно день и час произведена конвертация, разумеется, невозможно, тем более что процессинговый центр карточных расчетов принадлежит тому же «Сбербанку». Так что либеральные воззрения г-на Грефа никак не мешают ему руководить самым воровским банком страны. Дорогих же сограждан я могу только призвать снимать со сбербанковских карточек в России рубли, обменивать их в московских обменниках на доллары и евро и расплачиваться ими в новогодние праздники за границей так же, как все мы делали это в 1990-е годы, потому что использовать карточки самого крупного российского банка за пределами России сегодня просто опасно.

Банк «Российский кредит»: банк, с «определенными проблемами» переживший кризис 1998 года, сейчас ведет кампанию по привлечению рублевых депозитов граждан под «заоблачные» 15% годовых на год. Я не говорю сейчас о том, что мало кто знает, какой будет курс через год и что останется от обещанных процентов, но характерно, что сегодня такие вкладчики оказываются жертвами не только не слишком большой разговорчивости банковских работников, охотно вписывающих в договор формальное условие хранения денег, но и родного российского государства, готового и тут пуститься на разнообразные хитрости. Всем известно, что, героически борясь с инфляцией и ростом курса, Банк России с 16 декабря повысил ключевую ставку до 17% годовых. А еще раньше он повышал ее и до 9,5%, и до 10,5%. Значит ли это, что граждане, которые несут свои депозиты в банки под новообъявленные 15, 17 и даже 19% и тем самым помогают укрепить национальную валюту, получат свои проценты полностью? Увы, нет. Потому что Банк России поднял мифическую «ключевую» ставку, но не традиционную ставку рефинансирования, которая не меняется с… 2012 года, оставаясь на уровне в 8,25% годовых. Налог взимается с доходов, превышающих данную ставку более чем на 5%, то есть сейчас с любых сумм, выплачиваемых по условиям лучшим, чем 13,25% годовых.

При этом ставка налога составляет не традиционные 13, а 35%. Следовательно, ставка по депозиту в 20% превратится на самом деле в 17,6%. Не забывайте, дорогие россияне, что даже в условиях катастрофы в финансовой сфере государство найдет, как на вас заработать. Разумеется, при осознании данного обстоятельства (например, при получении первой процентной выплаты по вкладу) окажется, что депозит является оформленным на строго определенный срок и его досрочное расторжение при сохранении хотя бы части процентов невозможно.

«Татфондбанк»: здесь финансисты решили внести нотку творчества в ипотечное кредитование. Одобрение заявки на кредит, которое считается в современной практике безотзывной офертой, перестало рассматриваться как нечто обязывающее. Банк активно привлекал заемщиков ставкой в 9-10% годовых, но в последнее время при заключении сделки с использованием уже одобренного кредита оказывалось, что его ставка может варьироваться, и в настоящий момент составляет 18% годовых. При этом решение Высшего арбитражного суда о том, что процентные ставки по выданным ранее кредитам не могут пересматриваться «задним числом», в ближайшее время может быть пересмотрено или отменено, так как оно не распространялось на форс-мажорные обстоятельства, под каковыми традиционно понимаются также и действия органов государственной власти. Поэтому не исключено, что гражданам следует готовиться в наступающем году к массированному пересмотру условий ипотечного и потребительского кредитования даже по уже заключенным сделкам. Государственная Дума собирается принять специальное законодательство на этот счет, но пока его нет, а кризис набирает обороты…

Список проблем можно продолжать еще долго. Хорошо известно, что на протяжении последнего года Банк России вел жесткий курс на сокращение числа банков и повышение «здоровой конкуренции» между оставшимися. В результате доля крупных — и прежде всего государственных — банков в общем объеме банковской системы страны резко повысилась. Судя по всему, никакой дополнительной конкуренции это не принесло и не принесет: банки будут лишь более последовательно (хотя и не всегда открыто) отстаивать собственную выгоду и защищать интересы государства. Естественно, за счет простых граждан. А за счет кого еще? Это «Роснефть» можно в самый разгар валютного кризиса перекредитовать на 625 млрд рублей на никому не известных (и, мягко говоря, далеких от рыночных) условиях. Все остальные будут платить и терять на дополнительных комиссиях, странно устанавливаемых курсах конвертации, пересматриваемых в одностороннем порядке условиях и т. д.

Собственно говоря, такая ситуация — во многом наша собственная заслуга. Мы не готовы отстаивать свои права; государство и крупные компании выглядят непобедимыми, диктующими свою волю монстрами, на которых нет никакой управы. Все, что удается сделать гражданам — надиктовать на автоответчик «Сбера» свое недовольное обращение к руководству, скрепя сердце подписать кредитный договор даже с условием выплаты подоходного налога и оплатить штрафы и пени ранее согласованной ипотечной сделки. Потому что пока мы не научимся требовать от государства чего-то иного, кроме неловких фраз на пресс-конференциях президента, мы вряд ли достойны чего-то большего, чем то, что мы сегодня имеем.

С Новым годом, дорогие сограждане! И будьте предельно осторожны в любых финансовых сделках в наступающем году!