10 лет без права... на финансы

Как законодательно запретить панику около банков

— Вы зачем стоите в этой очереди? — Хотим отдать свои деньги этой организации. — Но зачем? Вам же прямо сказали, что денег вам больше не вернут? — Так они честно говорят, вот не обманывают хотя бы…

Это цитата из шуточного ТВ-ролика середины 90-х, когда одна за другой обваливались финансовые пирамиды и слово «обманутый вкладчик» прочно вошло в повседневный обиход новой капиталистической реальности. Кстати, как не было смешно тогда, так и теперь не смешно. А с нашим временем это связано вот так. У людей действительно предполагают забирать деньги на очень долгий срок (что кому-то может показаться и вечностью) и совсем по-честному. Без права востребовать эти деньги раньше оговоренного срока. На 10 лет — так на 10 лет.

Это — про закон о безотзывных вкладах.

Беда в том, что даже и сейчас, когда закона о безотзывных вкладах нет, только 10% от общего объема вкладов размещается в банках на срок свыше трех лет. Потому что доверия к банковской системе у населения так и нет. Напротив, безотзывные вклады лишат людей чувства контроля над своими кровными — а именно оно во многом дает иллюзию защищенности.

Формально идея совсем неплоха — экономике нужны «длинные деньги», банкам нужно планировать кредитную политику, ведь для кредитов нужна ликвидность. А пока Гражданский кодекс разрешает вкладчикам забирать свои деньги раньше установленного срока договора с банком, ничего такого «вдолгую» планировать не получается. Вот и приходится страховаться и повышать ставки по кредитам.

Подозрительно только, что идея безотзывных вкладов всплывает всегда в кризис. Впервые эта тема появилась в отечественной экономической повестке дня в 1998-1999 годах, потом ее «замяли», чтобы вытащить из нафталина во время следующего кризиса — 2008-2009 годов.

И если безотзывные вклады все-таки примут теперь, то ничего хорошего не жди. А все свидетельствует о том, что примут — Минфин поддержал проект, в его защиту выступил Виктор Геращенко: «Я давно выступал за то, что если ты положил депозит по завышенной ставке на 3 года, ты права его отозвать его не имеешь», — заявил бывший глава ЦБ, к мнению которого до сих пор прислушиваются ведущие финансисты во всем мире, в кулуарах банковской конференции.

Граждан обещают заманить в безотзывность высокими процентами. Но всему есть предел, расти произвольно ставки не могут, потому что есть такое препятствие, как ставка рефинансирования. Это означает только одно — серьезное понижение ставки по вкладам обычным, что сделает вообще невыгодным размещение средств в банковской системе. А значит, тех самых длинных денег, ради которых и затевается безотзывное дело, в экономике не появится. Если сейчас самые высокие ставки по рублевым депозитам не очень сильно перекрывают инфляцию (около 7% по итогам года), то с введением безотзывных вкладов они упадут еще ниже. Банки будут поддерживать выгодный для себя безотзывный продукт. Никому из них не хочется кошмара очередей из вкладчиков, спешащих забрать вклады, если качнулся курс. Конечно, лучше им это сразу запретить. Законодательно.

Чтобы вкладчику было не дано предугадать, как (и главное, где) его вклады отзовутся. И скорее всего, в новом законопроекте это будет благопристойно называться «срочный вклад с фиксированным сроком возврата». Потому что «безотзывный вклад» — это сильно заунывно и безнадежно. Как вечный зов без отклика. Но при всем при этом — ужасающе привычно, как любовь к Родине, такая же по определению безответная и безотзывная. Принимай, Родина, наши безотзывные вклады. Ради длинных денег, стабильного развития экономики, ради инноваций. И не жди, товарищ, ничего взамен. Это, по крайней мере, очень честно.