Банки начинают охоту на надежных заемщиков

После кризиса банки начали охоту за проверенными заемщиками. Клиентов с положительной кредитной историей они готовы кредитовать по ставкам на 0,5-6% годовых ниже в зависимости от типа займа.

Сегодня базовые ставки и тарифы классических кредитов у большинства крупных банков отличаются не сильно, утверждают банкиры. Чтобы нарастить портфели и повысить их качество, банки стараются привлечь надежных заемщиков (с положительной кредитной историей) более выгодными программами. Главная преференция — сниженная ставка.

Клиенты с положительной кредитной историей менее рисковые и за счет этого банк может предложить им льготные условия, говорит начальник управления банковских продуктов Русь-банка Герман Белоус. «Зачастую банки зарабатывают на кредитовании таких клиентов значительно больше, нежели на обычных, даже несмотря на пониженную ставку», — добавляет директор департамента розничного бизнеса «Нордеа банка» Вячеслав Лясевич. Сегодня кредитная история, по его словам, второй по важности фактор после дохода заемщика, влияющий на решение о выдаче кредита.

Одни банки предлагают льготные ставки лишь своим бывшим и действующим заемщикам, успешно обслуживающим кредиты («Петрокоммерц», Русь-банк, «Уралсиб» и др.). Другие, как «ВТБ 24» или «Возрождение», готовы давать преференции и по справкам бюро кредитных историй.

В большинстве случаев банки готовы снижать ставку по потребительскому кредиту или кредиту наличными, значительно реже — по автокредитам и ипотеке. Впрочем, по словам банкиров, хорошая кредитная история — важный аргумент при приятии решения о выдаче любого кредита.

Скидки со ставок по кредитам наличными доходят до 6 процентных пунктов, по автокредитам и ипотеке редко превышают 1 п. п. (см. таблицу).

Большинство банков считают кредитную историю положительной, если клиент не имеет просроченных платежей по погашенным и действующим кредитам.

Но даже такая история не гарантирует снижение ставки, предупреждает начальник департамента розничных продаж банка «Открытие» Евгений Стародубцев: по его словам, на окончательное решение банка, относить или нет добросовестного заемщика к категории «положительный», влияют и другие факторы — например, полный ли пакет документов он принес в банк, где он работает и как долго.

Содержание кредитной истории играет важную роль при автоматизированной оценке риска заемщика с расчетом индивидуальных ставок, таких как Risk-Based Pricing (RBP). Их активно применяют крупные банки (Сбербанк, «ВТБ 24», Альфа-банк, «ОТП банк» и др.). При этом стоимость кредита зависит от количества и размера погашенных займов, наличия просрочек платежей, возраста и дохода клиента, суммы запрашиваемого кредита, места работы, представленных документов и др.

Ставки, рассчитанные по RBP, могут существенно отличаться в зависимости от профиля риска заемщика, говорит член правления «ВТБ 24» Александр Соколов, отклонение от базовой средней ставки достигает 4 п. п. «Например, по годовой программе “Отличный кредит наличными” с поручительством для клиента с хорошей кредитной историей ставка будет 10,9%, с плохой — 15,9%, без нее — 12,9%», — рассказывает директор дирекции оценки рисков «ОТП банка» Сергей Капустин.

Экономия на процентах для «хорошего» заемщика может оказаться немалой. Около 2000 руб. по годовому потребкредиту на 250 000 руб. (ставка снижается с 21,9 до 20,5% годовых), подсчитали специалисты Русь-банка, а по трехлетнему автокредиту на 500 000 руб. — 8970 руб. (снижение ставки на 1 п. п. до 16%).

Гораздо больше экономия на длинных кредитах. За 20 лет ипотеки «хороший» заемщик заплатит «Уралсибу» на 429 400 руб. меньше за счет снижения ставки с 13 до 12,5% годовых.