Кредитная истерия

Антимонопольная служба уличила банкиров в обмане заемщиков.

Федеральная антимонопольная служба предъявила претензии Сбербанку: тот, как утверждают чиновники, брал комиссию в четыре процента за выдачу кредита из только что полученных клиентом заемных средств. Сумма в итоге уменьшалась, но заемщику приходилось платить проценты в таком размере, как будто и не было этих комиссионных.

Сбербанк доказывает, комментируя претензии ФАС: да, была такая схема, но с 19 апреля комиссии по розничным кредитам отменены во всех регионах. Вопрос, почему бы тогда не пересмотреть условия старых договоров, остается открытым. Ведь банк охотно меняет правила игры, если ему это выгодно: например, увеличивая процентную ставку кредита. А тут вот \"забыли\".

\"Известия\" провели расследование, результаты которого оказались поразительными. Четыре процента - сущие пустяки. Часто людей заставляют переплачивать в два, три, пять раз больше. Причем - все по закону. Как же банковским клеркам удается вводить в заблуждение клиентов?

Неизвестно, в каких именно регионах Сбербанк применял свою нехитрую схему (ФАС пообещала разобраться), но пожаловались на банкиров из Ярославля. А схема такая: банк устанавливает комиссию в четыре процента за получение кредита. Она вычитается из тех денег, что человек получает на руки. \"Взимание банком такого платежа фактически уменьшает размер выдаваемого кредита на четыре процента, а банк при этом взыскивает проценты с заемщика за использование банковских средств в сумме, которая обозначена в кредитном договоре\", говорится в сообщении ФАС. Человек, который пожаловался антимонопольщикам, взял 300 тысяч рублей, из них 12 тысяч просто \"подарил\" своим \"благодетелям\".

- Это до боли напоминает порочную практику откатов, которую многие банкиры применяют, кредитуя предприятия, - рассказал \"Известиям\" пожелавший остаться неизвестным бизнесмен, которому часто приходится брать мелкие кредиты. - Как только вы получаете деньги, отдаете от 10 до 20% \"на карман\" кредитному инспектору. Проценты, естественно, платите со всей суммы.

До кризиса такое творилось повсюду, рассказывает предприниматель, сейчас - кое-где, ведь спрос на кредиты упал, нет ажиотажа.

На днях аналитическая компания Frank Research Group изучила, сколько денег люди теряют, когда берут кредит. В поле зрения попали 106 банков, проштудировано 340 кредитных продуктов. Специалисты компании сравнили номинальную ставку (ту, что фигурирует в договоре, обозначается в рекламе) и ставку эффективную (ее реально платит заемщик). В печальные лидеры выбился банк \"Траст\".

Невнимательный клиент думает, что переплачивать придется 19,9%, но на самом деле попадает аж на 79% годовых.

И вот что интересно. Банки вроде \"Русского стандарта\", которые когда-то \"не вылезали\" из подобных скандалов, теперь - вполне себе благополучные. Жизнь научила. Но на их место пришли другие.

Где же клерки прячут в договоре тайные цифры, в какие именно строчки, набранные мелкими буквами, всматриваться, подписывая документы, спросили \"Известия\" у Юрия Грибанова из Frank Research Group.

- Никто особо эти проценты и не маскирует, - огорошил нас эксперт. - Может, они не выделяются жирным шрифтом, но уж точно ни мелких букв, ни серых нет. В договоре эти сведения идут, как правило, во втором-третьем абзаце. Так что называть такие комиссии \"скрытыми\" вроде как и нельзя.

А подвох в том, что часто эффективная ставка просто не указана. Даются лишь данные, которые позволяют ее самостоятельно рассчитать. Но люди делать этого, как правило, не умеют.

Калькулятор не поможет

Когда банки дают номинальную ставку кредита, они не включают в нее комиссии, или, говоря проще, поборы. Это именно поборы, деньги ни за что. Банку проведение тех операций, за которые они взимают мзду, ничего не стоит. Ну разве что рабочее время оператора - аж несколько минут. И хотя банкиры будут вам доказывать, как нелегок их труд, помните: ваш труд, которым вы зарабатываете себе на хлеб, скорее всего тяжелее.

Итак, первый вид комиссии - это разовый платеж за открытие счета. Чтобы взять кредит, нужно завести счет, на который и упадут деньги. С него их обналичат и дадут вам в руки. Это - самый безобидный вид побора. Ведь это не процент, а фиксированная сумма, как правило, в размере одной тысячи рублей.

Вы ее платите и забываете о ней.

Второй вид мзды куда опаснее. Это так называемые комиссии за расчетное обслуживание. Их исчисляют в процентах и взимают ежемесячно. И понять, сколько же составляет переплата, простой человек не в состоянии. Заходим на сайт одного из банков. Комиссия честно указана - 1,69%. Есть сноска к этой цифре. Читаем ее: \"Рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа\".

- Клиент, как правило, думает, - поясняет Грибанов, - что если комиссия составляет 1% в месяц, то за год он переплатит 12%. Но это не так, ведь речь идет о сложных процентах.

Алгоритм вычислений был опубликован в \"Вестнике банка России\" от 15 января 2007 года. Его можно найти на сайте Центробанка, но далеко не на первой странице. Из примеров расчета эффективной ставки, которые приводит ЦБ, следует, что имеет смысл составить некую таблицу, в которую занести все даты своего платежа с указанием, сколько платите по телу долга, сколько процентов, сколько комиссий, потом все суммировать и найти реальную переплату. Если из технических средств у вас лишь карманный калькулятор, это работа на вечер. Но она того стоит. Скажем, при номинальной ставке 29% и ежемесячной комиссии лишь 1,9% эффективная получится 89,78%, приводит пример ЦБ.

Судебная история

Но клиент банка не обязан разбираться в математике успокаивает председатель подкомитета Госдумы по банковскому законодательству Павел Медведев:

- Закон уже несколько лет требует, чтобы банк прямо сообщал о конечной цене денег.

Так что можете спросить у менеджера. А если начнет юлить, припугните законом. Ведь далеко не все банки исполняют требования закона. Если бы исполняли, к этой теме не обратился бы прошлой осенью Высший арбитражный суд (ВАС). Президиум ВАС вынес тогда вердикт, что банки не имеют права брать деньги за открытие ссудного счета и его ведение. Но, как видим, такая практика еще распространена, хотя крупнейшие банки от нее отказались. Что же делать клиенту?

- Напишите мне жалобу, я передам ее в ЦБ, и от банка перья полетят, - горячится Медведев.

Можно также обратиться в суд. И он вынесет решение вернуть переплаченное. Видимо, боясь, что так и будет, банки с солидной по размеру клиентурой отменили комиссии.

- Это, конечно, никакая не жертва с их стороны, - говорит Медведев.

И поясняет: банки отныне все свои комиссии просто \"зашивают\" в базовый процент.

- Вообще эти \"откусывания\" - тут отгрыз, там, - манера брать с клиента несколько раз за одну и ту же услугу - это рудимент начальной стадии кредитования. Тогда в самом деле обманывали, говорили: \"с тебя 19% годовых и еще сущие копейки\". Но сейчас это уже скорее пережиток, - утешает депутат.

Пережиток, который, однако, портит жизнь. Банки до последнего борются за комиссии. Даже не потому, что они им дороги как таковые. Можно ведь в самом деле их отменить и поднять на аналогичную величину процент кредита. Но ты будешь выглядеть плохо на рынке, твоя реклама будет неброской, проигрышной. Ведь потребитель смотрит прежде всего на номинальный процент. А если он высокий? Пусть даже никаких других поборов нет? Все равно человек пойдет в тот банк, где отыщет процент пониже и где его скорее всего обманут (во всяком случае, клиенты называют это именно \"обманом\"). А перед законом можно и замаскироваться. Например, переименовать свои комиссии. Ведь и закон, и президиум ВАС оперируют четкими терминами. А если тот же самый побор назвать иначе, как это многие и делают? Конечно, рано или поздно пойдешь под суд. Но тут уже появляется шанс если не выиграть процесс, так затянуть на годы. Ну а пока суд да дело, клиент идет, бизнес растет.

Банки должны были отказаться от порочной практики все вместе. У государства, похоже, не нашлось сил принудить их к этому. Впрочем, не стоит только власти винить.

- Подобные кредиты берут те, кому, грубо говоря, больше никто не ссудит, - замечает Грибанов. - Это высокорисковые продукты, и если у человека выхода нет, он готов переплачивать.

Если ваша кредитная история плохая да еще и работы нет - возьмите в долг у друга, у соседа, советуют знатоки. Это лучше \"банка-грабителя\", с которым все равно не рассчитаетесь. Придут приставы, перепишут нехитрое имущество... Вам это надо?