Вклады: ситуация на рынке депозитов

Какие вклады выбирает потребитель сейчас? Какие процентные ставки по вкладам будут в текущем году? Интервью с Ильей Зибаревым, заместителем руководителя блока \"Розничный бизнес\" Альфа-Банка, о ситуации на рынке депозитов.

- Оцените, пожалуйста, общую ситуацию с банковскими вкладами в нашей стране в текущий период времени. В чем выразилось влияние кризиса на эту форму сотрудничества банков с потребителями?

Прежде всего, кризис отразился на поведении потребителей. Люди в этот момент понесли деньги в банки, но это были крупные государственные или очень крупные частные банки. В сложный экономический период для людей стал важен уровень доверия к тем кредитно-финансовым организациям, где они хранят свои деньги. Другой момент, который выявил кризис, касается уже самих банков. У многих кредитно-финансовых организаций возникли проблемы с ликвидностью, и тогда сами банки стали обращать внимание на вклады населения, на что раньше акцента никогда не делалось.

Это привело к тому, что ставки резко выросли, так как кредитно-финансовые организации стали конкурировать за потребителей. Особенно это коснулось региональных банков, ставки которых были на 2–3% выше, чем у федеральных. Что произошло дальше? Когда кризис вроде бы стал сходить на нет, государство начало вмешиваться в политику ценообразования на рынке депозитов через ставку рефинансирования. Понижая ставку рефинансирования, ЦБ стал оказывать влияние на банки, фактически уменьшая ставки по депозитам для того, чтобы деньги были дешевле и потом эти средства можно было направлять на кредитование как потребителя – физического лица, так и в реальный сектор экономики под более низкий процент. Таковы основные результаты влияния кризиса, по моему мнению.

- На ваш взгляд, каков ведущий мотивационный фактор клиентов в принятии решения об открытии того или иного вида депозита?

Сегодня, как и всегда, собственно, основным мотивирующим фактором для потребителей в решении сделать тот или иной вклад остается процентная ставка. На втором месте идет надежность банка. Учитывая, что Агентство по страхованию вкладов – проще говоря, государство – гарантирует возврат сбережений до 700 000 рублей, клиенты с депозитами ниже этой суммы (а таких большинство) обращают внимание на ставку, которую банк предлагает по депозитам. Надежность банка выступает на первый план в тех случаях, когда речь идет о вкладах, превышающих 700 000 рублей. Особенно это касается, конечно же, богатых людей. Такие люди не хотят рисковать и доверять свои средства малознакомым банкам. Они выбирают либо крупные федеральные банки, которых не более пяти на рынке, либо давно зарекомендовавшие себя крупные частные банки. Просто такие клиенты, как правило, рассматривают банк не только с точки зрения депозита, но и активно пользуются банковскими услугами. Но для «среднестатистического потребителя» в плане мотивации ничего не изменилось. Как и до кризиса, в течение минувших сложных полутора лет, так и сейчас процентная ставка является основным мотивирующим фактором в принятии решения о выборе вида сбережения.

- Какой вклад в вашем банке сегодня самый популярный и почему?

В «Альфа-Банке» самый популярный на сегодня вид сбережения – это вклад с громким названием «Победа».

По нему предоставляются максимальные процентные ставки, они идут с капитализацией, то есть каждый месяц капитализируется тот процент, который получается. Это классический банковский депозит, но из-за привлекательных ставок и условий капитализации этот вклад самый популярный у нас.

- С началом кризиса многие банки предоставили своим клиентам возможность открывать вклады в нескольких валютах: как вы считаете, будет ли в будущем популярен такой вид сбережений?

Да, действительно, мультивалютные вклады были популярны на волне волатильности курса, и тогда такой вклад и у нас тоже появился, однако при стабильной валюте такой вклад популярностью не пользуется. В продуктовой линейке банков он остается, но его реальная популярность приходит только с увеличением неустойчивости курса валют.

- Оцените, пожалуйста, политику правительства в отношении этой сферы банковской деятельности, касающейся депозитов.

Первое, что было хорошо и вовремя сделано, – это, на мой взгляд, гарантирование возврата вкладов до 700 000 рублей через Агентство по страхованию вкладов. Этот шаг принес спокойствие простым гражданам, а это основная масса населения, которая держит у нас свои сбережения. Второй шаг, который я хотел бы отметить, – это то, что государство стало активно влиять на ценообразование по депозитам, как я уже подчеркивал, привязывая ценообразование по вкладам к ставке рефинансирования ЦБ. Понижая ставку рефинансирования, стимулируя этим снижение ставок по депозитам во всех, в том числе и региональных, банках. Это делается, разумеется, для того, чтобы деньги, которые банки привлекают у населения, выдавались затем в качестве кредитов физическим и юридическим лицам под более низкий процент. Политика государства понятная и в целом, по моей оценке, позитивная.

- Дайте, пожалуйста, свой прогноз в отношении ставок по депозитам на ближайший год: чего следует ожидать простым потребителям.

Простым потребителям стоит ожидать продолжения того, что мы наблюдаем сейчас. Ставки будут по-прежнему снижаться и, я думаю, дойдут до 6–7% в ближайшие полгода. Это связано с усилением политики государства в отношении снижения ставки рефинансирования, которая, по моим прогнозам, продолжится в этом году. Глобальные условия по сбережениям, я думаю, меняться не будут, на 6–7% это все остановится. В дальнейшем ставки могут еще снизиться, если государство будет привлекать более дешевые ресурсы на межбанковском рынке и потребность банков в дорогих деньгах от населения сократится.

- Какой вид вклада является наиболее выгодным для банковского клиента на данный момент?

Наиболее популярным и распространенным видом вклада сегодня является классический депозит без права пополнения счета и досрочного снятия средств. Сбережения на таких условиях предлагаются сегодня во всех банках. Выбор же потребители делают, ориентируясь на проценты по вкладу. Соответственно, подбирать нужно наиболее выгодные для вкладчика условия не только по конкретному виду сбережения, но по тому, что готов предложить банк в процессе сотрудничества.