Даешь победу в споре с банком!

В этом году он посвящен защите наших прав при получении финансовых услуг - оформлении банковских кредитов и вкладов. «КП» выбрала самые яркие и поучительные истории из практики - разбираем их вместе с экспертом.

20% ПЛАТЕЖЕЙ ПО КРЕДИТУ - ВНЕ ЗАКОНА!


Валерий Х. одолжил у банка 15 900 долларов на покупку автомобиля. С заемщика сразу взяли 150 долларов за открытие валютного счета, а потом ежемесячно, помимо процентов по кредиту, стали начислять комиссию за ведение валютного и ссудного счетов. За 9 месяцев на одни только «комиссионные» ушло 3086 долларов, это почти 20% всей суммы кредита! А когда Валерий захотел погасить заем досрочно, то банк заявил, что пойдет на это, только если будут выплачены проценты за все годы, оставшиеся до окончания первоначального срока кредита.

- С такой ситуацией сталкиваются многие заемщики, поэтому важно знать: в декабре прошлого года Высший арбитражный суд РФ признал незаконным взимание комиссий и прочих сопутствующих платежей по кредиту, - разъясняет юрист Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Дмитрий ЛЕСНЯК. - Когда Валерий обратился к нам, мы составили соответствующую претензию (образец), и в итоге сумма уплаченных комиссионных была зачтена в счет погашения оставшейся части кредита.
Требование банка выплатить проценты за будущие годы также незаконно. Ведь процентная ставка - это плата за пользование кредитом, а заемщик перестает им пользоваться, возвращая досрочно, - за что деньги-то брать?

В то же время всем, кто надеется рассчитаться по кредитам раньше времени, стоит иметь в виду, что в законодательстве до сих пор нет однозначного ответа на вопрос: допустима ли комиссия за досрочное погашение займа? Защитники прав потребителей считают, что такая комиссия правомерна при соблюдении двух условий: а) если банк заранее предупреждает о ней в договоре, б) эта комиссия устанавливается в твердой сумме (а не пропорционально остатку кредита) и одинакова для всех случаев, независимо от срока погашения кредита.

УКРАЛИ ДЕНЬГИ СО СЧЕТА? ОТВЕЧАТЬ ДОЛЖЕН БАНК!


Московский бизнесмен, будучи много лет вкладчиком крупного столичного банка, решил подключиться к услуге «Банк-клиент». Она позволяет через Интернет распоряжаться своим счетом, в том числе снимать и переводить деньги, узнавать баланс и т. п. Для безопасности все операции проводятся с использованием электронно-цифровой подписи (ЭЦП), доступ к которой имеет только клиент - владелец счета.

Однажды раздался телефонный звонок от оператора банка: «Мы не можем выполнить часть ваших платежных поручений, поскольку все деньги со счета - несколько миллионов рублей - были израсходованы по вашим предыдущим поручениям, пришедшим за пару последних дней». Надо ли говорить, что ни одно из этих поручений сам клиент не отправлял...

- О краже денег со счета было заявлено в правоохранительные органы, возбудили дело, бизнесмена признали потерпевшим, - рассказывает Дмитрий Лесняк. - Только когда теперь найдут вора и сколько лет с него будут взыскивать пропавшие деньги - большой вопрос. Банк же вроде как ни при чем, лишь выражает сочувствие пострадавшему от мошенников клиенту.

- Мы взялись за это дело и настаиваем на том, что компенсировать пропажу денег в подобных ситуациях должен банк, - говорят в Обществе защиты прав потребителей «Общественный контроль». - Ведь когда вы открываете счет, собираетесь переводить банку свои кровные, то в договоре вас, как правило, письменно заверяют в безопасности и сохранности средств. А оформляя клиенту электронно-цифровую подпись для распоряжения счетом через Интернет, банк письменно заверяет в супернадежности такой защиты.

Таким образом, раз банк гарантирует безопасность, завлекая клиентов, то должен отвечать по своим обязательствам и компенсировать потери, если не удалось обеспечить сохранность денег на счете.

- Судебный процесс пока идет, и решение по этому делу может стать прецедентным, - поясняет Дмитрий Лесняк. - Если пострадавшему клиенту откажут в удовлетворении иска, то получится, что банк за безопасность своей услуги не отвечает и клиенты по-прежнему будут пользоваться электронными системами распоряжения счетом на свой страх и риск. Если же банк обяжут компенсировать украденные деньги, то пострадавшие от мошенников клиенты смогут успешно отстаивать свои права.

«Комсомолка» будет следить за процессом.

Быстро узнавать обо всех подозрительных операциях по счету, чтобы поскорее принимать меры для спасения своих денег (хотя бы оставшихся!), помогает услуга банковских SMS-уведомлений об изменениях на счете.

ЗАЕМ ОФОРМИЛ ПОКУПАТЕЛЬ, ПРОЦЕНТЫ ПЛАТИТ... ПРОДАВЕЦ


Юрий И. купил в кредит стиральную машину. Вскоре она сломалась, и в магазине заявили, что для выяснения причины агрегат отправляют на экспертизу. В ожидании вывода экспертов покупатель, вынужденный стирать вручную, перестал платить по кредиту. В итоге машинку признали бракованной, магазин согласился вернуть Юрию выплаченную часть кредита, а банковские штрафы, набежавшие за невнесение платежей во время экспертизы, возмещать отказался.

- По закону магазин обязан возместить покупателю все убытки, понесенные при покупке в кредит, если товар оказался некачественным, - напоминает Дмитрий Лесняк. - То есть расходы на оформление кредита и ежемесячные проценты по нему продавец должен компенсировать безоговорочно (п. 5 ст. 24 Закона «О защите прав потребителей»). А вот убытки, возникшие по вине самого потребителя - в данном случае банковские штрафы из-за просрочки платежа, - ложатся на плечи покупателя.

Так что в подобных ситуациях юристы советуют покупателям продолжать добросовестно платить по кредиту, а как только подтвердится производственный дефект товара, выкатывать всю сумму трат продавцу - он должен возместить.

ЭТО ПРИГОДИТСЯ


От слишком дорогой страховки можно отказаться


Многие из тех, кто взял или собирается брать кредит на машину или квартиру, недовольны платежами по страхованию, которое требует обязательно оформить банк. При этом клиента, как правило, отправляют в конкретные страховые компании, где плата может оказаться выше и невыгоднее, чем у других страховщиков.

- Это грубое нарушение законодательства! - комментирует наш эксперт Дмитрий Лесняк. - Банки могут лишь рекомендовать каких-либо страховщиков, но ни в коем случае не вправе ограничивать клиента, требуя страховаться только в избранных компаниях.

Если же вы опасаетесь, что банк откажет в выдаче кредита при обращении к «посторонним» страховщикам (кстати, закон позволяет банкам не объяснять причин отказа), то можете поступить так. Сначала все-таки оформляете на некоторый период страховку в компании, предложенной банком, а потом, получив кредит, расторгаете невыгодный договор (вы имеете полное право сделать это в любое время!) и страхуетесь в другой фирме с более низкими взносами. Имейте в виду, что в этом случае вы потеряете часть денег, уплаченных первоначальному страховщику, но зато потом можете серьезно сэкономить на плате за страховку (особенно если кредит на долгий срок).

Разумеется, смена страховой компании не позволяет банку требовать досрочного погашения кредита.