Электронные деньги тоже любят счет

Электронные деньги в России доросли до такого уровня, чтобы внимание на эту сферу денежных отношений обратило государство. Теперь чиновникам в кратчайшие сроки необходимо решить - будет ли сфера электронных платежей регулироваться так же строго, как банковская деятельность, или будет выделена в отдельную сферу финансовых услуг.

Когда президент Российской Федерации Дмитрий Медведев поручил правительству внести на рассмотрение в Государственную думу проект закона «О национальной платежной системе» до 31 марта, сомнения в том, что он будет оперативно принят, - исчезли. Все шло спокойно, пока в законопроекте не появилась «пятая статья», касающаяся регулирования операций с электронными деньгами.

По мнению участников рынка, если законопроект в такой форме будет принят, он ознаменует собой окончание истории российских «виртуальных кошельков». Конечно, полностью электронная валюта из России не исчезнет, но вот местные операторы рынка сочтут за благо переехать в страны, где регулирование отрасли гораздо мягче. По словам президента «Национального партнерства участников микрофинансового рынка» (НАУМИР) Михаила Мамуты, данная статья закона предлагает регулировать рынок электронных платежей так же строго, как и рынок банковских услуг.

По его словам, оператор электронных платежей лишь переводит наличные или безналичные деньги в электронный эквивалент и обратно, а также контролирует транзакции между контрагентами и не использует клиентские средства в других целях.

При этом Михаил Мамута отметил, а с ним согласились и многие эксперты, что регулирование должно создавать благоприятные условия конкуренции и быть адекватным существующим рискам. В качестве примеров приводилось законодательное регулирование отрасли в Евросоюзе, Англии и других странах Запада, в которых к операторам рынка электронных платежей предъявляются совсем другие требования, нежели к банкам. Например, в Евросоюзе для компаний, работающих на рынке электронных платежей, существует пять уровней лицензий, и в зависимости от уровня лицензии оператор должен иметь уставный капитал от 20 тыс. до 350 тыс. евро - в российском законопроекте планка установлена гораздо выше. Существуют и многие другие недоработки, в частности, в вопросах персонификации пользователей. Например, чтобы создать электронный кошелек, клиент, согласно статье 5 законопроекта, должен быть идентифицирован по банков­ским правилам - прийти в офис, предъявить паспорт, написать заявление и т. д., естественно, это убивает саму идею электронных денег как удобного инструмента, которым можно воспользоваться, буквально не вставая с кресла.

Интересно, что все эти страсти разгорелись вокруг еще очень молодого, судя по небольшому объему и высоким темпам роста, рынка, на котором постоянно появляются новые игроки. В прошедшем году, по информации отраслевой ассоциации «Электронные деньги», около 20 млн (около 14% населения России) активных пользователей пополнили свои «виртуальные» кошельки на 40 млрд рублей (около 0,1% ВВП). Из них 17 млрд рублей 2,3 млн пользователей использовали для интернет-платежей, воспользовавшись такими сервисами, как «Яндекс.Деньги» и WebMoney, примерно 8 млрд рублей около 15 млн пользователей потратили на «мобильные платежи», не связанные с мобильным контентом, и около 11 млрд рублей 6 млн пользователей доверили кошелькам терминального сервиса QIWI.

Некоторые нестыковки в цифрах (суммы данных по сегментам отличаются на 10-15% от общих данных по рынку) председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов объяснил экстраполяцией результатов исследований на весь рынок и пересекающейся аудиторией различных сервисов. Также он отметил, что в качестве индикатора выбран не оборот электронных денег, а именно пополнение кошельков пользователями.

По данным ассоциации, лидерами рынка интернет-платежей являются отечественный сервис «Яндекс.Деньги» и зарубежный WebMoney, занимая равные доли, они обслуживают примерно 90% платежей такого типа, остальные 10% приходятся на небольшие компании. Виктор Достов отметил, что этот сегмент рынка является наиболее зрелым и за прошлый год вырос на 40%, в то время как рынок «терминальных кошельков» вырос на 180%. На последнем есть пока только один крупный игрок - компания «Объединенная система моментальных платежей» (ТМ QIWI) со своим электронным кошельком. В свою очередь, рынок мобильных платежей (не связанных с оплатой мобильного-контента) вырос на 100%, основными игроками в данном сегменте являются i-Free, А1, «Инфон», «Инкор-медиа».

Также Виктор Достов отметил, что явным сигналом к тому, что рынок активно развивается, стал интерес зарубежных операторов к российскому рынку. По его словам, в этом году нас ждет удвоение рынка электронных платежей и взрывной рост терминального сегмента в этой сфере. Председатель отраслевой ассоциации сделал предположение, что в той или иной мере в этом году рынком заинтересуются и новые игроки, уже точно влияние на рынок окажут социальные сети, например «Вконтакте», которая готовится запустить свой проект, скорее всего, заинтересуются микроплатежами телекоммуникационные компании. В качестве примера приводится услуга «Мобильный кошелек», запущенная компанией «Вымпелком» среди сотовых операторов.

В мире тоже растет интерес к электронным деньгам, в том числе и со стороны платежных систем, таких как Visa и MasterCard, которые сейчас изучают этот рынок. Возможно, гиганты безналичных расчетов не будут выходить в новый для себя сектор, но совместно с существующими участниками создадут удобные шлюзы для конвертации безналичных денег в виртуальные.

Таким образом, именно сейчас настала пора заниматься регулированием отрасли, но идти по намеченному в законопроекте пути не стоит. Генеральный директор платежной системы «Яндекс.Деньги» Евгения Завалишина считает, что статья 5 документа настолько бессмысленна, что недостойна даже обсуждения. Но она добавляет, что на недавнем совещании по проекту закона в Министерстве финансов наметились серьезные позитивные сдвиги в пользу участников рынка. Подтверждая ее слова, заместитель министра финансов РФ Алексей Саватюгин, выступая в Институте современного развития, заявил: «Сейчас мы с ЦБ обсуждаем теоретическую возможность введения специального вида лицензий небанковских кредитных организаций для участников рынка электронных денег... С тем, чтобы WebMoney и „Яндекс.Деньги\" были под нормальным надзором».