Как выбрать депозит с большими процентами

Центробанк внимательно следит за тем, чтобы банки не слишком баловали своих вкладчиков, но найти выгодные депозиты, которые принесут свыше 18% годовых, еще можно

Представители Центробанка (ЦБ) не устают повторять, что слишком высокие ставки по депозитам опасны для самих кредитных организаций. По их прогнозам, через два года процентные ставки по кредитам могут быть меньше 10% годовых, если инфляция будет снижаться теми же темпами, а банки, которые привлекают сейчас вклады под 17-16%, принимают на себя обязательства выплатить проценты по ним через два-три года. «Вполне возможно, что через два-три года они могут столкнуться с тем, что процентная маржа резко понизится. Это создает риски для таких банков, а также их кредиторов и вкладчиков», - предупреждает глава ЦБ Сергей Игнатьев.

В связи с этим регулятор требует, чтобы банки снижали ставки по депозитам, если их размер более чем на 2 процентных пункта превышает ставки по вкладам крупнейших банков. Средняя максимальная ставка (ее расчет идет на основании данных по депозитам десяти крупнейших банков) меняется каждые десять дней, и, судя по последним подсчетам, даже лидеры рынка продолжают поднимать доходность: в конце сентября усредненная максимальная ставка увеличилась до 14,59%. Если исходить из логики регулятора, то точкой отсечения, выше которой доходность не должна подниматься, составляет 16,59% годовых.

Но это в теории, на практике ряд средних и мелких банков продолжают испытывать терпение Банка России. Некоторые из них научились легко обходить рекомендации ЦБ по максимальному размеру ставки. К их числу относится и Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР). Чем больший срок размещения средств по его вкладу «Удобный», тем ниже ставка: если деньги клиента пролежат от 1 до 100 дней, то за этот срок УБРиР начислит доход из расчета 17% годовых, если от 101 до 200 дней - 16%, а от 201 до 700 дней - всего 14%. Доходность, как видим, уменьшается, что вряд ли понравится потребителям. Однако они могут отказаться от меньших процентов по окончании срока действия высокой ставки и забрать деньги без потери дохода. В этой ситуации и ЦБ не сможет придраться - средняя ставка по вкладу равняется 15,6%, что вполне вписывается в рекомендации ЦБ.

По данным газеты «Ведомости», аналогичные схемы используют и другие участники рынка. По вкладу «Стольник» Сберинвестбанка за первые 100 дней начисляется доход из расчета 17,5% годовых, за вторые - 16,5%, а за третьи - 15,5%. Закрыть 300-дневный вклад можно после 100 дней, получив максимальную доходность. По депозиту «Редут», который предлагает Банк24.ру, ставка начинается с 17,24% годовых и уменьшается на 1 процентный пункт каждые 100 дней. Как в случае со Сберинвестбанком, можно забрать деньги и проценты сразу после 100 дней, получив максимальную доходность. Среднее же значение ставки в итоге составит 15,24%, которое не должно вызвать неудовольствие ЦБ.

Данная тактика со стороны мелких и средних игроков оправданна. «С крупными банками более мелкие конкуренты могут бороться за деньги вкладчиков только одним способом - предлагать более высокую доходность. И они будут и дальше искать пути обхода рекомендаций ЦБ - вводить, к примеру, различные бонусные проценты», - говорит один из банкиров. Первые прецеденты уже есть. Ставка по вкладу «Каравай» банка «Евротраст» одна из самых высоких на рынке - 17,1% годовых в рублях (при размещении средств на год), но банк ввел программу «Друзья», позволяющую увеличить доходность еще на 0,2-0,6%.

Клиентам, открывшим вклад в период с 21 сентября по 31 декабря 2009 года, предлагаются три купона для передачи родственникам, друзьям, знакомым, которые, если откроют вклад в банке, получат ставку 17,3%, а сам клиент при оформлении следующего депозита - право на повышенную ставку: действующая ставка плюс 0,6% годовых (в рублях). Учитывая еще и ежемесячную капитализацию процентов, вкладчик «Евротраста» вполне может рассчитывать на доходность свыше 18%.

Впрочем, многие участники рынка не стремятся изворачиваться, а просто продолжают предлагать высокие ставки. Не отстают и крупные игроки. Их предложения интересны в первую очередь тем, кто хочет положить сумму, превышающую размер госстраховки (государство гарантирует возврат депозитов до 700 тыс. руб.). Шансов на финансовую помощь со стороны государства у тех, кто входит в топ-50 крупнейших, гораздо выше, чем у остальных, да и нынешнее их состояние более стабильное. И здесь 16-17% годовых можно получить сразу у нескольких игроков. Правда, среди них нет госгигантов: у Сбербанка лучшая ставка - 11%, а у ВТБ 24 - 13% (при размещении на год 3 млн руб.).

Тот факт, что в этом году доходность по депозитам в рублях может наконец-то обогнать инфляцию, не может не радовать вкладчиков. В то же время нет никаких гарантий, что всю накопленную доходность не «съест» очередная «мягкая девальвация». А оптимизм чиновников вызывает подозрения: народная примета последних лет - если в правительстве уверяют, что все хорошо, жди беды. В сентябре министр финансов Алексей Кудрин заявил, что курс рубля на протяжении ближайших трех лет будет стабильным, а премьер-министр Владимир Путин категорично отметил, что правительство не допустит чрезмерного укрепления курса рубля.

Тех, кто по-прежнему больше доверяет валютам США и еврозоны, последние новости не порадуют: банки начали активно уменьшать ставки по вкладам в евро и долларах. В Банке Москвы с октября больше 6% годовых по валютным депозитам теперь не получить. Номос-банк также понизил валютные ставки на 0,1-0,4%, но доходность сохранил более высокую: по депозиту «Максима» клиенты в конце могут рассчитывать на 7,7-8,8% годовых (в зависимости от срока и суммы). Еще выше ставки у Московского кредитного банка: несмотря на проведенное в октябре ставочное снижение на 0,5-1%, клиенты могут получить доходность в размере 10,75-12,5% в долларах и 9,25-11% в евро (вклад «Дальновидный » - начисление процентов ежемесячно, возможна капитализация).

Впрочем, даже для приверженцев валютных сбережений оптимальным вариантом будет выбор мультивалютного депозита, который позволяет подстраховаться и распределить средства по разным валютам. В этом случае не придется открывать три отдельных вклада, а у потребителя в любой момент есть возможность изменить пропорции своей личной бивалютной корзины. При этом ставки в долларах и евро по мультивкладам по доходности мало чем отличаются от обычных валютных депозитов. И здесь, как и в случае с рублевыми депозитами, два варианта поиска нужного продукта: при сумме вклада, подпадающей под госстраховку, можно выбрать любой банк, предложивший максимальную ставку; во всех остальных случаях прежде, чем подсчитывать прибыль, стоит убедиться, что финансовое положение банка достаточно стабильное.