Курс молодого должника

На модерации Отложенный

Во время кризиса работу может потерять каждый из нас. И тяжелее всех в этой ситуации приходится тем, у кого есть непогашенные кредиты. Как правильно себя вести, чтобы выйти из тупика с наименьшими потерями?

История в деталях

Галина К. получила потребительский кредит без поручительства на 400 тыс. рублей на 2 года в крупном банке в августе 2008 года. Тогда ставка составила 25% годовых, а ежемесячный платеж - 22 тыс. рублей. Но в апреле нынешнего года Галину сократили, и она осталась без зарплаты, в то время как ей нужно было погасить еще 331 тыс. рублей. Когда Галина пропустила два платежа, ей позвонили из банка. Расспросив клиентку об обстоятельствах ситуации и выяснив, что она живет одна в съемной квартире, не имеет никаких ценных активов, банк предложил ей вот такой компромисс. Для того чтобы закрыть старый кредит, банк выдает ей новый - на 340 тыс. рублей. Правда, по более высокой ставке (28% годовых), но на длительный срок - 5 лет. Автоматически аннуитетный платеж за счет увеличения срока кредитования сократился в два раза. Кроме того, банк предложил отсрочку по выплате основного долга на 1 год с обязательством восполнить недостающие взносы в следующем году.

Таким образом, на ближайшие 12 месяцев Галине нужно было платить лишь около 5 тыс. рублей в месяц вместо прежних 22 тыс. рублей. Выгодной, конечно, такую сделку не назовешь. Если бы она смогла выплатить прежний кредит в срок, на процентные выплаты ей пришлось бы отдать всего 116 тыс. рублей. С учетом новых условий переплата составила 297 тыс. рублей плюс уже выплаченные Галиной за девять месяцев пользования прежним кредитом проценты. И все же можно считать, что Галине повезло: банк согласился на реструктуризацию ее кредита. Именно так называется смягчение условий по уже выданной ссуде.

Пан или пропал

В каких случаях банк пойдет навстречу, если вы вдруг окажетесь не у дел? Модель поведения зависит от категории кредита. Например, ответственным за помощь потерявшим работу ипотечным заемщикам назначено Агентство по реструктуризации ипотечных и жилищных кредитов (АРИЖК). Обращаться с просьбой о реструктуризации нужно именно туда по телефону \"горячей линии\". Но для начала убедитесь в том, что подходите под требования агентства.

Чтобы уволенный заемщик получил годовую отсрочку по выплате основного тела ипотечного долга, необходимо соблюдение следующих условий:

  • купленное в ипотеку жилье должно быть единственным;
  • совокупный доход проживающих в квартире членов семьи составляет не больше трех прожиточных минимумов на человека за вычетом ипотечных платежей;
  • у вас нет никаких ликвидных активов, которые могут быть реализованы для погашения долга;
  • кредит оформлен до 1 декабря 2008 года;
  • у вас нет непогашенных просрочек свыше 90 дней, допущенных до потери работы.


Если ваш случай подходит под эти критерии - звоните в АРИЖК.

Если нет - сделайте попытку договориться с банком индивидуально. Большинство крупных банков имеет собственные программы реструктуризации ипотеки, условия которых могут быть отличны от условий госпрограммы.

Что касается потребительских и автокредитов, то здесь ситуация сложнее. Никаких указаний \"сверху\" поддерживать данную категорию заемщиков нет, поэтому решение о реструктуризации зависит исключительно от доброй воли банка. Требования к заемщику схожи с критериями отбора ипотечных страдальцев, но мы расскажем о них подробнее.

Потеря работы заемщиком не является основанием давать \"добро\" на реструктуризацию. Банк обязательно посчитает заработки вашей второй половины и может счесть, что семейного достатка вполне хватает на погашение кредита. Успех возможен, если порядка 75-80% семейного дохода уходит на ежемесячные взносы по кредиту. Если у вас имеются ценные активы (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, вклады), банк посоветует использовать их для разрешения финансовой ситуации. Если же заемщик \"гол как сокол\", то шансы выбить себе льготные условия резко повышаются.

Скорее всего банк откажет в реструктуризации, если у вас есть просроченные непогашенные кредиты в других банках. То же самое относится к недисциплинированным заемщикам, которые умудрились испортить кредитную историю даже в сытые времена. Отсутствие просрочки - прекрасный довод в пользу заемщика.

Меньшее зло

Итак, вам повезло: банк согласился реструктурировать долг. Честно говоря, вариантов здесь немного. Вот несколько стандартных схем: во-первых, пролонгация кредита и, как следствие, уменьшение ежемесячной долговой нагрузки. Во-вторых, пролонгация кредита плюс отсрочка по выплате основного долга на полгода-год. В-третьих, выдача нового кредита для погашения оставшейся задолженности по \"старому\" кредиту на более длительный срок с отсрочкой выплат основного долга (случай с Галиной).

Все эти схемы, к сожалению, экономически не выгодны. Часто банк продлевает кредит в комплексе с повышением процентной ставки. Если речь идет о пролонгации действующего кредита, то больше чем на 1 льготный год заемщику рассчитывать не приходится. Кроме того, нельзя забывать, что все схемы подразумевают лишь отсрочку, но ни в коем случае не прощение части долга. И все же, наверное, лучше переплатить, чем дождаться визитов судебных приставов.