Когда кредитка вредит, даже если погасить долг сразу

Данная статья также относится к дебетным картам, используемых для платежа за товары и услуги.

Вы наверняка уже наслышаны про злобные банки, налево и направо \"обувающие\" клиентов типа нас с вами, а также продающих вашу информацию налево и направо. Поэтому некоторые жители Новой Зеландии приходят в шок от того, что в стране на полном серьёзе рассматривается (по моему мнению - совершенно нежизнеспособный при в настоящее время) законопроект об отмене оборота наличных средств и перехода лишь на безналичный расчёт.

Но если отбросить шелуху и предрассудки, мы можем обнаружить, что на самом деле банки действительно коллекционируют информацию о ваших покупках. Только используют они её слегка для других целей, а именно:

* Для определения вашей платёжеспособности и определения риска от вас как клиента. Это особенно касается владельцев кредитных карт, т.к. в случае карт, привязанных к счёту, где лежат живые деньги клиента, банк несёт риск лишь в случае овердрафта.

Вот жизненные примеры:

Риск неплатежа - 1. Вы зарабатываете $500 в месяц (подставьте реальную сумму), а тратите по карте $400, ежемесячно накапливая долг в размере $200. Через год вы уже должны $2 400, и даже если вы выплачиваете проценты незначительную часть долг, вам придётся почти полгода ничего не кушать, чтобы расплатиться. Банк это тоже понимает.

Риск неплатежа - 2. Вы тратили $200 в супермаркете, а стали - $150. Почему? Может, у вас финансовые трудности? Вы стали тратить больше денег на алкоголь: у вас что-то не ладится на работе или дома? (Нет, к списку ваших покупок банк доступа не имеет, но знает тип магазина, в котором вы совершали покупку.)

Риск неавторизованного доступа к вашему счёту. У вас украли карту и сделали по ней кучу транзакций, вогнав вас в долг или просто сняв ваши деньги. Убытки (кроме, пожалуй, снятия денег) будут возмещены вам банком (в некоторых случаях - за исключением $50, которые платёжная система перекладывает на вас). Проверок очень много, но самые базовые включают проверку места транзакции (вы в Москве, а вашей картой пользуется кто-то в Нью-Йорке), суммы (если ваши транзакции не превышают $200, а тут вдруг прошла операция в $3 000), типа покупки (товары большой перепродажной ценности, например, ноутбуки, ювелирные украшения и часы часто являются \"красным флагом\"), частоты использования (вы пользовались картой раз в день, а вдруг появляется десяток операций в течение часа) и т.п.

Риск незаконных операций. Если вы переводите больше $10k одной транзакцией (в т.ч. и за покупку) за границу - ждите вопросов от службы безопасности банка. Если вы получаете больше $10k на счёт - на чашу весов падает ещё одна песчинка. Вообще, покупки за рубежом как таковые - это маленькие красные флажки.

* Для определения дополнительных продуктов, которые вам можно предложить, чтобы максимизировать прибыль от вас как клиента. У вас есть траты на бензин - значит, вам можно предложить автостраховку, кредит на ещё один автомобиль, а также можно вам сделать небольшой подарок, если вы приведёте соседа, который возьмёт кредит.

Как правило, дополнительные продукты банка не отличаются разнообразием: вам будет предложен целевой кредит, (через дружественные компании) страховка жизни или имущества, вклады, \"золотые\" карты (с не менее золотой годовой платой, разумеется), разные модификации вашего счёта (овердрафт и т.п.).

Основываясь на структуре ваших трат, платежей, частоты использования и собственно ваших личных данных тип возраста и пола создаётся ваш портрет пользователя, который может попадать в одну или несколько категорий, интересующих рекламодателя. Всю вашу информацию банк, разумеется, продавать не будет, но ваше имя и адрес (для контакта через письмо) или имя и телефонный номер (для контакта голосом) - запросто. Можно ли попросить банк это не делать? Можно (позвоните в банк и узнайте), но для своих внутренних нужд банк всё равно будет использовать эту информацию.

* Для исследований. Это огромная область, называемая data mining, где создаются разнообразнейшие отчёты, сопоставления и выводы.

В первую очередь, разумеется, эта информация требуется отделу продаж: какая прибыль банка с каждого сегмента пользователей?

Потом идёт отдел маркетинга: как сделать или переупаковать продукт, чтобы привлечь больше нужных пользователей? В чём смысл тысячи клиентов с 1000-рублёвым лимитом по карте, если они не пользуются этими картами? Как можно привлечь активных клиентов?

Группа Business Development (коммерческого развития) будет крайне заинтересована в списке магазинов и предприятий (определяется из популярности и прибыльности транзакций), с которыми можно было бы сделать совместную акцию.

Нет ничего страшного в том, что ваша информация анализируется и агрегируется, и на её основе делаются выводы. Да, полученный результат, скорее всего, будет более эффективной мышеловкой для вас, но не надо забывать, что чем больше разнообразных данных - тем сложнее и дороже делать корректные выводы при анализе вашего поведения.

Кстати, в нашей системе управления личными финансами \"4 Конверта\" данные агрегируются, но никогда не покидают систему. К агрегированным данным имеют доступ лишь два человека, и один из них - я. Это к вопросу о боязни хранения данных в онлайн-системах.

* Интересуют ли банк ваши траты на AdWords? Нет, т.к. таких людей, как вы, единицы, и их нельзя сгруппировать в сколь бы то ни было существенный сегмент.

* Следует ли бояться, что сотрудники банка могут использовать вашу информацию себе на личное благо? В общем, нет, но есть исключения. Дело в том, что подобные преступления всегда были, есть и будут во всех странах. Их количество и размах определяется степенью развития общества. Но многим может помочь универсальный совет: приобретите страховку имущества и не храните все деньги в одном банке.

* Интересуют ли государство ваши траты по кредитке? Если государство вами заинтересовалось, то уж точно не из-за ваших трат по кредитке.

* Как уберечься от кражи данных карты и денег с карты? Вопрос из серии \"как пройти по подворотне и не лишиться телефона?\". При съёме денег в банкомате всегда проверять, что в щель не вставлен скиммер (устройство для считывания данных карты, установленное злоумышленником), не вводить PIN при посторонних, закрывать рукой или кошельком PIN при наборе, чтобы миниатюрная камера не смогла записать ваш код. Всегда иметь в телефоне номер службы безопасности банка, чтобы заблокировать карту в случае утери или кражи.