Почему мы остаемся без сбережений

Знаете ли вы, что у 15% активных пользователей сервиса “4 Конверта” вообще нет сбережений? (В среднем по стране этот показатель, очевидно, намного выше.) Это означает, что если наступит “чёрный день календаря” (потеря работы, высокие медицинские счета, пожар дома и т.п.), им придётся обращаться к друзьям/родственникам за финансовой помощью, либо в срочном порядке распродавать часть имущества. Давайте посмотрим на причины, почему так получается, что у людей не получается откладывать:

Лень и Самодисциплина:

• Планирование финансов - долгий и сложный процесс. Самое долгое в этом процессе - определить все свои постоянные издержки и социальные обязательства, а также определить источники дохода, не скрывая их от второй половины, если она есть. Начать работу с системой “4 Конверта” можно за 10 минут и ежедневно тратить по 30-40 секунд на отслеживание выполнения плана.


• Я могу откладывать только деньги, которые мне подарили, или премию с работы. С точки зрения планирования, данный подход неверен, т.к. невозможно предугадать, дадут вам премию или нет (особенно в кризис), а подарки, как правило, требуют таких же подарков, только в обратном направлении.


• Я не могу собраться и открыть сберегательный счёт (вариация: мне неудобно иметь несколько счетов). Без комментариев.


• Мне не нужны сбережения. До первой проблемы, требующей денег для решения.


• Я живу здесь и сейчас и не хочу думать о будущем. Джон Голсуорси писал, что “если вы не думаете о будущем, у вас его не будет“. Слушайте классика.


• Муж (жена) занимается финансами, а я просто живу. В семье финансовые вопросы нужно обсуждать совместно.

Возраст:

• Я слишком молод, чтобы думать об этом. Привычки вырабатываются в молодости, и менять их в зрелом возрасте вдвойне сложнее.


• Пенсия уже близко, поэтому мне уже поздно что-то менять. Для создания “финансовой подушки” возраст неважен.


• Но я же откладываю деньги в пенсионный фонд. Проблемы, требующие денег, могут наступить (и наступят!) до достижения пенсионного возраста.


• Когда я выйду на пенсию, обо мне позаботится государство. Да, но в последнюю очередь, и намного хуже, чем вы себе это представляете.

Отсутствие Денег:

• Я не зарабатываю достаточно, чтобы что-то откладывать. Если только вы не живёте впроголодь, всегда есть возможность откладывать хотя бы 5% (лучше 10%) от дохода. Хотите финансовую свободу? Учитесь жить на меньшую сумму, чем заработали. Ищите новую работу или подработку, если доход действительно катастрофически низкий.


• Мне выгоднее выплачивать долги вместо создания “финансовой подушки”. Это и верно, и неверно. Верно, потому что это действительно выгоднее, т.к. вы экономите на процентах. Неверно, потому что финансовая стабильность (т.е. наличие Резервного Фонда хотя бы на 3 месяца вперёд) сейчас важнее отсутствия долгов потом.

Наличие Денег:

• У меня достаточный доход, чтобы не думать о сбережениях. Очень опасное заблуждение: как только доход прекращается (компания, уходящая под воду, тянет за собой даже гениальных сотрудников), все ваши обязательства, взятые из расчёта на доход (выплаты за дом, за недавно купленную Maserati, оплата образования детям), мгновенно вгонят вас в долги.


• Я живу на пособие по безработице, и мне хватает. Пособие не вечное (хотя в некоторых странах для некоторых категорий людей - вечное), и чем дольше вы наслаждаетесь жизнью, ничего не делая, тем ниже ваши шансы на дальнейшее трудоустройство. Это не говоря уже о том, что окружающие вас люди кормят вас на свои налоговые деньги.


• Если у меня будут деньги, меня ограбят. Хранить деньги под подушкой и хвастаться накоплениями необязательно. Грабят обычно по наводке.

Заблуждения:

• Я никогда не найду лучший банковский вклад. Не надо гоняться за лучшим (это вообще вредно для психики) - зайдите на ratia.ru или эквивалент для вашей страны и найдите подходящий вам вклад от уважаемого банка на нужных вам условиях. Доход важен, но дисциплина не менее важна: если вы сэкономили $100, а инфляция съела $5, у вас всё равно осталось $95, что больше, чем если бы у вас осталось $0.


• У меня есть кредитная карта, так что у меня есть Резервный Фонд. Резервный Фонд - это ваши деньги, а не деньги банка. Расчитывать на кредитную карту - это расчитывать на займ у друзей и знакомых под грабительский процент.


• Ограничение себя в бездумных тратах делает меня скрягой в глазах знакомых. Лучше выбирайте круг знакомых. Люди с бесконтрольными тратами - плохой пример для подражания и социализации.


• Банк, в который я положу деньги, может обанкротиться. В большинстве стран существуют программы государственного гарантирования сохранности вкладов до определённой суммы.