Пять шагов к свободе от долгов

На модерации Отложенный

Все знают, как взять деньги в долг, как взять кредит, ссуду и влезть в прочие неприятности. Ведь, наряду с удобством покупок в рассрочку или с помощью займа временно недостающих средств, мы получаем массу неприятностей. Таких как выплата процентов (в том числе и скрытых), угрозы со стороны агентств, испорченные отношения с друзьями, нервы и так далее.

На самом деле, заемные деньги выполняют важную экономическую функцию, поэтому целью данной статьи не является «демонизация» кредитов. Просто хотелось бы предостеречь тех, кто собирается взять деньги в долг и помочь тем, кто уже взял и не знает, как выбраться из сложившейся ситуации.

Эта небольшая система по выходу из долговой ямы была разработана не мной, а одной моей знакомой, бухгалтером (это особенные люди в плане обращения с деньгами). Она ей (системой) пользуется уже много лет и довольно успешно.

Далее будет последовательность шагов, которые вам необходимо выполнить, для того, чтобы распрощаться с вашими долгами.

Шаг 1. Возьмите ответственность за сложившуюся ситуацию на себя

Это очень важный шаг. Так как вам нужно осознать, что не «обстоятельства» и не «проблемы» взяли деньги в долг. Это сделали вы, потому что именно вы приняли соответствующее решение. После этого вам будет легче взять на себя ответственность и по выходу из ситуации.

Шаг 2. Проанализируйте причины, по которым вы оказались в данной ситуации (но не забывайте об ответственности)

Вспомните, как вы принимали решение: вам кто-то посоветовал взять кредит или вы сами решили? Вы принимали решение в уравновешенном состоянии или под давлением страха и отчаяния? Какова была цель взятия денег в долг? Думали ли вы о том, как будете возвращать деньги?

Эти и многие другие вопросы самому (самой) себе помогут вам осознать причины и сделать соответствующие выводы о том, что делать теперь и чего НЕ делать в будущем. Например, посчитать в следующий раз до 10 перед принятием важного решения или не слушать советов вашего «друга», который толкнул вас на это и т.д.

Шаг 3. Проанализируйте свои расходы

Это самый сложный этап. Нужно расписать свои ежемесячные расходы до мелочей. Причём, не «на глаз», а точно. То есть, основываясь не на предположениях, а на фактических данных. Для этого нужно вести каждодневный учёт расходов. Это очень нелегко, знаю на собственном опыте. Но это нужно сделать.

Это будет вашей базой для планирования дальнейшего дохода. Наталья (автор системы) НЕ рекомендует сокращать расходы. Лично моё мнение, что это правильно лишь наполовину. То есть, не стоит ужиматься: покупать дешёвые продукты или ходить пешком вместо того, чтобы ездить на маршрутке.

Хотя, если у вас в планах есть, например, диета или ежедневные прогулки пешком, которые вы всё никак не можете заставить себя сделать, то вы можете совместить полезное с... полезным :). Шутка. Хотя и не совсем.

Но на самом деле, вы можете исключить из расходов совсем бесполезные статьи. Например, курение или алкоголь. Также, вместо ежемесячных 3 походов в кинотеатр вы можете ограничиться и одним. Но, повторюсь, делайте это в разумных пределах, иначе результат может оказаться прямо противоположным.

Ещё один маленький штрих. Если вы запланировали какую-то покупку, и теперь у вас стоит вопрос о том, купить или отдать долг, очевидным решением является второй вариант. Очевидным, но не всегда правильным.

Для начала подумайте ещё раз, является ли эта покупка необходимой для вас. Если вы считаете, что «да», это вам нужно, то лучше купите.

Иначе, опять таки, могут быть проблемы. Если же данная ситуация покажет вам, что ваше решение о покупке было спонтанным и на самом деле вы не так уж и хотите этого, то смело можете эти деньги использовать для выплаты долгов.

Шаг 4. Распишите свои долги

Это можно оформить в таблицу. Запишите все свои долги в 1-й колонке, если у вас их больше одного. Напротив каждого во 2-й проставьте общие суммы долга. В 3-й напишите, сколько вы уже выплатили. В 4-й, соответственно, результат вычитания 3-й колонки из 2-й. То есть остаток, который необходимо выплатить на сегодняшний момент.

Далее. Если у вас один долг, то всё просто. Проставьте ту сумму, которую вам необходимо выплачивать ежемесячно (если это кредит). Если вы можете договориться о другом, то старайтесь минимизировать эти выплаты путём растягивания срока.

Если у вас несколько долгов, то НЕ стоит пытаться отдать все сразу. Если есть возможность (то есть, с вас не требуют очень настоятельно выплат по каждому прямо сейчас), то поставьте их в очередь. Причём, начать выплаты нужно с самого маленького, того, с которым вы можете разделаться в кратчайший срок.

Шаг 5. Спланируйте ваши доходы

Завершающий этап. При условии, что вы сокращали свои расходы не слишком фанатично, скорее всего, окажется, что сэкономленных денег вам не хватит на погашение ваших долгов. Поэтому единственным выходом в данном случае является повышение доходов. Как это ни прискорбно, но вам придётся пожертвовать своим временем и силами, для того, чтобы обеспечить себе дополнительный доход.

Хочу заметить, что взятие ещё одного кредита для выплаты предыдущего - это наихудший, хотя и возможный вариант. Я очень против него, так как он в долгосрочной перспективе лишь усугубляет ситуацию. Бывают, конечно, такие случаи, что это единственная возможность. И всё же, рассматривайте её в последнюю очередь.

Итак, зная свои расходы и выплаты по долгам, вы можете написать плановый доход, который их покроет. Хочу обратить внимание на распространённую ошибку: люди часто планируют лишь деньги для отдачи долга. Они повторяют: «Мне нужно 200$, чтобы отдать кредит».

Но, если вы уже занялись финансовым планированием, то планируйте всё! То есть, не только выплаты по долгам, но и другие необходимые расходы. В том числе - инфляцию, ожидающееся подорожание товаров, будущие необходимые затраты (например, туфли скоро развалятся).

Дальше всё просто - смотрите, какую часть расходов покрывает ваш основной доход. А разница послужит вам ориентиром дохода при поиске дополнительных источников заработка. Если у вас с этим проблемы, то вы попали именно на тот блог, который вам нужен. Так как у Елизаветы можно найти кучу идей, как это сделать.

И ещё несколько фишек:

  • оказавшись в сложной ситуации, не скрывайте это от своих родных и близких, даже если вы очень боитесь. В любом случае, они вам помогут - всё-таки вместе легче решать проблемы, чем в одиночку;
  • если у вас есть инвестиции, посчитайте ещё разок доходность по ним. В том случае, если она не перекроет процентов по кредитам, лучше снимите деньги и выплатите кредит;
  • возможно, купив вещь в кредит и осознав, в какой ситуации вы оказались, вы поймёте, что лучше продать эту вещь и отдать кредит из вырученных денег, чем жалеть и искать дополнительные деньги;
  • если же вещь нельзя продать (или это не вещь), то постарайтесь увидеть положительные стороны: всё-таки, с новой стиральной машиной у вас больше времени и сил, а на автомобиле вы больше успеваете и т.д.